Кредитная история: найти и получить | Журнал «Главная книга» | № 24 за 2012 г.

Статья из журнала «ГЛАВНАЯ КНИГА» актуальна на 17 декабря 2012 г.

Содержание журнала № 24 за 2012 г.
М.Г. Суховская, юрист

Кредитная история: найти и получить

Сегодня каждый уважающий себя банк, прежде чем выдать кредит, обязательно поинтересуется вашей кредитной историей, дабы удостовериться, что с вами можно иметь дело. Если вы периодически прибегаете к кредитам и вам тоже было бы любопытно увидеть, какая «кредитная» информация на вас имеется, то мы расскажем, где и как ее узнать.

О кредитной истории в общих чертах

Из чего состоит

Кредитная история (КИ) — это своего рода финансовое досье, позволяющее судить, насколько вы добросовестный заемщик. Помимо ваших персональных данных (например, ф. и. о, даты и места рождения, реквизитов паспорта), она включает в себя (ч. 1—4 ст. 4 Закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ (далее — Закон № 218-ФЗ)), в частности, следующую информацию:

  • сведения по всем полученным вами кредитам: сколько и в чем выдавались, даты выдачи и погашения по договору, размер ежемесячного платежа, текущая задолженность, количество просрочек и пр.

Информация о типе кредита (ипотечный, автокредит и т. д.) в КИ по закону не должна заноситься, однако на практике она там нередко присутствует;

  • в каких банках вы уже брали кредиты;
  • кто запрашивал сведения о вас как о потенциальном заемщике (ч. 5 ст. 6 Закона № 218-ФЗ).

Данные по двум последним пунктам могут предоставляться только вам лично как заемщику, а также в суд (судье) по уголовному делу (ч. 13 ст. 6 Закона № 218-ФЗ).

Где хранится и как туда попадает

Актуальный список бюро кредитных историй, внесенных в госреестр, можно найти: сайт ФСФР → Участники финансовых рынков → Бюро кредитных историй → Реестр

Все имеющиеся кредитные истории собраны в специализированных организациях — бюро кредитных историй (БКИ), включенных в госреестр и имеющих лицензию на право вести деятельность по технической защите конфиденциальной информации (п. 6 ст. 3, ч. 2 ст. 10, ч. 2 ст. 15 Закона № 218-ФЗ). Таковых на сегодняшний день в России 26, из них девять находятся в Москве, три — в Санкт-Петербурге и по одному бюро — в Ижевске, Иркутске, Камышине (Волгоградская обл.), Красноярске, Казани, Н. Новгороде, Новосибирске, Новокузнецке, Находке, Перми, Ростове-на-Дону, Самаре, Тюмени и Якутске.

По сведениям Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) — а именно там аккумулируются все КИ (п. 8 ст. 3, п. 3 ч. 1 ст. 6 Закона № 218-ФЗ), в настоящее время совокупно их накоплено около 135 млн. Такое количество объясняется тем, что кредитная история одного заемщика в разрозненном виде может храниться в разных бюро. Это бывает, когда заемщик берет кредиты в разных банках, которые, в свою очередь, передают его информацию в разные бюро.

Бюро обязаны хранить каждую кредитную историю в течение 15 лет со дня внесения в нее последней записи. После этого КИ аннулируется (ч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ).

Внимание

В кредитную историю не вносятся сведения, по каким кредитам вы выступали поручителем.

В бюро кредитная история попадает из банка, в котором вы оформляли кредит. Но предварительно банк должен заручиться вашим письменным согласием как заемщика на передачу такой информации (ч. 4 ст. 5 Закона № 218-ФЗ). Не можете припомнить, чтобы вы его давали? Не удивительно. Ведь обычно пункт о согласии входит в прочие условия кредитного договора, который редко кто читает скрупулезно и до самого конца. Выглядит этот пункт примерно так:

