Потребительские кредиты: новые правила игры | Журнал «Главная книга» | № 15 за 2014 г.
БУХГАЛТЕРСКИЕ Новости Статьи Консультации Семинары Конференции
Календари Калькуляторы Формы Справочники Тесты
БУХГАЛТЕРСКИЕ
БУХГАЛТЕРСКИЕ
ПОПУЛЯРНЫЕ НОВОСТИ
Как аудиторы будут сообщать о подозрительных операциях клиентов

Правительство РФ утвердило правила передачи аудиторскими компаниями и частными аудиторами сведений о сомнительных сделках и операциях аудируемых лиц. < ... >

Ввозить в страну заграничные гостинцы станет сложнее

С 01.01.2019 устанавливаются более жесткие правила беспошлинного ввоза в РФ из-за границы товаров для личного пользования. < ... >

Очередная метаморфоза 2-НДФЛ

Налоговая служба утвердила новую форму справки 2-НДФЛ. Применять эту форму налоговые агенты должны будут начиная с представления сведений за 2018 год. Чем же новая справка отличается от ныне действующей? < ... >

«Спасибо» от Сбербанка теперь можно положить в карман

С середины октября у клиентов Сбербанка появилась возможность переводить бонусы, полученные по программе «Спасибо», в рубли. < ... >

Пособие по уходу за ребенком выплачивать частями нельзя

Работодатель не вправе разбить ежемесячное пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет на две части и выплачивать часть пособия в аванс, а часть при окончательном расчете с сотрудниками за месяц. < ... >

Путин поручил Правительству разобраться с налоговой нагрузкой на население

В ходе совещания с членами Правительства РФ Президент России Владимир Путин поднял вопрос о растущей фискальной нагрузке на граждан. < ... >

ФНС отозвала инструкцию по выявлению «нарисованной» отчетности

Летом 2018 года Налоговая служба направила территориальным инспекциям письмо, в котором содержалась инструкция по аннулированию деклараций по НДС и налогу на прибыль. Теперь ФНС решила отменить этот документ. < ... >

Статья из журнала «ГЛАВНАЯ КНИГА» актуальна на 18 июля 2014 г.

Содержание журнала № 15 за 2014 г.
М.Г. Суховская, юрист

Потребительские кредиты: новые правила игры

Несмотря на то что в последние годы в России настоящий бум потребительского кредитования, у нас в стране до недавнего времени отсутствовал специальный закон, регулирующий отношения в этой сфере.

И вот свершилось: с 1 июля 2014 г. такой Закон вступил в силу. Правда, применяется он только к договорам потребительского кредита или займа, заключенным 2 июля и позжеч. 1, 2 ст. 17 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (далее — Закон № 353-ФЗ).

В сферу действия Закона попадают не только потребительские кредиты, включая целевые (например, на покупку авто), но и POS-кредиты, оформляемые непосредственно в торговых точках при покупке товаров, кредитные карты с определенным лимитом расходования, залоговые займы, выдаваемые ломбардамич. 1.1 ст. 2 Закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ, наличные микрозаймы — до 1 млн руб.п. 3 ч. 1 ст. 2, ч. 2.1 ст. 3 Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ (так называемые мгновенные кредиты). То есть Закон обязателен не только для банков, но и для различных некредитных финансовых организаций, которые на профессиональной основе регулярно — не менее четырех раз за год — предоставляют потребительские займыпп. 3, 5 ч. 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ.

Закон позиционируется его создателями как «пропотребительский», то есть расширяющий и еще больше защищающий права физлиц-заемщиков и ограничивающий аппетиты организаций-кредиторов (далее мы будем называть их банками). Давайте посмотрим, насколько это утверждение справедливо.

