Слабые стороны кредитных договоров с гражданами

Нынче с помощью кредита можно заполучить абсолютно все: от пылесоса до коттеджа, от поездки на Сейшелы до учебы в Гарварде. Даже за продукты в магазине можно расплатиться деньгами, взятыми в кредит, — с помощью кредитной карты.

По состоянию на сентябрь этого года россияне взяли в кредит у отечественных банков более 3 трлн руб. Интересно, многие ли из них догадываются, что все кредитные договоры прямо-таки кишат условиями, нарушающими права потребителей? А ведь такие условия договора недействительнып. 1 ст. 166 ГК РФ; п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей); ст. 9 Федерального закона от 26.01.96 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».

В сентябре ВАС РФ выпустил Обзор судебной практики по делам о привлечении банков к административной ответственности за нарушение прав потребителей при заключении кредитных договоров (далее — Обзор)Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146. В нем ВАС РФ сориентировал суды по ряду спорных вопросов. Проанализировав Обзор и арбитражную практику последних лет, мы хотим рассказать вам, какие распространенные условия кредитных договоров с гражданами, по мнению судов, незаконны и с помощью каких аргументов их можно оспорить.

Незаконные условия

Прежде всего надо сказать, что с 1 ноября законом прямо запрещено устанавливать в кредитных договорах с гражданами запрет на досрочный возврат кредита, а также взимание комиссий или штрафов за это (подробнее об этом читайте на с. 4). Теперь переходим к другим условиям.

УСЛОВИЕ 1. Заемщик уплачивает банку различные комиссии

Сюда, в частности, относятся комиссии:

• за рассмотрение кредитной заявки;
• выдачу кредита;
• открытие и обслуживание ссудного счета, через который выдается кредит;
• снятие наличности со счета;
• прием наличных денег в погашение кредита.

Причем, к примеру, плата за ведение счета взимается с заемщика ежемесячно в течение всего периода действия кредитного договора. Размеры комиссий устанавливаются либо в твердой сумме, либо в процентах от суммы кредита. По сути, все названные действия — составные элементы единой банковской операции (предоставление кредита), но платите вы за нее несколько раз, хотя не должны платить ничего, кроме собственно процентов по кредиту.

/ аргументы для оспаривания / Банк выдает кредит, прежде всего, в своих интересах, такое действие, как выдача кредита, не является возмездной услугойп. 1 ст. 779 ГК РФ, оказываемой заемщикуПостановление ФАС ЗСО от 08.02.2011 № А27-8748/2010. Обязывая заемщиков уплачивать комиссию за выдачу кредита, банк незаконно перекладывает на них расходы, связанные с исполнением своих обязанностей в рамках кредитного договораПостановления ФАС ВСО от 16.11.2010 № А33-6310/2010; ФАС СЗО от 28.02.2011 № А44-3599/2010. По сути, комиссия — это еще одна плата за кредит, тогда как кредитный договор сам по себе уже является возмездным. Ведь за пользование кредитом заемщик платит банку процентып. 1 ст. 819 ГК РФ; Постановление ФАС МО от 28.12.2010 № КА-А41/16204-10.

Ссудные счета используются для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитовп. 1 Информационного письма Банка России от 29.08.2003 № 4, они не являются банковскими счетами физлиц. Поэтому открытие и ведение банком ссудного счета — это не самостоятельная банковская услуга, оказываемая заемщику, а обязанность банкаОпределение Верховного cуда РФ от 17.05.2011 № 53-В10-15; Постановления Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 № 7171/09, от 17.11.2009 № 8274/09; ФАС ПО от 26.01.2011 № А12-15843/2010.

УСЛОВИЕ 2. Справки о состоянии задолженности по кредиту выдаются заемщику за плату

/ аргументы для оспаривания / Потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, а также о сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация этого права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такой информациип. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей; п. 14 Обзора.

УСЛОВИЕ 3. Кредит предоставляется только в безналичной форме при условии открытия счета в банке-кредиторе

/ аргументы для оспаривания / Расчеты с участием граждан могут производиться как наличными деньгами, так и в безналичном порядкеп. 1 ст. 861 ГК РФ. Открытие счетов — это право, а не обязанность гражданст. 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках).

