Ипотечные каникулы: кто и когда может ими воспользоваться

Что такое ипотечные каникулы

Это льготный период — максимум 6 месяцев, в течение которого заемщик, взявший ипотечный кредит на жилье, может по своему выборуч. 1, 5 ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред., действ. с 31.07.2019) (далее — Закон № 353-ФЗ):

•или вообще не вносить ежемесячные платежи;

•или уменьшить их размер.

По окончании льготного периода платежи надо будет вносить по прежнему графику. При этом долг по ипотеке, накопившийся за время каникул, никуда не девается. Его все равно нужно будет погасить. Для этого срок возврата кредита будет продлен на срок каникулч. 19, 20 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.

Однако заемщик имеет право в период каникул досрочно внести суммы, которые он должен был бы заплатить без льготного периода. Тогда каникулы прекращаются, а срок кредита не продлевается. Либо банк пришлет уточненный график платежей.

Если во время каникул заемщик ничего не платил, а потом стал какие-то суммы вносить досрочно, то этими платежами в первую очередь погашается отсроченный, а не текущий долгч. 16, 17 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.

Пока длятся каникулы, банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита, а также обратить взыскание на заложенное жильеч. 15 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.

Условия, при которых у заемщика возникает право на ипотечные каникулы

Заемщик может требовать от банка (а не просить, как раньше) предоставить ему отсрочку по ипотеке, если выполняются следующие четыре условияч. 1 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ:

1) размер ипотечного кредита не превышает 15 млн руб.ч. 4 ст. 6 Закона № 76-ФЗ Потом правительство может изменить эту сумму, в том числе установить различные предельные значения для разных регионовп. 1 ч. 1 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ;

2) по ипотеке заложена жилая недвижимость и это жилье (либо право требования на него по ДДУ) является для заемщика единственным пригодным для проживания, что подтверждается справкой из Единого госреестра недвижимостип. 3 ч. 1, п. 1 ч. 8 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.

При этом заемщик может иметь свою долю в общей собственности на другое жилье, но эта доля не должна превышать норму предоставления площади жилья, установленную в конкретной местности. Так, в Москве такая норма — 18 кв. м на человекач. 3 ст. 20 Закона г. Москвы от 14.06.2006 № 29. И если, к примеру, москвич, которому принадлежит половина родительской квартиры площадью 50 кв. м, возьмет в ипотеку другое жилье, оно не будет считаться для него единственным и по нему он не сможет воспользоваться ипотечными каникулами. Ведь принадлежащая ему доля в квартире родителей больше 18 «квадратов» (50 кв. м / 2 = 25 кв. м);

3) условия ипотечного кредита ранее не изменялись по заявлению заемщика;

4) заемщик находится в трудной жизненной ситуации и может это документально подтвердить. В Законе есть закрытый перечень таких ситуаций.

Ситуацияч. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ	Подтверждающий документч. 8 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ
Заемщик больше 2 месяцев находится на больничном	Листок временной нетрудоспособности, выданный медучреждением
Заемщику присвоена инвалидность I или II группы	Справка установленной формыприложение № 1 к Приказу Минздравсоцразвития от 24.11.2010 № 1031н, подтверждающая факт инвалидности, выданная бюро медико-социальной экспертизы
Заемщик стоит на учете в органе занятости как безработный	Выписка из регистра безработных граждан, выданная органом занятости
Среднемесячный доход заемщика за 2 месяца, предшествующих его обращению в банк с требованием об ипотечных каникулах, снизился более чем на 30% по сравнению со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом среднемесячный размер ипотечных выплат по графику на полгода вперед превышает половину от среднего дохода за эти 2 месяца	Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы
У заемщика стало больше иждивенцев (несовершеннолетних детей, инвалидов I или II группы, опекаемых родственников) по сравнению с тем, сколько их было на день заключения ипотечного договора. И одновременно с этим среднемесячный доход заемщика снизился более чем на 20% за 2 месяца, тогда как размер платежей по графику на полгода вперед «съедает» более 40% от снизившегося дохода	•свидетельство о рождении или об усыновлении (удочерении) либо акт о назначении опекунства; •справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы

Что надо сделать, чтобы вам предоставили ипотечные каникулы

Надо подать в банк соответствующее заявление (в Законе оно называется «требование»), обязательно указав в немч. 3 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ:

•форму ипотечных каникул — это либо полное приостановление платежей по ипотеке, либо их внесение в меньшем размере;

•причину, по которой вы нуждаетесь в ипотечных каникулах. Надо приложить подтверждающие документы (см. таблицу выше). Либо, если банк не против, вы можете выдать ему доверенность на самостоятельное получение таких документов. Ничего сверх этого банк не может требоватьч. 7, 11 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.

В заявлении можно также указатьч. 5 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ:

•конкретный срок льготного периода, но не более 6 месяцев;

•дату его начала, но не позднее чем через 2 месяца после подачи заявления.

Если ничего этого в заявлении не указывать, то по умолчанию каникулы будут полугодовыми и начнут течь прямо со дня обращения заемщика в банк.

На рассмотрение заявления банку отводится 5 рабочих дней. Если все условия для ипотечных каникул у заемщика соблюдены, банк не вправе отказать ему в отсрочке по ипотеке. Он обязан предоставить льготный период, направив заемщику уведомление об изменении условий кредитного договорач. 9 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.

Информация о предоставлении заемщику ипотечных каникул будет фигурировать в его кредитной историиподп. «г» п. 2 ч. 3 ст. 4 Закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ, но негативно на ней не отразится.

* * *

Есть еще одна немаловажная поправка. С 31.07.2019 отменяется требование об обязательном заверении у нотариуса сделок по отчуждению (купля-продажа, дарение) и договоров ипотеки долей в жилой недвижимости. То есть раньше при продаже доли в квартире либо при оформлении ипотеки в долях никак нельзя было миновать нотариуса.

С конца июля для регистрации таких сделок их не нужно будет предварительно заверять у нотариуса, при условии что продажа или ипотека всех долей происходит по одной сделке, то есть по одному договору купли-продажи, дарения или ипотекич. 1 ст. 42 Закона от 13.07.2015 № 218-ФЗ (ред., действ. с 31.07.2019). К нотариусу можно пойти при желании, но это перестанет быть обязанностью.