Узнать свою кредитную историю: миссия выполнима

Почему это может быть полезно

Кредитная история — это своего рода ваше финансовое досье, показывающее, насколько вы примерный заемщик. В нем информация обо всех ваших кредитах и займах, в частности о том, сколько брали, в какой валюте, когда, у кого, как погашали — в срок или с задержкамич. 3 ст. 4 Закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ (далее — Закон № 218-ФЗ).

Если вы были созаемщиком или поручителем по кредиту, в вашей истории это тоже будет отображено. Также в нее могут внести сведения о ваших задолженностях по алиментам, услугам связи и ЖКХ, если есть судебное решение о взыскании этих долговч. 4 ст. 4 Закона № 218-ФЗ.

То, что банки, прежде чем выдать кредит, внимательно изучают кредитную историю потенциального клиента, наверняка знают все. Однако ею интересуются не только они. Страховые компании тоже ее смотрят. Если у человека много кредитов и он неаккуратно по ним платит, налицо нехватка денег. И тогда нельзя исключить, что ради выплаты страховки он пойдет на имитацию ДТП или даже несчастного случая. Поэтому такому клиенту страховщик может повысить стоимость полиса каско или вовсе отказать в страховке.

С середины 2014 г. любая организация может знакомиться с кредитными историямип. 7 ст. 3 Закона № 218-ФЗ. И некоторые работодатели (особенно крупные компании) используют их для оценки личностных качеств соискателей, претендующих на управленческие должности. Например, считается, что если человек набрал много кредитов, да еще и платит по ним кое-как, то у него явные проблемы с принятием решений и хромает чувство ответственности.

Так что знакомство с собственной кредитной историей может быть очень полезно.

Выясняем, где ваша кредитная история

Все кредитные истории собраны в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ)п. 6 ст. 3, ч. 2 ст. 10 Закона № 218-ФЗ. Сейчас таких бюро в России 13: шесть — в Москве, два — в Ростове-на-Дону и по одному бюро в Санкт-Петербурге, Тюмени, Красноярске, Йошкар-Оле и в Камышине. Актуальный госреестр БКИ размещен на сайте Центробанка в разделе «Кредитные истории».

Бюро должны хранить кредитную историю заемщика в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в ней. Потом история аннулируетсяч. 1 ст. 7 Закона № 218-ФЗ. Кстати, для жителей Москвы и области вполне реальна ситуация, когда кредитная история одного заемщика в разрозненном виде хранится в нескольких бюро. Так получается, когда заемщик берет кредиты в разных банках, которые, в свою очередь, сотрудничают с разными бюро.

Выяснить, в каких бюро находится ваша кредитная история, можно несколькими способами.

Способ 1 (самый простой, быстрый и бесплатный). Получить сведения с помощью портала госуслугч. 7.1 ст. 13 Закона № 218-ФЗ, если вы на нем зарегистрированы.

В разделе «Категории услуг» выбираете «Налоги и финансы» → «Сведения о бюро кредитных историй».

Автору статьи список БКИ был предоставлен в течение часа. Вот как он выглядит.

Способ 2 (тоже бесплатный, но уже не такой простой и быстрый). Через сайт ЦБ сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ)ч. 1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.

Но для этого вам нужно знать свой код субъекта кредитной истории. Это комбинация из русских либо латинских букв и цифрп. 2.13 Указания ЦБ от 31.08.2005 № 1610-У, например: Е В Р О П А 2 0 0 5 1 2 3 4 5

Такой код вы можете поискать в своих старых кредитных договорах. Если не сможете их найти, попробуйте выяснить код в банке, где последний раз брали кредит. Либо можно сформировать новый код, обратившись с паспортом в любой банк или любое бюро кредитных историй. Некоторые банки и бюро позволяют делать это дистанционно. Но за это придется заплатить около 300 руб.

Учтите, что код формируется в течение 10 дней. Только потом вы сможете через сайт ЦБ сделать запрос (сайт ЦБ → Кредитные истории → Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй). Ответный список бюро приходит быстро — в течение получаса.