Новые права заемщиков

Право хорошенько подумать, брать или не брать. После того как банк довел до сведения заемщика все индивидуальные условия кредитного договора, у того есть как минимум 5 рабочих дней, чтобы детально изучить все эти условия и выразить свое согласие путем подписания договора и представления его в банк. В течение этого времени банк не может менять названные условия. А вот за пределами 5-днев­ного срока банк уже не обязан заключать договор на условиях, которые были предварительно оговорены. И если заемщик подпишет и представит договор в банк по истечении отведенного срока, он считается незаключеннымч. 7, 8, 9 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Банк вправе установить для заемщиков бо´ль­ший, чем 5 рабочих дней, срок на выражение согласия с индивидуальными условиями кредитного договорач. 7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Но никак не меньший.

Право одуматься. Даже после того как заемщик подпишет кредитный договор, он может отказаться полностью или частично от получения кредита. Главное — успеть уведомить (очевидно, письменно) об этом банк до того, как истечет установленный договором срок предоставления кредитач. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Строго говоря, новым это право назвать нельзя. Практически идентичная норма закреплена в Гражданском кодексеп. 2 ст. 821 ГК РФ и похожая — в Законе о защите прав потребителейст. 32 Закона от 07.02.92 № 2300-1 (далее — Закон № 2300-1). Правда, в ГК была оговорка, что иное может быть установлено договором. Вот этим банки и пользовались, устанавливая для заемщиков штрафы за отказ от получения кредитап. 10 Информационного письма Президиума ВАС от 13.09.2011 № 146 (далее — Информационное письмо № 146).

Кстати, срок, в течение которого можно отказаться от получения потребительского кредита, назван в числе так называемых общих условий договора потребительского кредита. Банк обязан бесплатно доводить до сведения потенциальных заемщиков эти условия (всего их 22), размещая их в местах приема заявлений о предоставлении кредита, в том числе на своем интернет-сайтеп. 13 ч. 4, ч. 5 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. В перечень общих условий также входят, в частности, данные о банке, виды потребительского кредита, его суммы, сроки и способы возврата, валюта кредита, сроки рассмотрения кредитной заявкич. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Право досрочно вернуть кредит без предварительного уведомления банка. Сделать это можно в следующие сроки и на следующих условиях:

Вид кредита Срок досрочного возврата Какую сумму кредита можно вернуть
Нецелевой В течение 14 календарных дней с даты получения кредитач. 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ Только всю сумму кредита
Целевой В течение 30 календарных дней с даты получения кредитач. 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ Всю сумму кредита или ее часть

В обоих случаях заемщик при возврате кредита должен также заплатить проценты за фактический срок пользования деньгамич. 2, 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Хотим напомнить, что у граждан-заемщиков уже без малого 3 года есть право в течение всего срока действия договора с банком досрочно погасить потребительский кредит (полностью или частично), предварительно уведомив об этом банк не менее чем за 30 календарных дней до дня возвратап. 2 ст. 810 ГК РФ. Теперь аналогичное положение закреплено и в новом Законе. При этом банк может установить и более короткий срок для уведомленияч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Кроме перечисленного, граждане, приобретшие какой-либо товар с помощью потребительского кредита, с 1 июля получили еще одно узаконенное право. А именно: если этот товар окажется ненадлежащего качества, то, возвращая его продавцу, покупатель вправе требовать от последнего возмещения не только уплаченной за товар суммы, но и уже уплаченных процентов и иных платежей по кредитуп. 6 ст. 24 Закона № 2300-1. На продавцов, которые откажутся возмещать эти суммы, можно смело жаловаться в РоспотребнадзорИнформация Роспотребнадзора от 02.07.2014.

Это, без преувеличения, настоящий прорыв для потребителей. Ведь раньше для того, чтобы возместить свои убытки в виде процентов по кредиту, им приходилось долго судиться с магазинамисм., например, Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 28.04.2014 № 33-3892/2014, А-34; Определение Санкт-Петербургского городского суда от 01.04.2014 № 33-1758/2014; Апелляционное определение Мосгорсуда от 28.02.2014 № 33-4605.

