Кредитная история: найти и получить

Сегодня каждый уважающий себя банк, прежде чем выдать кредит, обязательно поинтересуется вашей кредитной историей, дабы удостовериться, что с вами можно иметь дело. Если вы периодически прибегаете к кредитам и вам тоже было бы любопытно увидеть, какая «кредитная» информация на вас имеется, то мы расскажем, где и как ее узнать.

О кредитной истории в общих чертах

Из чего состоит

Кредитная история (КИ) — это своего рода финансовое досье, позволяющее судить, насколько вы добросовестный заемщик. Помимо ваших персональных данных (например, ф. и. о, даты и места рождения, реквизитов паспорта), она включает в себяч. 1—4 ст. 4 Закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ (далее — Закон № 218-ФЗ), в частности, следующую информацию:

• сведения по всем полученным вами кредитам: сколько и в чем выдавались, даты выдачи и погашения по договору, размер ежемесячного платежа, текущая задолженность, количество просрочек и пр.

• в каких банках вы уже брали кредиты;
• кто запрашивал сведения о вас как о потенциальном заемщикеч. 5 ст. 6 Закона № 218-ФЗ.

Где хранится и как туда попадает

Все имеющиеся кредитные истории собраны в специализированных организациях — бюро кредитных историй (БКИ), включенных в госреестр и имеющих лицензию на право вести деятельность по технической защите конфиденциальной информациип. 6 ст. 3, ч. 2 ст. 10, ч. 2 ст. 15 Закона № 218-ФЗ. Таковых на сегодняшний день в России 26, из них девять находятся в Москве, три — в Санкт-Петербурге и по одному бюро — в Ижевске, Иркутске, Камышине (Волгоградская обл.), Красноярске, Казани, Н. Новгороде, Новосибирске, Новокузнецке, Находке, Перми, Ростове-на-Дону, Самаре, Тюмени и Якутске.

Бюро обязаны хранить каждую кредитную историю в течение 15 лет со дня внесения в нее последней записи. После этого КИ аннулируетсяч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ.

В бюро кредитная история попадает из банка, в котором вы оформляли кредит. Но предварительно банк должен заручиться вашим письменным согласием как заемщика на передачу такой информациич. 4 ст. 5 Закона № 218-ФЗ. Не можете припомнить, чтобы вы его давали? Не удивительно. Ведь обычно пункт о согласии входит в прочие условия кредитного договора, который редко кто читает скрупулезно и до самого конца. Выглядит этот пункт примерно так:

Получив от вас согласие, банк обязан предоставлять в одно из бюро всю информацию по кредиту (в том числе по каждой совершенной операции или допущенной просрочке) не позднее 10 дней после соответствующего событияч. 3, 5 ст. 5 Закона № 218-ФЗ. Теперь поговорим о том, что вам нужно предпринять, чтобы получить на руки документ, содержащий информацию по вашей кредитной истории. Иначе говоря, кредитный отчетп. 3 ст. 3 Закона № 218-ФЗ.

На поиски кредитной истории

Прежде чем мы перейдем к конкретным «поисковым» действиям, напомним вот о чем. Вы вправе получать свой кредитный отчет в каждом бюро, где хранится какая-либо информация по вашей кредитной истории, один раз в год — бесплатно и неограниченное количество раз — за плату (варьируется от 300 до 1000 руб.). При этом вы не обязаны обосновывать, зачем вам понадобилась КИч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.

ШАГ 1. Выясняете, в каком бюро хранится ваша КИ

Этот шаг актуален для тех заемщиков, в чьих городах находится несколько БКИ либо их нет вообще.

СИТУАЦИЯ 1. Вы знаете свой код субъекта кредитной истории. Это такая комбинация букв и цифр (максимум — 15 символовп. 2.13 Указания ЦБ от 31.08.2005 № 1610-У), обычно ее предлагают придумать самому заемщику при заключении кредитного договора. Код передается в БКИ один раз при первой пересылке данныхч. 4.1 ст. 5 Закона № 218-ФЗ; п. 2.3 Указания ЦБ от 31.08.2005 № 1610-У. Как правило, он указывается в документах, выдаваемых на руки заемщику после подписания договора.

