Статья из журнала «ГЛАВНАЯ КНИГА» актуальна на 25 мая 2012 г.

Содержание журнала № 11 за 2012 г.

Банк, который лопнул: шпаргалка по возврату личных сбережений

Один финансовый кризис миновал, другой пока еще не наступил. Однако лицензию у банка могут по различным причинам отозвать и в стабильные периоды. Возможность вернуть свои деньги из лопнувшего банка у граждан есть, поскольку в подавляющем большинстве случаев их вклады застрахованы. Мы расскажем о том, куда нужно обращаться по этому поводу и в какие сроки.

Что означает участие в системе страхования вкладов

Сегодня любой банк, имеющий право на работу с деньгами граждан, обязан быть участником системы страхования вкладовп. 1 ст. 2, п. 1 ст. 3, ч. 1 ст. 6 Закона о страховании вкладов. Это означает, что в случае краха деньги гражданам-клиентам будет возвращать не банк, а страховщик (Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее — АСВ)), причем быстро и без судебных разбирательств.

Убедиться в том, что деньги на счете застрахованы, вы можете в офисе вашего банка: в зоне работы с физическими лицами должны быть размещены знак «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов» и другие информационные материалып. 2 ч. 3 ст. 6 Закона о страховании вкладов. Загляните также на сайт АСВ. Там вы найдете всю информацию о системе страхования вкладов, в числе прочего — и список банков-участников.

Банки, не вошедшие в 2004—2005 гг. в систему обязательного страхования, потеряли право привлекать новые вклады физических лиц. Однако по собственной инициативе вернуть хранящиеся у них на тот момент деньги их владельцам они не могли. Поэтому очень небольшое количество частных вкладов (менее 1% от общего количества) не являются застрахованными. Если и ваши деньги по каким-то причинам все еще лежат в таком банке, не волнуйтесь. Они все равно защищены. В случае банкротства такой кредитной организации выплаты будет производить Банк России на тех же условиях, что и АСВ, но в несколько более поздние срокиЗакон от 29.07.2004 № 96-ФЗ.

Какие виды вкладов застрахованы

Застрахованными являются деньги в рублях или иностранной валюте, которые размещены гражданами в банках на территории России на основании договорач. 1 ст. 5, п. 2 ст. 2 Закона о страховании вкладов:

• <или>банковского вклада;
• <или>банковского счета.

При этом страхование вкладов не распространяетсяч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов:

• на счета предпринимателей (адвокатов, нотариусов), открытые для ведения их деятельности;
• банковские вклады на предъявителя (когда не указывается конкретное лицо).

• денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
• вклады в зарубежных филиалах российских банков;
• электронные деньгип. 18 ст. 3 Закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ.

Какую сумму можно вернуть

Максимум, который вернет вам государство, — это 700 тыс. руб. в одном банке независимо от количества счетов в нем. В эту сумму входят как сам вклад, так и причисленные к нему проценты. Все, что превышает эту сумму, под систему обязательного страхования вкладов не подпадаетп. 2 ст. 2, ч. 2, 4 ст. 11 Закона о страховании вкладов.

СОВЕТ

Лучше «разбрасывать» крупные суммы по разным банкам. Если все они в одночасье закроются, вы сможете получить страховую выплату в пределах 700 тыс. руб. в каждом из них.

Иногда гражданин оформляет кредит в том же банке, где хранит свои сбережения. Если на момент краха банка кредит не погашен, то сумма страхового возмещения будет посчитана так: сумма вклада минус сумма долга по кредиту. Но в целом вернут не более 700 тыс. руб.ч. 7 ст. 11 Закона о страховании вкладов

Требовать от банка возврата суммы, превышающей предельный размер страховой выплаты, можно в ходе конкурсного производства в случае признания банка банкротомп. 2 ст. 7 Закона о страховании вкладов. Однако гарантий, что вы получите эти деньги, нет — конкурсной массы может и не хватить...

Когда нужно начинать действовать

Оснований для выплаты страховки двач. 1 ст. 8 Закона о страховании вкладов:

1) отзыв (аннулирование) лицензии. Банк России отзывает лицензию у кредитной организации за различные нарушения, а аннулирует в случае, когда владельцы добровольно хотят прекратить ее деятельностьст. 20, ч. 9 ст. 23 Закона от 02.12.90 № 395-1;

2) введение моратория на удовлетворение требований кредиторов (это временная мера, направленная на улучшение финансового состояния кредитной организации)ст. 26 Закона от 25.02.99 № 40-ФЗ (далее — Закон о банкротстве банков).