Однако не бывает прав без обязанностей. Закон прямо обязывает заемщиков в случае изменения их контактной информации (адреса, телефона, электронной почты) уведомлять об этом банкч. 15 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Новые табу для банков

Отныне банкам прямо запрещено взимать с заемщиков-физлиц вознаграждение за так называемые псевдоуслуги, оказывая которые, банк действует исключительно в собственных интересахч. 19 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Речь, в частности, идет о следующих комиссиях:

Все перечисленные действия должны быть бесплатными для заемщика.

О том, что такие комиссии вне закона, уже говорили и ВАС РФп. 4 Информационного письма Президиума ВАС от 13.09.2011 № 147, и Верховный судп. 3.3 Обзора судебной практики, утв. Президиумом ВС 22.05.2013, справедливо отмечая, что названные действия не являются самостоятельными банковскими услугами, создающими для заемщика какое-либо дополнительное имущественное благо.

Банк не вправе включать в договор потребительского кредита или займа условия, согласно которымч. 7, 13 ст. 5 Закона № 353-ФЗ:

1) заемщик передает банку в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору всю сумму кредита или его часть. На практике это могло выглядеть так. Допустим, вы берете в кредит 100 000 руб., из них 30 000 руб. банк сразу же забирал либо клал на некий депозит в качестве залога. То есть фактически вы пользовались 70 000 руб., но сумма долга тем не менее составляла 100 000 руб. и на них же начислялись проценты по кредиту;

2) в случае просрочки уплаты очередной части кредита банк выдает заемщику без дополнительных заявлений с его стороны (то есть без заключения нового договора) следующий кредит в размере образовавшейся задолженности плюс проценты по ней. Проще говоря, заемщик был обязан в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные проценты — так называемый сложный процент, из-за чего его долг рос в геометрической прогрессии;

3) во исполнение своих обязательств по кредиту заемщик должен пользоваться услугами третьих лиц за отдельную плату. То есть «деньги берешь у нас, но возвращать будешь через Петю, который возьмет с тебя за это свой процент».

Если, читая кредитный договор, вы наткнетесь на подобные условия, знайте: они ничтожныст. 168 ГК РФ.

Новые обязанности банков

Предупреждать заемщиков о риске неплатежей. Тех, кто собирается брать кредит на сумму от 100 000 руб. (или эквивалент в валюте), работники банка теперь должны предупреждать о следующем. Если в течение года размер платежей по всем имеющимся у человека кредитам будет превышать 50% его годового дохода, у него может возникнуть риск невозврата кредита и применения к нему штрафных санкцийч. 8 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Оформлять договоры потребительского кредита по единой типовой формеприложение к Указанию ЦБ от 23.04.2014 № 3240-У в виде таблицы. В ней хорошо читаемым шрифтом указываются все индивидуальные условия договорач. 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ 16 обязательных пунктов плюс иные условия, если необходимоч. 9, 10 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Перед таблицей в правом верхнем углу первой страницы договора в крупной квадратной рамке прописными буквами должна быть указана полная стоимость кредита. Кстати, аналогичное требование установлено и для договоров ипотечного кредитаподп. 1 п. 2 ст. 9.1 Закона от 16.07.98 № 102-ФЗ.

Полная стоимость кредита рассчитывается по установленной в Законе формуле и включает в себя основной долг, проценты и другие обязательные платежи, например плату за выпуск кредитной карты и страховкуч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

Бесплатно предоставлять информацию по кредиту. По запросу заемщика банк обязан один раз в месяц бесплатно выдать ему сведения, в частности, о размере текущей задолженности и о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей. За плату эту информацию можно получить сколько угодно разч. 1, 3 ст. 10 Закона № 353-ФЗ.

Информировать заемщика об образовавшейся у него просроченной задолженности по кредиту. Банк должен делать это бесплатно и в срок не позднее 7 дней с даты возникновения долгач. 4 ст. 10 Закона № 353-ФЗ.

