Новости Тренинги Типовые ситуации Калькуляторы Формы
Журнал Вебинары Календарь Консультации Форум Тесты
Добавить в «Нужное»

Статья из журнала «ГЛАВНАЯ КНИГА» актуальна на 19 июля 2013 г.

Содержание журнала № 15 за 2013 г.
М.Г. Суховская, юрист

Потребительские кредиты: о чем полезно знать

С 2009 по 2012 гг. сумма рублевых кредитов россиян выросла с 3,2 до 7,3 трлн руб. Как следствие, в разы увеличилось количество судебных споров в сфере кредитования. Граждане чаще всего судятся с банками на предмет того, чтобы признать недействительными отдельные условия кредитных договоров и взыскать понесенные в связи с этим убытки.

Это подтолкнуло Верховный суд РФ обобщить практику по «кредитным» деламОбзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС 22.05.2013 (далее — Обзор). Отдельные его выводы будут любопытны и тем, кто берет потребительские кредиты, и тем, кто выступает по ним поручителем.

Если вы — заемщик

Тогда вам нелишне будет знать, какие условия кредитного договора, по мнению Верховного суда, незаконны, а следовательно, ничтожныст. 168 ГК РФ.

Суть незаконного условия Аргументы в пользу заемщика
Чтобы получить кредит (к примеру, ипотечный), заемщик обязан застраховать свои жизнь и здоровье, да еще в конкретной страховой компании.
Если он этого не сделает в оговоренный срок, банк вправе потребовать полного досрочного возврата кредита
Предоставление одной услуги запрещено обуславливать предоставлением другой самостоятельной услугип. 2 ст. 16 Закона от 07.02.92 № 2300-1. Кроме того, личное страхование жизни или здоровья — дело добровольное и никем не может быть возложено на гражданина в качестве обязательствап. 2 ст. 935 ГК РФ; п. 4.1 Обзора.
Таким образом, со стороны банка имеет место явное злоупотребление свободой договора в форме навязывания гражданину несправедливых условийп. 4.2 Обзора; Определение Свердловского облсуда от 12.03.2013 № 33-1361/2013
Однако если согласно кредитному договору у заемщика-гражданина есть выбор (застраховать жизнь и здоровье и взять кредит с более низкой процентной ставкой или не страховать, но тогда платить более высокие проценты), то условие о страховании, как считает ВС, законноп. 4 Обзора
Заемщик должен уплатить банку различные комиссии, например:
  • за рассмотрение кредитной заявки;
  • за выдачу кредита;
  • за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента
Все перечисленные действия не являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффектп. 3.3 Обзора. По сути, такие комиссии — дополнительная плата за кредит. Ведь они предусмотрены за стандартные действия, без которых банк не смог бы исполнить кредитный договорАпелляционное определение Красноярского краевого суда от 19.11.2012 № 33-9778/2012; Определение Пермского краевого суда от 18.02.2013 № 33-1463; Апелляционное определение ВС Республики Калмыкия от 27.11.2012 № 33-4448/2012; Определение Тверского облсуда от 27.09.2012 № 33-3296
Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов по нему, например, в следующих случаях:
  • изменение заемщиком места жительства;
  • увольнение его с работы;
  • ухудшение технического состояния закладываемого имущества (в частности, автомобиля), повлекшее уменьшение его залоговой стоимости на 40% и более;
  • непредставление по требованию банка справки о доходах заемщика за испрашиваемый период
В ГК РФ указаны следующие основания для досрочного возврата кредита:
  • нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредитап. 2 ст. 811 ГК РФ;
  • утрата обеспечения обязательства заемщикаст. 813 ГК РФ;
  • нарушение заемщиком обязанности дать кредитору возможность контролировать целевое использование кредитап. 2 ст. 814 ГК РФ;
  • нецелевое использование кредитап. 3 ст. 821 ГК РФ.
Расширять перечень этих оснований банки не вправеп. 5 Обзора. Кроме того, если заключенный с физлицом кредитный договор является типовым и заемщик не может повлиять на его содержание, то включение дополнительных оснований возврата кредита нарушает права потребителяОпределение ВС от 19.06.2012 № 77-КГ12-2

Обнаружив названные условия в своем кредитном договоре, вы можете:

Если вы — поручитель

Тогда вам наверняка будут любопытны следующие моменты.

На любые вносимые в кредитный договор изменения, влекущие увеличение ответственности поручителя (в частности, повышение процентной ставки по кредиту), банк должен получить от вас письменное согласиеп. 7 Обзора. Как вариант — заключив с вами дополнительное соглашение к договору поручительства. Если этого сделано не будет, то с момента внесения таких изменений ваше поручительство автоматически прекращаетсяп. 1 ст. 367 ГК РФ. И банк не сможет апеллировать, в частности, к тому факту, что вам, как поручителю, направлялось соответствующее уведомление и никаких возражений от вас не поступалоОпределение ВС от 13.09.2011 № 77-В11-9.

Но если вы изначально подписали договор поручительства, где есть условие, что вы согласны на любое изменение кредитного договора, в этом случае банк не обязан согласовывать с вами увеличение процентной ставки по кредитуп. 8 Обзора.

Среди оснований для прекращения поручительства нет такого основания, как смерть поручителяст. 367 ГК РФ. Поэтому его наследники при условии принятия ими наследства продолжают солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств. Однако каждый из наследников поручителя несет ответственность лишь в пределах стоимости перешедшего к нему по наследству имуществап. 9 Обзора.

***

Тем, кто не решается отстаивать свои права, боясь испортить отношения с банком, по секрету скажем: все «боевые» действия можно предпринять и после того, как вы погасите кредит.