Способ 3 (быстрый, но платный). Через посреднические сервисы. Сейчас многие специализированные порталы (к примеру, Банки.ру или Агентство кредитной информации) предлагают онлайн-услуги, в частности — узнать список БКИ, где хранится ваша кредитная история. Обойдется это примерно в 300 руб.

Запрос в ЦККИ за плату можно также направить:

•через любой банкУказание ЦБ от 11.12.2015 № 3893-У;

•через отделение связи, отправив телеграммуУказание ЦБ от 18.01.2016 № 3934-У;

•через нотариусаУказание ЦБ от 29.06.2015 № 3701-У.

Если на ваш запрос из ЦККИ о списке бюро, где хранится ваша кредитная история, пришел ответ «Информация не найдена. Уточните реквизиты запроса», это может означать следующее:

•у вас нет кредитной истории, к примеру она уже аннулирована;

•вы, заполняя запрос, допустили опечатку в своих ф. и. о. или реквизитах паспорта;

•вы указали неверный код субъекта кредитной истории (если направляли запрос через сайт ЦБ);

•вы недавно сменили паспорт и в запросе ввели данные нового паспорта. Тогда как ваша кредитная история была сформирована еще на предыдущий паспорт. В таком случае целесообразно повторить запрос в ЦККИ с указанием реквизитов прежнего документа.

Обращаемся в БКИ за кредитной историей

С 31 января этого года в каждом бюро, где хранится ваша кредитная история, вы можете запрашивать ее бесплатно не раз в год, как раньше, а два раза в год. При этом в бумажном виде отчет вам предоставят только один раз. Если вы исчерпаете этот бесплатный лимит, то сможете получить кредитную историю за деньгич. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ — 450—500 руб. за третий и последующие экземпляры.

Вариантов, как обратиться в бюро, массач. 6.1 ст. 6 Закона № 218-ФЗ:

•лично прийти в офис бюро, не забыв взять с собой паспорт. Там заполняете запрос по определенной форме и через 10—20 минут вам выдадут кредитную историю;

•самостоятельно заполнить форму запроса (обычно она размещена на сайте конкретного бюро) и отправить его в бюро по почте. Но в этом случае ваша подпись на заявлении должна быть нотариально заверена;

•направить в адрес бюро телеграмму, заверенную почтовым оператором, с просьбой предоставить кредитный отчет. В телеграмме укажите email или адрес, на который хотите получить свою историю. На почте вам также понадобится паспорт;

•направить форму запроса в бюро по электронной почте. Но этот вариант только для тех, у кого есть усиленная электронная подпись.

Во всех случаях дистанционного обращения в бюро вам должны выслать кредитную историю в течение 3 рабочих дней с момента запросач. 7 ст. 6 Закона № 218-ФЗ.

Можно также получить кредитную историю, в частности онлайн, за деньги у организаций — партнеров конкретного бюро. Обычно они указаны на его сайте. Стоимость услуги — около 1000 руб.

Кстати, в полученной кредитной истории может быть указан ваш индивидуальный кредитный рейтингч. 9 ст. 4 Закона № 218-ФЗ. Каждое бюро формирует его по собственным критериям, поэтому в разных бюро у вас может быть разный рейтинг. Он может выглядеть, например, вот так.

* * *

Просматривая свою кредитную историю, вы обнаружили в ней неверные данные, например по кредиту числится просрочка, хотя он давно уже погашен? Их можно исправить. Для этого нужно подать в БКИ — лично или по почте — заявление о внесении изменений и (или) дополнений в вашу кредитную историю, его бланк обычно размещен на сайте конкретного бюроч. 3—5 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. К заявлению приложите документы, подтверждающие ваши доводы. Например, справку из банка, что у вас перед ним нет неисполненных кредитных обязательств.

Бюро, в свою очередь, сделает запрос в банк, предоставивший спорные сведения. Банк либо обновит информацию, либо напишет мотивированный отказ. В любом случае бюро обязано в течение 30 дней со дня получения заявления известить вас о результатахч. 3—5 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.