Самозапрет на кредиты: зачем нужен и как установить 2021

Сегодня мошенники пытаются увести со счетов граждан деньги всеми возможными способами. Один из них – дистанционное оформление кредитов на лиц, чьи персональные данные попали к злоумышленникам. В качестве противоядия был предложен механизм самозапрета на выдачу потребительских кредитов. Оформить его можно уже сейчас, он заработал 01.03.2025.

Что такое самозапрет на выдачу кредитов

Самозапрет – это добровольный отказ гражданина от новых кредитов и займов (п. 14 ст. 3, ч. 9 ст. 8 Закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ, далее – Закона N 218-ФЗ). Он отображается в кредитной истории физлица. Механизм работает так:

• гражданин, у которого стоит самозапрет, или иное лицо от имени этого гражданина обращается в банк или микрофинансовую организацию (МФО) для получения потребительского кредита;
• прежде, чем выдать кредит, банк или МФО изучает кредитную историю гражданина и обращает внимание на отметку о самозапрете (ч. 4.5 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ);
• если отметка стоит, кредитная организация должна отказать в кредите этому лицу и указать причину отказа (ч. 4.6 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ). Если же несмотря на запрет банк/МФО выдаст кредит, то требовать его возврата с гражданина будет нельзя (ч. 6 ст. 13 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ). Гражданин будет вправе не платить по кредиту, потребовать аннулирования кредитного договора и исключения сведений об этом кредите из своей кредитной истории (ч. 4.1-1, 4.1-2 ст. 8 Закона N 218-ФЗ).

Устанавливать запрет и снимать его можно бесконечное число раз (ч. 1 ст. 5.1 Закона N 218-ФЗ). Процедура бесплатная. Срока действия у запрета нет: пока гражданин не примет решение о снятии запрета (об этом ниже), он будет действовать.

Какие кредиты попадают под запрет

Запрет распространяется на потребительские кредиты, включая выдачу кредитных карт и предоставления овердрафта (когда своих денег на счете нет, но можно взять в долг у банка в пределах предоставленного лимита – овердрафта).

Вместе с тем, запрет НЕ распространяется (п. 14 ст. 3 Закона N 218-ФЗ):

• на ипотеку, при которой залогом выступает недвижимость;
• на автокредиты, в которых залогом выступает транспорт;
• на образовательные кредиты с господдержкой, при которых деньги перечисляются непосредственно в образовательную организацию (ч. 4.9 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

То есть самозапрет нельзя установить в отношении кредитов, выдача которых происходит по более сложной схеме (требуется оценка залога или предварительное заключение договора на платное обучение с учебным заведением).

Также самозапрет не действует в отношении кредитов и кредитных карт, оформленных до установления запрета. Деньгами с ранее оформленных кредиток можно будет пользоваться, как и прежде. Платить по ранее оформленным кредитам тоже нужно будет в общем порядке. Их наличие не препятствует установлению запрета, досрочно погашать имеющиеся кредиты для установления запрета не надо.

Кроме того, запрет на выдачу кредитов не препятствует заключению договоров поручения. То есть сам гражданин взять потребительский кредит при наличии такого запрета не может, а вот стать поручителем по чужому кредиту может.

Как отмечал ЦБ, самозапрет на выдачу кредитов не влияет на кредитоспособность и не портит кредитный рейтинг лица.

Какой может быть самозапрет на выдачу кредитов

В зависимости от типа кредитора можно установить запрет на получение денег:

• только от банков;
• только от МФО;
• и от банков, и от МФО.

Также гражданин определяет, какой способ оформления кредита или займа попадает под запрет: только дистанционный или и дистанционный, и при личной явке (ч. 2 ст. 5.1 Закона N 218-ФЗ).

Как оформить самозапрет на кредиты: пошаговая инструкция

С 1 марта 2025 года установить самозапрет на выдачу кредитов можно на портале Госуслуг (пп. 2 ч. 4 ст. 5.1 Закона N 218-ФЗ). Для этого нужно подать заявление.

В заявлении указываются;

• ФИО и дата рождения заявителя;
• паспортные данные (или сведения иного документа, удостоверяющего личность);
• ИНН.

В Личном кабинете физлица на Госуслугах все эти сведения, как правило, есть. Поэтому при оформлении заявления через портал нужно только проверить автоматически подтянутые данные, а затем указать условия запрета (см. предыдущий раздел).

Подписать заявление можно и простой, и усиленной электронной подписью. Простая подпись формируется тут же на портале, для усиленной потребуется приложение «Госключ». Ставите электронную подпись и все, ваше заявление готово. Осталось только нажать кнопку «Отправить». Далее заявление улетит во все квалифицированные бюро кредитных историй или КБКИ.

Сведения о физлице, указанные в заявлении, КБКИ будет сверять по ИНН со сведениями налоговиков. Если выявят несовпадения, в приеме заявления откажут, и запрет не установят (ч. 11, 14 ст. 5.1 Закона N 218-ФЗ).

Если кредитной истории у гражданина еще нет, при подаче заявления на самозапрет ее как раз впервые и сформируют (ч. 20 ст. 5.1 Закона N 218-ФЗ).

МФЦ должны наладить у себя работу по приему заявлений на самозапреты по кредитам в срок не позднее 1 сентября 2025 года. Для оформления заявления в МФЦ также понадобится только паспорт и ИНН (п. 3 ч. 2 ст. 4 Закона N 218-ФЗ).

Когда заработает самозапрет

Как было отмечено, после подачи заявления информация с Госуслуг направляется во все КБКИ, которые должны отразить отметку о самозапрете в кредитной истории (ч. 2.2 ст. 10.1 Закона N 218-ФЗ). Самозапрет начнет действовать на следующий день после отражения сведений о запрете в кредитной истории гражданина (ч. 19, п. 1 ч. 21 ст. 5.1 Закона N 218-ФЗ). Подробно о сроках – в таблице ниже.

Так что, если хотите, чтобы самозапрет заработал уже на следующий день, отправляйте заявление в первой половине дня, не ждите вечера.

Какие сведения отображаются в кредитной истории

Чтобы получить сведения о самозапретах граждан, банки и МФО обращаются в КБКИ. В кредитном отчете потенциального заемщика, если у него установлен самозапрет на кредиты, будет также указаны (ч. 4.5 ст. 4 Закона N 218-ФЗ):

• дата и время подачи заявления о запрете с указанием часовой зоны;
• дата и начало действия запрета по московскому времени;
• условия запрета (в отношении банков и/или МФО, дистанционным способом или не только).

Как снять самозапрет на кредиты

Если гражданин захочет взять кредит при наличии установленного самозапрета, то ему нужно будет сначала подать заявление о снятии запрета. Опять же через Госуслуги (после 01.09.2025 – также и через МФЦ).

Запрет снимут через день после внесения в кредитную историю сведений о снятии запрета (п. 2 ч. 21 ст. 5.1 Закона N 218-ФЗ). Двое суток закладывают в качестве периода охлаждения. То есть гражданам оставляют время, чтобы еще раз подумать о том, а нужно ли брать кредит.