Это условие фактически ставит заключение кредитного договора в зависимость от заключения гражданином иного договора — договора банковского счета, в рамках которого он берет на себя дополнительные обязательства, не связанные с кредитным договоромПостановления ФАС СЗО от 28.02.2011 № А44-3599/2010, от 25.10.2010 № А44-1941/2010; ФАС ВВО от 15.03.2010 № А31-8325/2009; ФАС УО от 08.11.2010 № Ф09-9000/10-С1; ФАС ЦО от 23.12.2010 № А08-3307/2010-17. А обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) запрещеноп. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Однако ВАС РФ указал: если открытие банковского счета и совершение операций по нему бесплатны для заемщика, то такое условие кредитного договора не ущемляет прав потребителейп. 9 Обзора.

УСЛОВИЕ 4. Заемщик обязуется в период действия договора не брать кредитов в других банках без согласия банка-кредитора

Кроме этого условия, банки могут также предусматривать, что в период действия кредитного договора заемщик не должен без предварительного письменного уведомления (согласия) банка:

• выступать поручителем;
• передавать в залог свое имущество третьим лицам.

/ аргументы для оспаривания / Подобные условия существенно ограничивают права граждан и ставят их реализацию в зависимость от воли третьего лица — банкаПостановления ФАС ЗСО от 15.02.2011 № А27-9394/2010; ФАС ВСО от 11.05.2010 № А19-28835/09. Граждане вправе самостоятельно, без согласия третьих лиц заключать любые не противоречащие закону сделкип. 2 ст. 1, пп. 1, 4 ст. 421 ГК РФ.

УСЛОВИЕ 5. Банк в одностороннем порядке может повышать процентную ставку по кредиту

Кроме ставки по кредиту, банки также могут оставлять за собой право самостоятельно менять, в частности, размеры платы (тарифов), взимаемой за дополнительные услуги. В договоре могут быть предусмотрены случаи, когда банк может изменить ставку и тарифы, например:

• изменение ставки рефинансирования;
• ухудшение финансово-экономической ситуации в стране;
• изменение конъюнктуры на рынке банковских услуг в регионе.

Как правило, в договоре имеется условие, что при несогласии заемщика с такими изменениями он может досрочно полностью погасить задолженность.

/ аргументы для оспаривания / С 20 марта 2010 г. банкам прямо запрещено включать такие условия в кредитные договоры с гражданамист. 29 Закона о банках; п. 13 Обзора. Однако и до поправок суды считали, что одностороннее изменение банком ставок по кредитному договору с гражданином-непредпринимателем недопустимоПостановления Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 № 7171/09; ФАС ЗСО от 22.03.2011 № А45-14289/2010; ФАС ДВО от 19.02.2010 № Ф03-486/2010.

УСЛОВИЕ 6. Заемщик обязан застраховать, помимо предмета залога, еще и дополнительные риски, причем в указанной банком страховой компании

Практически все наши граждане, купившие недвижимость с помощью ипотеки, помимо ежемесячных выплат, ежегодно раскошеливаются не только на страховку жилья как предмета залогаподп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ; ст. 31 Федерального закона от 16.07.98 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», но еще на страховку своих жизни и здоровья. Ибо таково условие банков. Некоторые из них также требуют от заемщиков страховать в течение определенного срока риски прекращения или ограничения (например, ареста) права собственности на купленное жилье.

/ аргументы для оспаривания / Даже законом гражданина нельзя обязать страховать свою жизнь или здоровьеп. 2 ст. 935 ГК РФ, не говоря уже про договор с банком. Кроме того, банк обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора личного страхования, тогда какПостановления ФАС ЗСО от 22.03.2011 № А45-14289/2010; ФАС ПО от 26.01.2011 № А12-15843/2010; ФАС ДВО от 22.01.2010 № Ф03-8374/2009:

• такая обязанность для заемщика законодательством не предусмотрена;
• это запрещено Законом о защите прав потребителейп. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

А навязывая потребителю конкретную страховую компанию, банк еще и ограничивает его в праве на свободный выбор страховщикаПостановление ФАС ВСО от 16.11.2010 № А33-6310/2010.

Кстати, в договоре может быть предусмотрено, что кредит будет выдан заемщику и без договора страхования, но по более высокой процентной ставке. ВАС РФ указал, что при разумной разнице между ставками при кредитовании со страхованием и без него условие о страховке жизни и здоровья не нарушает прав потребителяп. 8 Обзора. Ведь услуга страхования ему не навязывается.

