Взимание «антиотмывочной» комиссии. Как наказать банк за незаконные действия
За что берут комиссию, каков процент и кому стоит судиться
Самое неприятное и дорогостоящее последствие блокировок в рамках Закона
Процент комиссии может быть разный. Самая маленькая величина, встретившаяся мне среди судебных решений, — 3%. Самая большая — 25%. Остальные размеры комиссий в этом диапазоне — 5%, 10%, 12%, 13%, 15% и 20%. Но чаще других мелькают все же 10%. Хотя иногда установленный в процентах размер комиссии ограничен какой-нибудь суммой. Например, 13% от суммы операции, но не более одного миллион
Как вы понимаете, коллеги, если на счете, допустим, пара миллионов, то при комиссии 10% на претензиях банка можно потерять две сотни тысяч. Достаточно большая сумма, чтобы не опускать руки и биться до конца, вплоть до суда. Если, конечно, клиент действительно не занимался обналичкой.
Ведь если занимался, то шанс отсудить комиссию — крохотный. Я изучил 51 арбитражное решение по этой проблеме. Клиенты выиграли в 35 эпизодах, из них 30 раз потому, что банки не смогли доказать законность придирок. В двух случаях из материалов дела было непонятно, виновен ли клиент, и лишь в трех делах «антиотмывочные» претензии подтвердились, но банкам все равно предписали вернуть деньг
Зато все 16 решений в пользу банков о законности комиссий приняты по клиентам, которые не смогли доказать свою честность. Хотя основные аргументы против взимания денег одинаковые: и когда клиент деньги «НЕ мыл», и когда «мыл». Но в первом случае доводы работают, а во втором — почти нет. Поэтому я и сказал: краеугольный камень успеха арбитражных разбирательств насчет банковской комиссии — чистота перед законо
Как честным клиентам оспорить комиссию: подозрения не подтвердились и вообще это незаконный штраф
Итак, живет себе обычная компания, с государством в кошки-мышки не играет и вдруг ей отключают ДБО и блокируют пару платежей по Закону
Многие клиенты в такой ситуации предпочитают не судиться по блокировке, а просто расторгнуть договор банковского счета и перевести деньги в другой банк. Второй вариант — сам банк предлагает сделать это добровольно. Третий — банк расторгает договор на обслуживание в одностороннем порядке и отсылает деньги на счет в ином банке, указанный фирмой, а если его нет — на спецсчет в ЦБ. Во всех трех ситуациях при переводе денег и берут драконовскую комиссию.
Против этого есть ряд доводов, но в большинстве случаев они лишь приложение к главному аргументу: банк не доказал сомнительность операций клиента. Понимаете, да? Если претензии не подтвердились, значит, не было соблюдено и условие договора, при котором банк вправе удерживать «антиотмывочную» комиссию. А если удержал, то это — неосновательное обогащение, которое нужно вернуть. Остальное можно и не объяснят
Тем не менее изучим все аргументы против поборов. После честности клиента основной из них такой: драконовская комиссия, по сути, штраф либо неустойка, но никакая не плата за услуги банка. Однако ни Закон
Следующий довод сработает, если на момент заключения договора никакой комиссии там не было. Просто говорилось, что банк взимает вознаграждение за свои услуги по тарифам, которые может менять в одностороннем порядке. И позже среди этих тарифов появилась та самая «антиотмывочная» комиссия, о которой клиент ни сном ни духом. Но поскольку, как мы выяснили, юридически это — штраф, а не плата за услуги банка, то он не может устанавливать его по своей инициативе, не согласовав с клиенто
Как честным клиентам оспорить комиссию: остальные аргументы
Кстати, по плате за услугу банка в случае с внушительными комиссиями суды проходятся отдельно. Мол, какую такую отдельную «услугу» оказывает банк и что за дополнительные расходы несет, когда переводит деньги с закрытого счета? Чем это отличается от случая, когда клиент закрывает счет добровольно, без претензий со стороны банка? Правильно, ничем. Значит, и повышенную комиссию брать незаконн
К тому же Закон
Если закончить тему «услуг» банка, то вот еще один отличный довод против поборов. Ну, хорошо, банк квалифицировал операции клиента как подозрительные и взял его на карандаш как вероятного «обнальщика». То есть в глазах банка он — потенциальный нарушитель закона.
