Увеличен срок для отказа от навязанной банком страховки | Журнал «Главная книга» | № 3 за 2018 г.

Статья из журнала «ГЛАВНАЯ КНИГА» актуальна на 29 января 2018 г.

Н.А. Мацепуро,
старший юрист
При выдаче кредитов банки порой навязывают страхование тех или иных рисков либо определенную страховую компанию. В результате можно потратиться на страховку, когда она вовсе не обязательна, а когда обязательна — согласиться на менее выгодные условия, чем у других страховщиков. На такие случаи для граждан предусмотрена гарантия — в течение нескольких дней после заключения договора страхования они вправе от него отказаться. И с 1 января 2018 г. этот срок увеличен.

Увеличен срок для отказа от навязанной банком страховки

В какой срок можно отказаться от страховки

С 5 рабочих до 14 календарных дней увеличился срок, в течение которого граждане вправе отказаться от заключенного договора добровольного страхования без потери уплаченной страховой премии (п. 1 Указания ЦБ от 20.11.2015 № 3854-У (далее — Указание № 3854-У)). При этом, как и раньше, страховщики вправе устанавливать и более длительный срок.

Тем, кто покупает жилье в ипотеку, от страхования недвижимости никак не отвертеться

Тем, кто покупает жилье в ипотеку, от страхования недвижимости никак не отвертеться

Итак, если гражданин успеет отказаться от договора страхования в течение этого времени, то страховую премию ему вернут (пп. 5, 6 Указания № 3854-У):

при отказе до даты начала действия страхования — в полном размере;

при отказе после этой даты — за вычетом части суммы, пропорциональной сроку действия договора страхования.

Для отказа нужно подать страховщику письменное заявление. С момента его получения договор страхования будет считаться прекращенным (п. 7 Указания № 3854-У).

Заметим, что в принципе гражданин может в любое время расторгнуть договор страхования. Но при отказе позже указанного срока он теряет право на возврат суммы, уплаченной за страховку (даже если кредит погашен досрочно) (пп. 2, 3 ст. 958 ГК РФ; Апелляционные определения Свердловского облсуда от 15.02.2017 № 33-2595/2017; Мосгорсуда от 18.08.2016 № 33-28998/2016). Страховщики возвращают ее, только если это предписано договором (правилами страхования). А на практике такая обязанность, как правило, ими не предусматривается.

При каком страховании действует гарантия

Расторгнуть договор, не потеряв права на возврат своих денег, можно почти при всех видах добровольного страхования. В частности, это (преамбула, п. 4 Указания № 3854-У):

страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста (срока), наступления иного события;

страхование жизни с условием о периодических страховых выплатах (рента, аннуитеты) или об участии в инвестиционном доходе страховщика;

страхование от несчастных случаев и болезней;

медицинское страхование (кроме договоров на заграничную медпомощь и договоров в отношении иностранцев для целей их трудоустройства в РФ);

страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного транспорта), иного имущества граждан;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, в том числе гражданской ответственности автовладельцев и владельцев средств водного транспорта (кроме договоров на международные полисы);

страхование финансовых рисков (в частности, рисков неполучения доходов и возникновения непредвиденных расходов (п. 4 ст. 4 Закона от 27.11.92 № 4015-1)).

* * *

Иногда страхование является обязательным условием кредитования (в частности, страхование риска утраты или повреждения предмета ипотеки) либо условием кредитования по более выгодной процентной ставке. При отказе от страховки по такому кредиту заемщик должен сразу подобрать и заключить другой договор страхования (Письмо ЦБ от 22.07.2016 № 53-1-1-5/3896).