Касательно кредитов на покупку машины отдельные суды также признавали незаконным условие договора, по которому заемщик должен застраховать автомобиль по полису КАСКО, то есть в расчет полной стоимости кредита уже была включена сумма такой страховкиПостановления ФАС СЗО от 14.02.2011 № А26-12100/2009, от 01.06.2010 № А26-11264/2009.

А вот ФАС Московского округа считаетПостановление ФАС МО от 24.02.2010 № КА-А41/1010-10, что обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также приобретаемую им машину по КАСКО в одной из дружественных банку страховых компаний не ущемляет права заемщика. Ведь это условие кредитного договора призвано обеспечить возвратность кредита.

УСЛОВИЕ 7. За нарушение срока возврата очередной части кредита заемщик уплачивает штраф

Дополнительно к этому условию некоторые банки также закрепляют в договорах свое право при нарушении сроков оплаты по кредиту повысить процентную ставку по нему (например, до 50% годовыхПостановление Семнадцатого ААС от 08.12.2008 № 17АП-8212/2008-АК) до конца действия договора.

/ аргументы для оспаривания / При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа банк может потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентамип. 2 ст. 811 ГК РФ. Иных последствий нарушения этого срока законом не предусмотреноПостановления ФАС СЗО от 10.03.2011 № А66-9099/2010; ФАС УО от 01.04.2009 № Ф09-1794/09-С1.

УСЛОВИЕ 8. При наступлении сроков платежа банк безакцептно списывает деньги с любого счета заемщика

Как правило, банки оставляют за собой право в бесспорном порядке списывать деньги не только со счета заемщика, открытого для предоставления кредита, но и с других его счетов, в том числе открытых в иных банках. Для этого банк обязывает заемщика оформлять уведомления в другие банки о согласии на бесспорное списание средств для оплаты кредитаподп. 2 п. 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Банком России 31.08.98 № 54-П.

/ аргументы для оспаривания / Суды приводят следующие доводыПостановления ФАС ЗСО от 26.08.2010 № А70-4459/2010; ФАС СЗО от 04.05.2011 № А66-8949/2010, от 01.02.2010 № А66-10857/2009; ФАС УО от 19.05.2010 № Ф09-3676/10-С1:

• по общему правилу банк списывает деньги со счета по распоряжению клиентаст. 854 ГК РФ. Правда, этот аргумент отнюдь не бесспорный, ведь в ГК РФ также говорится, что в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом, списание денег без распоряжения последнего допускается;
• конституционная гарантия «никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда»ст. 35 Конституции РФ распространяется как на публично-правовые, так и на гражданско-правовые отношения.

УСЛОВИЕ 9. Все споры, возникающие между банком и заемщиком, рассматриваются в суде по месту нахождения банка

Банки включают это однозначно незаконное условиеп. 7 Обзора; Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 № 7171/09 для удобства своих юристов, чтобы тем не нужно было мотаться по разным судам.

/ аргументы для оспаривания / Когда потребитель выступает в роли истца, он волен выбирать, в какой суд ему подавать иск о защите своих правп. 7 ст. 29 ГПК РФ; п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей:

• <или>по месту нахождения организации, ее филиала или представительства, через которые был получен кредит;
• <или>по месту своего жительства или пребывания;
• <или>по месту заключения или исполнения договора.

Если же потребитель является ответчиком, то по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчикаст. 28 ГПК РФ.

УСЛОВИЕ 10. Банк может «по любому поводу» требовать досрочного возврата кредита

Обычно банки закрепляют свое право потребовать досрочной выплаты кредита и процентов по нему при малейшем подозрении на неблагонадежность клиента, например:

• при нарушении заемщиком любого положения договора;
• неуведомлении заемщиком банка в течение определенного срока об изменении адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, ф. и. о.;
• ухудшении финансового состояния заемщика. Как правило, в договоре уточнено, что под этим понимается, например:
• <или>уменьшение ежемесячного дохода заемщика, указанного в ежеквартально представляемых справках 2-НДФЛ, более чем на 10% по сравнению со средним ежемесячным доходом, имевшимся в момент выдачи кредита;
• <или>увольнение заемщика с работы.

/ аргументы для оспаривания / В ГК РФ названы следующие основания для досрочного возврата кредита:

• нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредитап. 2 ст. 811 ГК РФ;
• утрата обеспечения обязательства заемщикаст. 813 ГК РФ;
• нарушение заемщиком обязанности дать кредитору возможность контролировать целевое использование кредитап. 2 ст. 814 ГК РФ;
• нецелевое использование кредитап. 3 ст. 821 ГК РФ.