В случае когда внесенного заемщиком платежа недостаточно для полного покрытия очередной части долга, банк должен погашать задолженность не как ему заблагорассудится, а в строгой последовательностич. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пени);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи.

ВАС уже давно говорил, что в этом случае неустойка не может погашаться вперед процентов и основного долгап. 2 Информационного письма Президиума ВАС от 20.10.2010 № 141.

Выдавать кредитные карты заемщикам, что называется, лично в руки и только по месту нахождения банка. Выслать кредитку по почте банк может, только если есть отдельное письменное согласие заемщика на такой способ передачи. При этом почтовое отправление должно быть направлено заказным письмомст. 8 Закона № 353-ФЗ.

Ограничен размер банковской неустойки

Канули в Лету космические размеры неустоек (штрафов, пеней) за просрочку возврата потребительского кредита. Закон установил предельный максимум для неустойкич. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ:

  • <или>20% годовых, если по условиям договора в период нарушения заемщиком своих обязательств проценты по кредиту продолжают начисляться;
  • <или>0,1% от суммы просроченного долга за каждый день просрочки, если договором не предусмотрено начисление процентов в этот период (то есть примерно 36,5% годовых).

Не всякая просрочка — повод требовать досрочного возврата кредита

Раньше банки нередко оговаривали в договоре потребительского кредита свое право требовать досрочного возврата при любом (даже на 1—2 дня) нарушении срока внесения очередного платежа. Теперь они могут это сделать, только если просрочка составила более 60 календарных дней в течение последних 180 дней. Иными словами, если за последние полгода вы в общей сложности задерживали выплаты более чем на 2 месяца. А для кредитов, выданных на срок до 2 месяцев, — более чем на 10 календарных днейч. 2 ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

Также банки вправе требовать досрочно вернуть кредит, если:

  • заемщик свыше 30 календарных дней не исполняет обязанность по страхованию, предусмотренную условиями кредита. При этом банк должен письменно уведомить заемщика о своих намерениях и установить ему разумный срок для возврата денег — не менее чем 30 календарных дней с момента направления такого уведомленияч. 12 ст. 7 Закона № 353-ФЗ;
  • кредит используется не по целевому назначениюч. 13 ст. 7 Закона № 353-ФЗ; п. 3 ст. 821 ГК РФ.

Где должны рассматриваться споры между банками и заемщиками

Прежде банки почти повсеместно включали в кредитные договоры условие о том, что все споры между банком и заемщиком рассматриваются в суде по месту нахождения банка. Это делалось для удобства банковских юристов, чтобы тем не приходилось ездить по разным судам. ВАС уже отмечал, что это условие однозначно незаконноеп. 7 Информационного письма № 146 и за включение такого условия в свои договоры банк должен быть привлечен к административному штрафуч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Теперь же случаи, подобные тому, когда иск против ростовчанина, взявшего кредит в Ростове-на-Дону, будет рассматриваться в Москве, исключены. Дело в том, что Закон устанавливает следующее.

Иски заемщиков к банкам о защите прав потребителей предъявляются по выбору заемщикач. 1 ст. 13 Закона № 353-ФЗ; п. 7 ст. 29 ГПК РФ; п. 2 ст. 17 Закона № 2300-1:

  • <или>по месту нахождения организации, ее филиала или представительства, через которые был получен кредит;
  • <или>по месту своего жительства или пребывания;
  • <или>по месту заключения или исполнения договора.

В свою очередь, по общему правилу банк должен предъявлять иски к заемщикам только по месту их жительстваст. 28 ГПК РФ. Правда, в индивидуальных условиях кредитного договора стороны могут сами определить суд, где будут рассматриваться такие споры. Но этот суд в любом случае должен находитьсяч. 2, 3 ст. 13 Закона № 353-ФЗ:

  • <или>в пределах субъекта РФ по месту нахождения заемщика, указанному в кредитном договоре;
  • <или>по месту получения заемщиком предложения заключить договор.