Понравилась ли вам статья?
  • Почему оценка снижена?
  • Есть ошибки
    Укажите ошибки Не более 300 знаков. Осталось 300/300
  • Слишком теоретическая статья, в работе бесполезна
  • Нет ответа по поставленные вопросы
  • Аргументы неубедительны
  • Ничего нового не нашел
  • Нужно больше примеров
  • Тема не актуальна
  • Статья появилась слишком поздно
  • Слишком много слов
  • Другое
    Напишите подробнее Не более 300 знаков. Осталось 300/300
Поставить оценку
Комментарии (0)

Оценивать статьи могут только подписчики журнала «Главная книга» или по демодоступу.

Другие статьи журнала по теме:
Личный интерес / Налоги физических лиц
Личный интерес / Налоги физических лиц

2024 г.

2023 г.

№ 22
Кладовка в многоквартирном доме — почему налог такой высокий
№ 21
Взыскание налоговых долгов с граждан: судебный порядок остался в силе
№ 18
Льгота по имущественным налогам заявлена с опозданием: как ее применить задним числом
№ 17
НДФЛ-вычеты на лечение, обучение и спорт упростили
№ 16
Коллизии с возвратом ИП личного НДФЛ в 2023 году
№ 15
Получаем НДФЛ-вычеты в ИФНСФизлицам сообщат, если на них зарегистрировали фирму
№ 13
Как совмещать НДФЛ-вычеты по декларации с упрощенными вычетами
№ 11
Кто должен отчитаться о зарубежном счете и иностранном электронном кошельке
№ 10
На какие детские пособия нужно подавать заявление о продлении выплатыНДФЛ при продаже объединенного жилья: новый подход
№ 9
Зачем закрыли данные о собственниках в ЕГРН и чем это чреватоНе забудьте представить уведомление о КИК
№ 8
Как платить НДФЛ с доходов от продажи участков после изменения их границКогда с доходов от продажи имущества можно не платить НДФЛ
№ 7
Декларационная кампания — 2023 в вопросах и ответахДекларацию 3-НДФЛ обновили: что изменилось
№ 6
Как платить НДФЛ с доходов от продажи зарубежной недвижимости
№ 5
Единое пособие для семей с детьми и будущих мамЕдиное пособие: особенности переходного периода
№ 3
Как родителям уплатить налоги за детейНалоговое резидентство и НДФЛ-доходы с точки зрения вычета по ИИСФНС начнет взыскивать налоги с граждан во внесудебном порядке
№ 2
НДФЛ и проценты по вкладам в банках в 2023 году

2022 г.

№ 23
Ассорти вопросов по имущественным налогам физлиц и НДФЛКредитные каникулы для мобилизованных и их семей: как воспользоваться отсрочкой
№ 21
Кто заплатит налоги мобилизованных граждан — подробности от ФНС
№ 20
НДФЛ-вычеты по ИИС: что новогоДоход за 2021 год больше 5 млн руб.? НДФЛ по ставке 15% человек доплачивает сам!Как платить НДФЛ с доходов от сдачи в аренду зарубежной недвижимостиПо какому курсу можно снять рубли с валютного счетаСчет в зарубежном банке — рассказать ли о нем ФНС?
№ 19
Доступен новый способ подачи заявления о сохранении прожиточного минимумаОтказ от услуг после заключения договора: общие правилаОтказ от услуг: случаи из судебной практикиОтказ от услуг: туры, билеты, отели
№ 18
4 способа найти клиентов на бухгалтерские услуги
№ 16
Льготная ипотека для работников IT-компаний: брать или не брать?Неочевидные нюансы НДФЛ-вычетов по ИИС
№ 15
Долги бывшего ИП могут взыскать с его зарплатыКак снять предпринимательский статус с личной квартиры ИППополнение в семье может освободить от НДФЛ при продаже квартирыСнова об НДФЛ-вычетах за 2021 год
№ 13
Заявляем НДФЛ-вычеты за 2021 годЦБ РФ предупредил банки о недопустимости одностороннего установления комиссий
№ 12
Тонкости соцвычета на дорогостоящее лечение
№ 11
Центробанк смягчил валютные ограничения для граждан
№ 10
«Первоапрельская» выплата для семей со школьникамиЕсть авто, но вы им пока не пользуетесь: как не платить транспортный налогРеальный кейс: сдаем в аренду жилье и апартаменты
№ 9
Вопросы по «обязательной» НДФЛ-декларации за 2021 год
№ 8
Антикризисная корзина мер поддержки для граждан
№ 7
Банк России обновил валютные правила для гражданПодписан Закон о кредитных каникулах для граждан и МСП
№ 6
Регулярно жертвуете на благотворительность? Заявите НДФЛ-вычетУже известно, кому придется платить НДФЛ с процентов по вкладам
№ 4
Как получить выписку из ЕГРН, не выходя из домаМожно ли обналичить подарочный сертификат магазинаЧто «умеет» личный кабинет физлица на сайте ФНС
№ 3
НДФЛ-новшества при продаже имуществаДолжники имеют право на сохранение прожиточного минимумаМожно ли получить «просроченные» детские пособия
№ 2
Фитнес-вычет: как вернуть часть затрат на занятия спортомВы еще не внесли свой email в ЕГРН? А зря, это полезноИмущественные НДФЛ-вычеты: что меняетсяКогда нерезиденты могут не декларировать доходы от продажи имущества
№ 1
Нотариальные документы можно проверить онлайн
ПОЛЕЗНОЕ
АКТУАЛЬНОЕ
Нужное
Содержание