Расширять перечень этих оснований банки не вправеПостановления ФАС ВВО от 05.05.2010 № А29-11859/2009; ФАС ВСО от 31.03.2010 № А78-5948/2009; ФАС ДВО от 05.04.2011 № Ф03-962/2011.

Ухудшение финансового состояния заемщика действительно увеличивает риск невозврата им кредита. Однако это обычный предпринимательский риск, который банк как коммерческая организация несет всегда. И само по себе ухудшение финансового состояния заемщика может и не повлечь за собой неисполнения им своего обязательствап. 4 Обзора.

УСЛОВИЕ 11. Прямое или косвенное установление сложных процентов (проценты на проценты)

Вот в чем может выражаться это условие. Банк оставляет за собой право в случае просрочки уплаты очередной части кредита выдать заемщику без дополнительных заявлений с его стороны новый кредит в размере образовавшейся задолженности плюс проценты по ней.

/ аргументы для оспаривания / Такое условие явно обременительно для заемщика, поскольку фактически обязывает его в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные проценты (сложный процент). Между тем по общему правилу в кредитных отношениях проценты начисляются только на сумму кредита. Из норм ГК РФ возможность начисления процентов на проценты не вытекаетп. 3 Обзора.

Какие условия кредитных договоров с гражданами законны

ВАС РФ в Обзоре назвал несколько условий кредитных договоров, которые, по его мнению, имеют право на жизнь. Вот они.

1. В случае погашения кредита в других банках, через платежные терминалы, системы интернет-платежей все риски, связанные с задержкой зачисления уплаченных заемщиком денег на корреспондентский счет банка, лежат на заемщикеп. 11 Обзора. По мнению ВАС, это условие устанавливает справедливое распределение рисков, связанных с задержкой зачисления средств, возвращаемых банку заемщиком.

Таким образом, вы сами должны удостовериться, что ваш платеж по кредиту, что называется, своевременно «дошел» до банка.

2. Банк вправе переуступить полностью или частично права по кредитному договору третьим лицам, не являющимся банками (например, коллекторам), раскрыв при этом необходимую для совершения такой уступки информацию о гражданине, его кредите, процентах и пр. Напомним, что ранее суды и косвенно сам ВАС признавали это условие незаконнымПостановления ФАС СЗО от 28.04.2010 № А56-60582/2009; ФАС ВСО от 25.05.2009 № А33-8727/08-Ф02-2223/09; Определение ВАС РФ от 14.07.2011 № ВАС-8679/11. Однако теперь ВАС указываетп. 16 Обзора, что при уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда новый кредитор — не банк) условия кредитного договора не изменяются и положение гражданина не ухудшается. Такая уступка не нарушает и положений о банковской тайне, поскольку новый кредитор, его должностные лица и работники несут ответственность за ее разглашениест. 26 Закона о банках.

3. При задержке возврата части кредита проценты за пользование соответствующей частью кредита непосредственно в период просрочки взимаются в удвоенном размереп. 2 Обзора. Этим условием установлена ответственность должника за нарушение обязательства по возврату кредита.

4. Плата за пользование кредитом складывается из двух составляющих — постоянного процента и переменной величинып. 5 Обзора, например ставки МосПрайм. Это усредненная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов), которая рассчитывается ежедневно Национальной валютной ассоциацией на основе кредитных ставок, объявляемых десятком ведущих российских банков.

Обычно такое условие банки устанавливают при заключении долгосрочных кредитных договоров (например, ипотечных). Тем самым они хотят учесть возможные риски — изменение уровня инфляции, средних ставок по аналогичным кредитам и т. д. ВАС указал, что в договоре с заемщиком-гражданином может содержаться не только твердый размер процентов по кредиту, но и способ определения платы за кредитч. 4 ст. 29 Закона о банках, к которому относится и условие о постоянной и переменной величинах процента.

Ответственность банков

Давайте посмотрим, чем грозит банкам навязывание клиентам незаконных условий.

Органы Роспотребнадзора за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, могут оштрафоватьч. 2 ст. 14.8, ч. 1 ст. 23.49 КоАП РФ:

• сам банк — на 10 000—20 000 руб.;
• его руководителя — на 1000—2000 руб.

