Потребительские кредиты: о чем полезно знать | Журнал «Главная книга» | № 15 за 2013 г.
БУХГАЛТЕРСКИЕ Новости Статьи Консультации Семинары Конференции
Календари Калькуляторы Формы Справочники Тесты
БУХГАЛТЕРСКИЕ
БУХГАЛТЕРСКИЕ
ПОПУЛЯРНЫЕ НОВОСТИ
Льготное кредитование «малышей»: новые правила

Максимальная сумма льготного кредита, на который могут рассчитывать малые и средние предприятия, снижена до 400 млн рублей. < ... >

ФНС опубликовала очередную порцию рассекреченной информации

Налоговая служба разместила в открытом доступе вторую партию сведений, которые раньше относились к налоговой тайне. < ... >

Регистрация юрлица или ИП: оснований для отказа стало больше

С 1 октября у налоговиков появилось два новых основания для отказа в госрегистрации организации или ИП. < ... >

«Физика»-арендодателя могут заставить уплатить НДС

Даже если гражданин не зарегистрирован в качестве ИП, его арендная деятельность может быть признана предпринимательской. Со всеми вытекающими налоговыми последствиями. < ... >

Платить «агентский» НДФЛ из своего кармана налоговый агент не вправе

В договоры нельзя включать условие о том, что налоговый агент, выплачивающий гражданину доход, берет на себя расходы, связанные уплатой НДФЛ. < ... >

ЦБ определился, какие операции по счету будут замораживать

Банк России утвердил признаки перевода денежных средств без согласия клиента. < ... >

Появится дополнительный оплачиваемый выходной для заботы о здоровье

С 01.01.2019 работодатели будут обязаны предоставлять сотрудникам дополнительный выходной день для прохождения диспансеризации. < ... >

Статья из журнала «ГЛАВНАЯ КНИГА» актуальна на 19 июля 2013 г.

Содержание журнала № 15 за 2013 г.
М.Г. Суховская, юрист

Потребительские кредиты: о чем полезно знать

С 2009 по 2012 гг. сумма рублевых кредитов россиян выросла с 3,2 до 7,3 трлн руб. Как следствие, в разы увеличилось количество судебных споров в сфере кредитования. Граждане чаще всего судятся с банками на предмет того, чтобы признать недействительными отдельные условия кредитных договоров и взыскать понесенные в связи с этим убытки.

Это подтолкнуло Верховный суд РФ обобщить практику по «кредитным» деламОбзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС 22.05.2013 (далее — Обзор). Отдельные его выводы будут любопытны и тем, кто берет потребительские кредиты, и тем, кто выступает по ним поручителем.

Если вы — заемщик

Тогда вам нелишне будет знать, какие условия кредитного договора, по мнению Верховного суда, незаконны, а следовательно, ничтожныст. 168 ГК РФ.

Суть незаконного условия Аргументы в пользу заемщика
Чтобы получить кредит (к примеру, ипотечный), заемщик обязан застраховать свои жизнь и здоровье, да еще в конкретной страховой компании.
Если он этого не сделает в оговоренный срок, банк вправе потребовать полного досрочного возврата кредита
Предоставление одной услуги запрещено обуславливать предоставлением другой самостоятельной услугип. 2 ст. 16 Закона от 07.02.92 № 2300-1. Кроме того, личное страхование жизни или здоровья — дело добровольное и никем не может быть возложено на гражданина в качестве обязательствап. 2 ст. 935 ГК РФ; п. 4.1 Обзора.
Таким образом, со стороны банка имеет место явное злоупотребление свободой договора в форме навязывания гражданину несправедливых условийп. 4.2 Обзора; Определение Свердловского облсуда от 12.03.2013 № 33-1361/2013
Однако если согласно кредитному договору у заемщика-гражданина есть выбор (застраховать жизнь и здоровье и взять кредит с более низкой процентной ставкой или не страховать, но тогда платить более высокие проценты), то условие о страховании, как считает ВС, законноп. 4 Обзора
Заемщик должен уплатить банку различные комиссии, например:
  • за рассмотрение кредитной заявки;
  • за выдачу кредита;
  • за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента
Все перечисленные действия не являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффектп. 3.3 Обзора. По сути, такие комиссии — дополнительная плата за кредит. Ведь они предусмотрены за стандартные действия, без которых банк не смог бы исполнить кредитный договорАпелляционное определение Красноярского краевого суда от 19.11.2012 № 33-9778/2012; Определение Пермского краевого суда от 18.02.2013 № 33-1463; Апелляционное определение ВС Республики Калмыкия от 27.11.2012 № 33-4448/2012; Определение Тверского облсуда от 27.09.2012 № 33-3296
Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов по нему, например, в следующих случаях:
  • изменение заемщиком места жительства;
  • увольнение его с работы;
  • ухудшение технического состояния закладываемого имущества (в частности, автомобиля), повлекшее уменьшение его залоговой стоимости на 40% и более;
  • непредставление по требованию банка справки о доходах заемщика за испрашиваемый период
В ГК РФ указаны следующие основания для досрочного возврата кредита:
  • нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредитап. 2 ст. 811 ГК РФ;
  • утрата обеспечения обязательства заемщикаст. 813 ГК РФ;
  • нарушение заемщиком обязанности дать кредитору возможность контролировать целевое использование кредитап. 2 ст. 814 ГК РФ;
  • нецелевое использование кредитап. 3 ст. 821 ГК РФ.
Расширять перечень этих оснований банки не вправеп. 5 Обзора. Кроме того, если заключенный с физлицом кредитный договор является типовым и заемщик не может повлиять на его содержание, то включение дополнительных оснований возврата кредита нарушает права потребителяОпределение ВС от 19.06.2012 № 77-КГ12-2