Перечисленные события считаются страховыми случаями. Поэтому прямо со дня отзыва (аннулирования) лицензии либо со дня введения моратория вы уже можете обращаться за страховой выплатойч. 2 ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона о страховании вкладов.

Как узнать о страховом случае

О том, что страховой случай произошел, вам должны сообщить в самом банке, если вы туда зайдете или позвоните. Но и АСВ вас проинформирует в любом случае: в течение месяца со дня получения АСВ из лопнувшего банка реестра его обязательств перед вкладчиками каждый вкладчик получит сообщение. В нем будут указаны место, время, форма и порядок приема заявлений о выплате возмещения по вкладам.

Аналогичное сообщение АСВ разместит (в течение 7 дней со дня получения реестра)ч. 1, 2 ст. 12 Закона о страховании вкладов:

• в банке;
• в журнале «Вестник Банка России»;
• в какой-либо региональной газете по месторасположению банка.

Всю эту информацию вы также можете посмотреть на сайте АСВ или получить по телефонам: +7 (495) 725-3141, 8-800-200-08-05.

Какие документы и куда нужно представить

Для получения выплаты нужно представить в АСВ либо в привлеченный им банк-агент (адреса вы узнаете из информационного сообщения) следующие документыч. 4, 5 ст. 10 Закона о страховании вкладов:

• копию документа, удостоверяющего личность (который был указан при заключении договора с банком);
• заявление. Его форму можно получить у банка-агента или скачать на сайте АСВ.

В некоторых случаях требуются дополнительные документы. Так, если получением страховки за вас будет заниматься представитель, то у него должна быть нотариально удостоверенная доверенность (ее примерный текст есть на сайте АСВ). Наследнику нужно добавить к документам свидетельство о праве на наследство.

Законными представителями интересов несовершеннолетних (до 18 лет) детей являются их родители. Для получения страховки по вкладу, внесенному на имя ребенка, им нужно будет дополнительно представить свидетельство о рождении.

Эти документы вы можетеп. 4 приложения № 1 к Рекомендациям, принятым решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 30.06.2005 (протокол № 48):

• <или>принести лично;
• <или>отправить по почте (тогда заверьте подпись у нотариуса).

Порядок выплат

Независимо от валюты вклада (счета) страховое возмещение будет выплачено в рублях в наличной либо безналичной форме (по вашему желанию). Срок выплаты — 3 рабочих дня со дня представления документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случаяч. 4 ст. 12, ч. 11 ст. 12, ч. 13 ст. 12 Закона о страховании вкладов.

Ограничено ли получение выплаты предельным сроком

Если у банка отозвана лицензия, то вам нужно подать документы на выплату до завершения конкурсного производствач. 1 ст. 10 Закона о страховании вкладов. Оно вводится сроком на год и может неоднократно продлеваться на 6 месяцевп. 2 ст. 50.16 Закона о банкротстве банков. Например, в 2011 г. средний срок ликвидационных процедур составил 3 года, из них 3,8 года — при банкротстве и 1,8 года — при принудительной ликвидацииОтчет АСВ за 2011 г..

Если же в банке введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов, то времени у вас меньше — нужно успеть до дня его окончания. Мораторий вводится на срок не более 3 месяцевст. 26 Закона о банкротстве банков. Однако за мораторием часто следует отзыв лицензии и признание банка банкротом. В таком случае вы сможете обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам в течение всего срока конкурсного производства (см. выше). Если же по итогам моратория банк «выздоровеет», то заработает в обычном режиме и вопрос о выплате отпадет сам собой.

Что делать, если срок пропущен

Если вы пропустили срок для обращения за выплатой, напишите в АСВ заявление с указанием причин задержки. Он может быть восстановлен решением правления АСВ, если пропуск вызванч. 2, 3 ст. 10 Закона о страховании вкладов:

• <или>обстоятельствами непреодолимой силы (наводнение и т. д.);
• <или>военной службой по призыву либо в период военного положения;
• <или>тяжелой болезнью;
• <или>беспомощным состоянием;
• <или>принятием наследства (если право на получение денег от банка переходит по наследству);
• <или>иными уважительными причинами.

К заявлению о восстановлении желательно приложить копии оправдательных документов, если у вас таковые есть (например, больничный лист).

***

Если не размещать в одном, даже самом надежном, банке более 700 тыс. руб., то о сохранности своих безналичных средств можно не беспокоиться. Главное — не проспать срок обращения за выплатой.