Коллекторы теперь «в законе»

Новый Закон прямо разрешает банкам переуступать право (требование) по кредитному договору третьим лицам, так называемым коллекторам, и передавать им персональные данные заемщика и его поручителей. В свою очередь, коллекторы обязаны хранить эти данные в тайне и обеспечивать их конфиденциальность под страхом ответственности за разглашениест. 12 Закона № 353-ФЗ.

Вопрос о том, может ли банк уступать свое право требования к заемщику третьим лицам, не являющимся кредитной организацией, долгое время оставался спорным. ВАС не видел в этом ничего противозаконногоп. 16 Информационного письма № 146, тогда как у Верховного суда было иное мнение: передавать право требования по кредитному договору с заемщиком — физическим лицом лицам, не имеющим банковской лицензии, нельзяп. 51 Постановления Пленума ВС от 28.06.2012 № 17. Этой же позиции придерживался и РоспотребнадзорПисьмо Роспотребнадзора от 23.08.2011 № 01/10790-1-32. Теперь же споры о включении в кредитный договор подобного условия по «свежевыданным» кредитам исключены.

Правда, по новому Закону в индивидуальных условиях кредитного договора может быть предусмотрена возможность запрета уступки банком прав по кредиту третьим лицамп. 13 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Но вряд ли банки будут охотно идти на это. Скорее они будут отказывать в выдаче кредита заемщикам, настаивающим на включении данного условия.

Взаимодействовать с задолжавшими заемщиками или их поручителями коллекторы могут посредством личных встреч, телефонных переговоров, почтовых отправлений, SMS, телеграфных и иных сообщений. При встрече или в телефонном разговоре коллектор обязан представиться, назвать организацию, от имени которой он действует, и ее адресч. 15 ст. 15 Закона № 353-ФЗ. При этом коллекторам категорически запрещено донимать гражданп. 2 ч. 3 ст. 15 Закона № 353-ФЗ:

  • в рабочие дни — с 22.00 до 8.00 по местному времени;
  • в выходные и нерабочие праздничные дни — с 20.00 до 9.00.

На тех коллекторов, которые будут игнорировать эти требования, можно будет пожаловаться в полицию. А та, в свою очередь, передаст протокол об административном правонарушении в районный суд, который вправе оштрафоватьст. 14.57, ч. 3, 1 ст. 23.1, п. 1 ч. 2 ст. 28.3 КоАП РФ:

  • коллекторскую организацию — на 20—100 тыс. руб.;
  • ее руководителя — на 10—20 тыс. руб.

***

Нельзя не признать, что в связи с принятием нового «кредитного» Закона у банков на самом деле поубавилось свободы действий и заемщики стали более защищены. Тем не менее хочется еще раз напомнить: беря потребительский кредит, адекватно оценивайте свои силы и возможности, чтобы не попасть в кредитную кабалу.

Другие статьи журнала «ГЛАВНАЯ КНИГА» на тему «Личный интерес / налоги физических лиц»:

2018 г.

2017 г.

2016 г.

ИНДЕКСЫ
Москва Индекс
потребительских цен

Используется
для индексации зарплаты

0.23%
октябрь 2018 г.
45000000
МРОТ
по регионам

Используется для
регулирования зарплаты

18 781

Примечание

История


Ставка
рефинансирования

Используется для
расчёта отдельных показателей

7.5%

История

ЕЖЕДНЕВНАЯ
НОВОСТНАЯ
РАССЫЛКА
ОПРОС
Как вы предпочитаете направлять в ИФНС заявление о зачете налоговой переплаты?
По телекоммуникационным каналам связи
Через личный кабинет налогоплательщика
Лично приносим в налоговую
По почте

РАБОЧИЙ СТОЛ БУХГАЛТЕРА

«ГЛАВНАЯ КНИГА»
РЕКОМЕНДУЕТ
Подписка на ГКТакском- ноябрь