Но что делает банк? Он не мешает клиенту снять якобы грязные деньги со счета, а просто удерживает большую комиссию. Однако, простите, как можно брать вознаграждение за операцию, в законности которой есть большие сомнения? Это, как выразился один суд, цитирую: «в какой-то мере является легализацией таких операций с непосредственным участием банка». Следовательно, условие об «антиотмывочной» комиссии в договоре с банком изначально ничтожное как противоречащее Закону
Занимался обналичкой? Не сдал документы? Плати банку!
Вернемся к началу этого блока семинара. Помните, я говорил, что никакие доводы против комиссии, скорее всего, не сработают, если клиент не сможет убедить суд в своей честности. Пришло время поговорить об этом подробнее. В основном, такие решения выносят суды столичного региона: Арбитражный суд Москвы, 9 ААС и АС МО. За его пределами случаи единичные: одно дело встретилось мне в практике АС ЗСО и одно — в практике
Так вот, если по материалам дела московский судья понимает, что фирма явно занималась чем-то неблаговидным, то перестает слушать любую ее аргументацию и просто ссылается на договор с банком. Вот каким может быть разговор с арбитром в этом случае:
— банк ввел заградительную комиссию уже после заключения договора? Так вы сами согласились на одностороннее изменение тарифов. Правда, довод о том, что комиссия — это штраф, на заседании, похоже, клиент не заявля
— драконовская комиссия — это штраф? Ну да, штраф, но не за нарушение Закона
— закрытие счета и перевод денег после «антиотмывочных» мероприятий не услуга и брать деньги не за что? Как же не услуга, вон в договоре написано, что услуга, и вы, заключая соглашение, против этого не возражали. Извольте платит
И вот что забавно: тот же 9 ААС в решениях о незаконности взимания комиссий с клиентов, которые убедили суд в своей честности, изредка вставляет в вердикт, цитирую: «не имеет правового значения, доказан или нет сам факт отнесения [банком]... тех или иных операций [клиента]... к подозрительны
Однако когда в зале заседаний 9 ААС появляется представитель фирмы с сомнительной репутацией, этот аргумент арбитры не упоминают. Начинаются отсылки к договору с банком, о которых мы только что поговорил
И все же в двух случаях клиентам в столичном округе повезло — судьи приняли их сторону и предписали вернуть комиссию. Хотя в первом эпизоде была тьма признаков сомнительных операций, а во втором организация вообще не стала сдавать документы по запросу банка. Еще один счастливый билет выпал клиенту такого рода в Крыму. Но на этом все, остальная практика — проигрышна
Банк незаконно заблокировал операцию или удержал «антиотмывочную» комиссию: как наказать его рублем
Когда банк незаконно отключает ДБО, отказывается проводить платеж, а то и не один, когда неправомерно взимает гигантскую комиссию за вывод средств, то в ответ многие клиенты хотят не просто вернуть свое, но и дать банку финансовый урок. Дабы впредь неповадно было. Какие инструменты есть для этого?
Сначала о блокировке транзакции. На первый взгляд кажется, что с банком ничего нельзя поделать. Причина — в п. 12 ст. 7 Закона
Однако большинство судов полагают, что это справедливо, только когда банк заблокировал платеж законно. Если же он перестарался с подозрениями и клиент в суде это доказал, то гражданско-правовая ответственность банка очень даже наступает. И тогда с него можно взыскать:
— пени за несвоевременное проведение платежа, предусмотренные договором на обслуживание счета. Например, в Самарской области фирма получила от банка почти 410 000 руб. пене
— проценты за пользование чужими деньгами. В Москве обиженный клиент так стал богаче почти на 2 400 000 руб. Результат другой компании в Челябинской области скромнее, но тоже внушительный — 210 000 руб. процентов без малог
Правда, в юрисдикции АС СЗО с процентами может и не выгореть. Отдельные тамошние арбитры считают, что п. 12 ст. 7 Закона
Однако не стоит пытаться взыскать с банка проценты за пользование чужими деньгами при блокировке ДБО и возможности привезти платежку на бумаге. Суды считают, что в этом случае банк деньги не удерживает и платить клиенту не за
Теперь о том, что можно дополнительно взыскать с банка, если он незаконно удержал «антиотмывочную» комиссию. Собственно, возможности те же, что и при блокировке платежа: пени по договору на обслуживание счета или проценты за пользование чужими деньгами. С той лишь разницей, что на все это п. 12 ст. 7 Закона
Наконец, при любом судебном разбирательстве с банком по поводу Закона