Срок давности по этому правонарушению — 1 годч. 1 ст. 4.5 КоАП РФ. Он начинает течь со дня заключения договора с потребителемПостановления ФАС МО от 02.04.2010 № КА-А40/2729-10; Двенадцатого ААС от 10.03.2011 № А12-22675/2010.

Если же банк занимает доминирующее положениест. 5 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее — Закон о конкуренции) в регионе, то антимонопольный органпп. 1, 2 ст. 22 Закона о конкуренции; п. 5.3.1 Положения о Федеральной антимонопольной службе, утв. Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 № 331 может посчитать, что банк злоупотребляет своим положением, навязывая контрагенту невыгодные условия договорап. 3 ч. 1 ст. 10 Закона о конкуренции. А за это установлены уже гораздо более внушительные суммы штрафовстатьи 14.31, 14.31.1, 23.48, ч. 3 ст. 23.1 КоАП РФ. Только за невыполнение в установленный срок решения или предписания органа ФАС России о прекращении злоупотребления доминирующим положением грозит штрафч. 2.2 ст. 19.5 КоАП РФ:

• для банка — от 300 000 до 500 000 руб.;
• для его руководителя — от 16 000 до 20 000 руб. (либо дисквалификация сроком до 3 лет).

В качестве примера «доминирующего» банка можно привести СбербанкПостановление ФАС ВВО от 06.06.2011 № А79-7240/2010.

Выводы

Перечень незаконных условий кредитных договоров с гражданами, который мы привели, отнюдь не исчерпывающий. На деле их гораздо больше. Суды признавали нарушением прав потребителей даже то, что условия договора изложены мелким шрифтомПостановление ФАС МО от 28.12.2010 № КА-А41/16204-10, который не соответствует санитарным правилам и нормативамп. 3.2.4 «СанПиН 1.2.1253-03. 1.2. Гигиена, токсикология, санитария. Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. Санитарные правила и нормативы», утв. Главным государственным санитарным врачом РФ 30.03.2003.

Ситуация усугубляется еще и тем, что, как правило, гражданам предлагается заключить типовой договор кредита с заранее определенными условиями, которые не обсуждаются сторонами при заключении договорап. 3 Обзора. При заключении такого договора граждане лишены возможности влиять на его содержаниеПостановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 № 7171/09.

Предвидим, что многие, прочитав этот материал, скептически воскликнут: «Ну и что с того, что банки обманывают нас, как хотят? Когда позарез нужны деньги и, кроме как у банка, взять их больше негде, особо не поспоришь». Да, все так. Но, во-первых, потребитель должен знать, что законно, а что — нет. Во-вторых, никто не мешает вам сначала получить кредит и воспользоваться им, а уж потом:

• пожаловаться в Роспотребнадзор. Кстати, невыполнение в установленный срок его предписания, в частности привести кредитные договоры в соответствие с закономсм., например, Постановление ФАС УО от 07.10.2009 № Ф09-7714/09-С1, также чревато штрафомч. 1 ст. 19.5 КоАП РФ: для банка — от 10 000 до 20 000 руб. а для его руководителя — от 1000 до 2000 руб. (либо дисквалификация до 3 лет);
• предъявить банку иск о защите прав потребителей, потребовав и возмещения всех убытков, связанных с уплатой незаконно установленных платежей, и процентов за пользование чужими денежными средствамист. 395 ГК РФ, и неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителей, и компенсации морального вредап. 3 ст. 31, ст. 13, 15 Закона о защите прав потребителей.

Тем самым можно и банку бяку сделать, и вернуть часть своих денег. Кстати, большому количеству людей это уже удалосьсм., например, Определения Верховного суда Республики Карелия от 26.08.2011 № 33-2589/2011; Свердловского областного суда от 19.07.2011 № 33-9884/2011. Хотя нельзя не признать, что для всего этого требуется определенная решимость.

***

Однако нужно понимать: встав на тропу войны с банком, вы можете отрезать себе путь к дальнейшим кредитам, причем не только в этом конкретном банке, но и в остальных. Ведь обиженный банк может представить в Бюро кредитных историй информацию о вас как о недобросовестном заемщике, и обелить себя будет ой как не просто. Поэтому имеет смысл идти судиться, во-первых, если сумма к возврату действительно набегает внушительная и, во-вторых, если вы не планируете в дальнейшем прибегать к кредитам.