Статья из журнала «ГЛАВНАЯ КНИГА» актуальна на 4 июня 2012 г.
Банк, который лопнул: шпаргалка по возврату личных сбережений
Один финансовый кризис миновал, другой пока еще не наступил. Однако лицензию у банка могут по различным причинам отозвать и в стабильные периоды. Возможность вернуть свои деньги из лопнувшего банка у граждан есть, поскольку в подавляющем большинстве случаев их вклады застрахованы. Мы расскажем о том, куда нужно обращаться по этому поводу и в какие сроки.
Что означает участие в системе страхования вкладов
Сегодня любой банк, имеющий право на работу с деньгами граждан, обязан быть участником системы страхования вкладов (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 3, ч. 1 ст. 6 Закона о страховании вкладов). Это означает, что в случае краха деньги гражданам-клиентам будет возвращать не банк, а страховщик (Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее — АСВ)), причем быстро и без судебных разбирательств.
Внимание
Обязательное страхование вкладов не требует заключения вкладчиком отдельного договора страхования (ч. 3 ст. 5 Закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ (далее — Закон о страховании вкладов)).
Убедиться в том, что деньги на счете застрахованы, вы можете в офисе вашего банка: в зоне работы с физическими лицами должны быть размещены знак «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов» и другие информационные материалы (п. 2 ч. 3 ст. 6 Закона о страховании вкладов). Загляните также на сайт АСВ. Там вы найдете всю информацию о системе страхования вкладов, в числе прочего — и список банков-участников.
Банки, не вошедшие в 2004—2005 гг. в систему обязательного страхования, потеряли право привлекать новые вклады физических лиц. Однако по собственной инициативе вернуть хранящиеся у них на тот момент деньги их владельцам они не могли. Поэтому очень небольшое количество частных вкладов (менее 1% от общего количества) не являются застрахованными. Если и ваши деньги по каким-то причинам все еще лежат в таком банке, не волнуйтесь. Они все равно защищены. В случае банкротства такой кредитной организации выплаты будет производить Банк России на тех же условиях, что и АСВ, но в несколько более поздние сроки (Закон от 29.07.2004 № 96-ФЗ).
Какие виды вкладов застрахованы
Застрахованными являются деньги в рублях или иностранной валюте, которые размещены гражданами в банках на территории России на основании договора (ч. 1 ст. 5, п. 2 ст. 2 Закона о страховании вкладов):
- <или>банковского вклада;
- <или>банковского счета.
При этом страхование вкладов не распространяется (ч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов):
- на счета предпринимателей (адвокатов, нотариусов), открытые для ведения их деятельности;
- банковские вклады на предъявителя (когда не указывается конкретное лицо).
Если вклад внесен (счет открыт) в пользу конкретного третьего лица, то страховка выплачивается (п. 4 ст. 2 Закона о страховании вкладов). Например, вы положили деньги на имя ребенка или, наоборот, ваши родители вносили вклад на ваше имя. Возмещение выплатят и в том случае, если вы являетесь наследником лица, внесшего вклад (открывшего счет) (ч. 2 ст. 9 Закона о страховании вкладов);
- денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
- вклады в зарубежных филиалах российских банков;
- электронные деньги (п. 18 ст. 3 Закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ).
Какую сумму можно вернуть
Максимум, который вернет вам государство, — это 700 тыс. руб. в одном банке независимо от количества счетов в нем. В эту сумму входят как сам вклад, так и причисленные к нему проценты. Все, что превышает эту сумму, под систему обязательного страхования вкладов не подпадает (п. 2 ст. 2, ч. 2, 4 ст. 11 Закона о страховании вкладов).
СОВЕТ
Лучше «разбрасывать» крупные суммы по разным банкам. Если все они в одночасье закроются, вы сможете получить страховую выплату в пределах 700 тыс. руб. в каждом из них.
Иногда гражданин оформляет кредит в том же банке, где хранит свои сбережения. Если на момент краха банка кредит не погашен, то сумма страхового возмещения будет посчитана так: сумма вклада минус сумма долга по кредиту. Но в целом вернут не более 700 тыс. руб. (ч. 7 ст. 11 Закона о страховании вкладов)
Требовать от банка возврата суммы, превышающей предельный размер страховой выплаты, можно в ходе конкурсного производства в случае признания банка банкротом (п. 2 ст. 7 Закона о страховании вкладов). Однако гарантий, что вы получите эти деньги, нет — конкурсной массы может и не хватить...
Когда нужно начинать действовать
Оснований для выплаты страховки два (ч. 1 ст. 8 Закона о страховании вкладов):
1) отзыв (аннулирование) лицензии. Банк России отзывает лицензию у кредитной организации за различные нарушения, а аннулирует в случае, когда владельцы добровольно хотят прекратить ее деятельность (ст. 20, ч. 9 ст. 23 Закона от 02.12.90 № 395-1);
2) введение моратория на удовлетворение требований кредиторов (это временная мера, направленная на улучшение финансового состояния кредитной организации) (ст. 26 Закона от 25.02.99 № 40-ФЗ (далее — Закон о банкротстве банков)).