7.5. ЗАЕМЩИК не возражает против предоставления КРЕДИТОРОМ в бюро кредитных историй (зарегистрированные в соответствии с законодательством РФ) информации о ЗАЕМЩИКЕ, предусмотренной статьей 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Кстати, знакомиться с вашей КИ, рассматривая вас как будущего заемщика, банк вправе тоже только с вашего согласия (ч. 9 ст. 6 Закона № 218-ФЗ). Как правило, вы его даете, когда подписываете заявку (анкету) на кредит. В ней обычно присутствует фраза, что вы не возражаете против проверки банком всех сведений, содержащихся в заявке. Это ваше согласие действительно в течение месяца со дня его оформления (ч. 10 ст. 6 Закона № 218-ФЗ).

Получив от вас согласие, банк обязан предоставлять в одно из бюро всю информацию по кредиту (в том числе по каждой совершенной операции или допущенной просрочке) не позднее 10 дней после соответствующего события (ч. 3, 5 ст. 5 Закона № 218-ФЗ). Теперь поговорим о том, что вам нужно предпринять, чтобы получить на руки документ, содержащий информацию по вашей кредитной истории. Иначе говоря, кредитный отчет (п. 3 ст. 3 Закона № 218-ФЗ).

На поиски кредитной истории

Прежде чем мы перейдем к конкретным «поисковым» действиям, напомним вот о чем. Вы вправе получать свой кредитный отчет в каждом бюро, где хранится какая-либо информация по вашей кредитной истории, один раз в год — бесплатно и неограниченное количество раз — за плату (варьируется от 300 до 1000 руб.). При этом вы не обязаны обосновывать, зачем вам понадобилась КИ (ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ).

ШАГ 1. Выясняете, в каком бюро хранится ваша КИ

Этот шаг актуален для тех заемщиков, в чьих городах находится несколько БКИ либо их нет вообще.

СИТУАЦИЯ 1. Вы знаете свой код субъекта кредитной истории. Это такая комбинация букв и цифр (максимум — 15 символов (п. 2.13 Указания ЦБ от 31.08.2005 № 1610-У)), обычно ее предлагают придумать самому заемщику при заключении кредитного договора. Код передается в БКИ один раз при первой пересылке данных (ч. 4.1 ст. 5 Закона № 218-ФЗ; п. 2.3 Указания ЦБ от 31.08.2005 № 1610-У). Как правило, он указывается в документах, выдаваемых на руки заемщику после подписания договора.

Каждый раз при получении нового кредита можно создавать новый код, при этом старый аннулируется (п. 2.5 Указания ЦБ от 31.08.2005 № 1610-У).

Обладая кодом, можно, по идее, не вставая со стула узнать, где хранится ваша КИ. Для этого нужно сделать запрос в ЦККИ через сайт Центробанка → раздел «Центральный каталог кредитных историй» → «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй». В идеале через день-два на адрес указанной вами электронной почты должно прийти сообщение, в каком именно бюро находится ваша КИ.

Но видимо, этот сервис не всегда срабатывает. Несколько наших коллег вводили коды, указанные в действующих кредитных договорах, но либо получили ответ, что «соответствующая информация не найдена», либо им вообще ничего не пришло.

СИТУАЦИЯ 2. Вы не знаете (забыли, утратили) свой код. Тогда есть следующие варианты действий.

ВАРИАНТ 1. Можно сделать запрос в ЦККИ телеграммой (Указание ЦБ от 25.04.2007 № 1821-У), направив ее по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, ЦККИ. Все данные приводятся в тексте телеграммы с новой строки. Вот как она примерно должна выглядеть:

ПРОШУ СООБЩИТЬ В КАКОМ БКИ ХРАНИТСЯ МОЯ КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ
ИВАНОВ ИВАН ИВАНОВИЧ
ДАТА РОЖДЕНИЯ 01.01.71
МЕСТО РОЖДЕНИЯ Г. МОСКВА
ПАСПОРТ ХХХХ ХХХХХХ ВЫДАН ОВД ХХХ Г. МОСКВЫ
ДАТА ВЫДАЧИ 01.01.2001
НА АДРЕС ЭЛЕКТРОННОЙ ПОЧТЫ NAME(A)DOMAIN.RU1
Т. (495) 1234567