Обладая кодом, можно, по идее, не вставая со стула узнать, где хранится ваша КИ. Для этого нужно сделать запрос в ЦККИ через сайт Центробанка → раздел «Центральный каталог кредитных историй» → «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй». В идеале через день-два на адрес указанной вами электронной почты должно прийти сообщение, в каком именно бюро находится ваша КИ.

СИТУАЦИЯ 2. Вы не знаете (забыли, утратили) свой код. Тогда есть следующие варианты действий.

ВАРИАНТ 1. Можно сделать запрос в ЦККИ телеграммойУказание ЦБ от 25.04.2007 № 1821-У, направив ее по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, ЦККИ. Все данные приводятся в тексте телеграммы с новой строки. Вот как она примерно должна выглядеть:

ВАРИАНТ 2. Вы можете лично, имея при себе паспорт, обратиться:

• <или>в любой банк (включая филиалы и дополнительные офисы)пп. 1, 2 Указания ЦБ от 31.08.2005 № 1612-У;
• <или>в любое БКИп. 1 Указания ЦБ от 29.11.2005 № 1635-У.

Там вам должны помочь сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй, но это, как правило, платная услуга.

ВАРИАНТ 3. Можно сделать запрос в ЦККИ через нотариусаУказание ЦБ от 14.04.2009 № 2214-У.

ШАГ 2. Обращаетесь в БКИ за предоставлением кредитного отчета

Итак, вы выяснили, в каком бюро хранится ваша КИ. Способов, как получить ее на руки, несколько.

СПОСОБ 1. Прийти в это бюро лично (предварительно позвонив и договорившись о встрече) и заполнить там заявку на предоставление кредитного отчета. Только не забудьте взять с собой паспорт. Но этот способ подходит лишь тем, кто проживает в том же городе, где находится «его» бюро. Если же посещение бюро для вас затруднительно (например, из-за географической удаленности), тогда есть другие способы получения кредитного отчета.

СПОСОБ 2. Заполнить соответствующее заявление по специальной форме (обычно она размещена на сайте конкретного БКИ) и отправить его по почте. Имейте в виду, что ваша подпись на заявлении должна быть нотариально заверена.

СПОСОБ 3. Отправить в адрес БКИ телеграмму (аналогично той, что приведена выше), заверенную почтовым оператором, с просьбой предоставить кредитный отчет.

В течение 10 дней с момента обращения вам должны его выслатьч. 6, 7 ст. 6 Закона № 218-ФЗ:

• <или>по обычной почте в виде документа, заверенного печатью бюро и подписью его руководителя (заместителя);
• <или>по e-mail в виде электронного документа, заверенного ЭЦП.

Желаемый способ отправки вы указываете при заполнении заявки на предоставление кредитного отчета.

Если вы нашли в кредитном отчете ошибку

Может так случиться, что, просматривая свою кредитную историю, вы обнаружите в ней неверные данные или просто опечатки (дублированные кредиты, неправильные статусы погашения, закрытые кредиты, имеющие статус активных, неверные паспортные данные и телефоны). Их можно исправить. Для этого вам нужно подать в свое бюро (лично или по почте) заявление о внесении изменений и (или) дополнений в вашу кредитную историю (его бланк обычно «висит» на сайте БКИ)ч. 3 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Причем ваша подпись на заявлении должна быть заверена у нотариуса.

Бюро в свою очередь сделает запрос в банк, предоставивший спорные сведения. Банк либо исправит (обновит) информацию, либо напишет мотивированный отказ. В любом случае бюро обязано в течение 30 дней со дня получения заявления известить вас о результатах его рассмотренияч. 4 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.

***

Кстати, кредитная история может быть не только у «физика», но и у организации, если она периодически берет кредитып. 3 ст. 3 Закона № 218-ФЗ. И весь описанный механизм получения КИ в известной степени актуален и для юридических лиц.