Обнаружив названные условия в своем кредитном договоре, вы можете:

Если вы — поручитель

Тогда вам наверняка будут любопытны следующие моменты.

На любые вносимые в кредитный договор изменения, влекущие увеличение ответственности поручителя (в частности, повышение процентной ставки по кредиту), банк должен получить от вас письменное согласиеп. 7 Обзора. Как вариант — заключив с вами дополнительное соглашение к договору поручительства. Если этого сделано не будет, то с момента внесения таких изменений ваше поручительство автоматически прекращаетсяп. 1 ст. 367 ГК РФ. И банк не сможет апеллировать, в частности, к тому факту, что вам, как поручителю, направлялось соответствующее уведомление и никаких возражений от вас не поступалоОпределение ВС от 13.09.2011 № 77-В11-9.

Но если вы изначально подписали договор поручительства, где есть условие, что вы согласны на любое изменение кредитного договора, в этом случае банк не обязан согласовывать с вами увеличение процентной ставки по кредитуп. 8 Обзора.

Среди оснований для прекращения поручительства нет такого основания, как смерть поручителяст. 367 ГК РФ. Поэтому его наследники при условии принятия ими наследства продолжают солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств. Однако каждый из наследников поручителя несет ответственность лишь в пределах стоимости перешедшего к нему по наследству имуществап. 9 Обзора.

***

Тем, кто не решается отстаивать свои права, боясь испортить отношения с банком, по секрету скажем: все «боевые» действия можно предпринять и после того, как вы погасите кредит.

Другие статьи журнала «ГЛАВНАЯ КНИГА» на тему «Личный интерес / налоги физических лиц»:

2018 г.

2017 г.

2016 г.

ИНДЕКСЫ
Москва Индекс
потребительских цен

Используется
для индексации зарплаты

0.13%
сентябрь 2018 г.
45000000
Ставка
рефинансирования

Используется для
расчёта отдельных показателей

7.5%
ЕЖЕДНЕВНАЯ
НОВОСТНАЯ
РАССЫЛКА
ОПРОС
Практикуется ли в вашей компании вывешивание фото сотрудников на доску почета или на доску позора?
Нет, это наследие советских времен
Да, это очень эффективно
Да, но только тех, кто дал согласие на это

РАБОЧИЙ СТОЛ БУХГАЛТЕРА

«ГЛАВНАЯ КНИГА»
РЕКОМЕНДУЕТ
Подписка на ГКИРСОТ Конгресс
БЛИЖАЙШИЕ БУХГАЛТЕРСКИЕ МЕРОПРИЯТИЯ
31.10.2018

«Неделя Бухгалтера 2018» Обучение в атмосфере праздника!, компания "ИСКРА"

31.10.2018

Конференция «НАЛОГОВЫЙ КОНТРОЛЬ.ИТОГИ–2018, ОЖИДАНИЯ–2019», Компания"ИРСОТ"