СОБСТВЕННОРУЧНАЯ ПОДПИСЬ ИВАНОВА ИВАНА ИВАНОВИЧА И ДАННЫЕ ПАСПОРТА ЗАВЕРЕНЫ ОПЕРАТОР СИДОРОВ2

(1) Адрес электронной почты обязательно должен присутствовать в телеграмме. Ведь ответ из ЦККИ придет именно туда. Чтобы символ @ в адресе электронной почты случайно не преобразовался в набор нечитаемых символов, его нужно заменить на (а) — буква А в скобках

(2) Телеграмму должен заверить отправляющий оператор почтового отделения (п. 1 Указания ЦБ от 25.04.2007 № 1821-У), о чем в ней делается надпись

ВАРИАНТ 2. Вы можете лично, имея при себе паспорт, обратиться:

Там вам должны помочь сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй, но это, как правило, платная услуга.

ВАРИАНТ 3. Можно сделать запрос в ЦККИ через нотариуса (Указание ЦБ от 14.04.2009 № 2214-У).

ШАГ 2. Обращаетесь в БКИ за предоставлением кредитного отчета

Итак, вы выяснили, в каком бюро хранится ваша КИ. Способов, как получить ее на руки, несколько.

СПОСОБ 1. Прийти в это бюро лично (предварительно позвонив и договорившись о встрече) и заполнить там заявку на предоставление кредитного отчета. Только не забудьте взять с собой паспорт. Но этот способ подходит лишь тем, кто проживает в том же городе, где находится «его» бюро. Если же посещение бюро для вас затруднительно (например, из-за географической удаленности), тогда есть другие способы получения кредитного отчета.

СПОСОБ 2. Заполнить соответствующее заявление по специальной форме (обычно она размещена на сайте конкретного БКИ) и отправить его по почте. Имейте в виду, что ваша подпись на заявлении должна быть нотариально заверена.

СПОСОБ 3. Отправить в адрес БКИ телеграмму (аналогично той, что приведена выше), заверенную почтовым оператором, с просьбой предоставить кредитный отчет.

В течение 10 дней с момента обращения вам должны его выслать (ч. 6, 7 ст. 6 Закона № 218-ФЗ):

  • <или>по обычной почте в виде документа, заверенного печатью бюро и подписью его руководителя (заместителя);
  • <или>по e-mail в виде электронного документа, заверенного ЭЦП.

Желаемый способ отправки вы указываете при заполнении заявки на предоставление кредитного отчета.

Если вы не первый раз за текущий год обращаетесь в БКИ за своей кредитной историей, то помните, что за его услуги придется заплатить. В этом случае мы рекомендуем вам связаться с представителями вашего БКИ и уточнить порядок действий.

Если вы нашли в кредитном отчете ошибку

Может так случиться, что, просматривая свою кредитную историю, вы обнаружите в ней неверные данные или просто опечатки (дублированные кредиты, неправильные статусы погашения, закрытые кредиты, имеющие статус активных, неверные паспортные данные и телефоны). Их можно исправить. Для этого вам нужно подать в свое бюро (лично или по почте) заявление о внесении изменений и (или) дополнений в вашу кредитную историю (его бланк обычно «висит» на сайте БКИ) (ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ). Причем ваша подпись на заявлении должна быть заверена у нотариуса.

Бюро в свою очередь сделает запрос в банк, предоставивший спорные сведения. Банк либо исправит (обновит) информацию, либо напишет мотивированный отказ. В любом случае бюро обязано в течение 30 дней со дня получения заявления известить вас о результатах его рассмотрения (ч. 4 ст. 8 Закона № 218-ФЗ).

***

Кстати, кредитная история может быть не только у «физика», но и у организации, если она периодически берет кредиты (п. 3 ст. 3 Закона № 218-ФЗ). И весь описанный механизм получения КИ в известной степени актуален и для юридических лиц.