Перечисленные события считаются страховыми случаями. Поэтому прямо со дня отзыва (аннулирования) лицензии либо со дня введения моратория вы уже можете обращаться за страховой выплатой (ч. 2 ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона о страховании вкладов).
Возможно также, что вы автоматически станете клиентом другого банка на прежних условиях — если обязательства вашего проблемного банка до момента отзыва лицензии будут переданы в другой, благополучный банк. Информация об этом будет опубликована в газете «КоммерсантЪ», журнале «Вестник Банка России», а также в какой-либо региональной газете по месту нахождения «проблемного» банка. Это допускается в качестве одной из мер по так называемой санации банков, которые также проводит АСВ (статьи 1, 9 Закона от 27.10.2008 № 175-ФЗ; п. 9.3 Порядка, утв. Решением Совета директоров ГК «АСВ» от 17.11.2008 (протокол № 5, раздел II)).
Как узнать о страховом случае
В сумму страховки — 700 000 руб. — включены и сам вклад, и «накапавшие» на него проценты
О том, что страховой случай произошел, вам должны сообщить в самом банке, если вы туда зайдете или позвоните. Но и АСВ вас проинформирует в любом случае: в течение месяца со дня получения АСВ из лопнувшего банка реестра его обязательств перед вкладчиками каждый вкладчик получит сообщение. В нем будут указаны место, время, форма и порядок приема заявлений о выплате возмещения по вкладам.
Аналогичное сообщение АСВ разместит (в течение 7 дней со дня получения реестра) (ч. 1, 2 ст. 12 Закона о страховании вкладов):
- в банке;
- в журнале «Вестник Банка России»;
- в какой-либо региональной газете по месторасположению банка.
Всю эту информацию вы также можете посмотреть на сайте АСВ или получить по телефонам: +7 (495) 725-3141, 8-800-200-08-05.
Какие документы и куда нужно представить
Для получения выплаты нужно представить в АСВ либо в привлеченный им банк-агент (адреса вы узнаете из информационного сообщения) следующие документы (ч. 4, 5 ст. 10 Закона о страховании вкладов):
- копию документа, удостоверяющего личность (который был указан при заключении договора с банком);
- заявление. Его форму можно получить у банка-агента или скачать на сайте АСВ.
Внимание
Копию договора с банком для получения страховой выплаты предъявлять не нужно.
В некоторых случаях требуются дополнительные документы. Так, если получением страховки за вас будет заниматься представитель, то у него должна быть нотариально удостоверенная доверенность (ее примерный текст есть на сайте АСВ). Наследнику нужно добавить к документам свидетельство о праве на наследство.
Законными представителями интересов несовершеннолетних (до 18 лет) детей являются их родители. Для получения страховки по вкладу, внесенному на имя ребенка, им нужно будет дополнительно представить свидетельство о рождении.
Эти документы вы можете (п. 4 приложения № 1 к Рекомендациям, принятым решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 30.06.2005 (протокол № 48)):
- <или>принести лично;
- <или>отправить по почте (тогда заверьте подпись у нотариуса).
Порядок выплат
Независимо от валюты вклада (счета) страховое возмещение будет выплачено в рублях в наличной либо безналичной форме (по вашему желанию). Срок выплаты — 3 рабочих дня со дня представления документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (ч. 4 ст. 12, ч. 11 ст. 12, ч. 13 ст. 12 Закона о страховании вкладов).
Ограничено ли получение выплаты предельным сроком
Если у банка отозвана лицензия, то вам нужно подать документы на выплату до завершения конкурсного производства (ч. 1 ст. 10 Закона о страховании вкладов). Оно вводится сроком на год и может неоднократно продлеваться на 6 месяцев (п. 2 ст. 50.16 Закона о банкротстве банков). Например, в 2011 г. средний срок ликвидационных процедур составил 3 года, из них 3,8 года — при банкротстве и 1,8 года — при принудительной ликвидации (Отчет АСВ за 2011 г.).
Если же в банке введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов, то времени у вас меньше — нужно успеть до дня его окончания. Мораторий вводится на срок не более 3 месяцев (ст. 26 Закона о банкротстве банков). Однако за мораторием часто следует отзыв лицензии и признание банка банкротом. В таком случае вы сможете обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам в течение всего срока конкурсного производства (см. выше). Если же по итогам моратория банк «выздоровеет», то заработает в обычном режиме и вопрос о выплате отпадет сам собой.
Что делать, если срок пропущен
Если вы пропустили срок для обращения за выплатой, напишите в АСВ заявление с указанием причин задержки. Он может быть восстановлен решением правления АСВ, если пропуск вызван (ч. 2, 3 ст. 10 Закона о страховании вкладов):
- <или>обстоятельствами непреодолимой силы (наводнение и т. д.);
- <или>военной службой по призыву либо в период военного положения;
- <или>тяжелой болезнью;
- <или>беспомощным состоянием;
- <или>принятием наследства (если право на получение денег от банка переходит по наследству);
- <или>иными уважительными причинами.
К заявлению о восстановлении желательно приложить копии оправдательных документов, если у вас таковые есть (например, больничный лист).
***
Если не размещать в одном, даже самом надежном, банке более 700 тыс. руб., то о сохранности своих безналичных средств можно не беспокоиться. Главное — не проспать срок обращения за выплатой.