Регина Левановна, 3 года назад был принят Закон о национальной платежной системе. Недавно в него были внесены изменения, в частности обязывающие торговые точки принимать оплату посредством национальных платежных инструментов. Эти же поправки дополняют Закон новой главой, посвященной национальной системе платежных карт (НСПК).

Помогите, пожалуйста, разобраться, что такое национальная платежная система (НПС) и национальная система платежных карт, как связаны эти понятия?

Р.Л. Арутюнова: Национальная платежная система — это совокупность всех организаций, которые оказывают платежные и сопутствующие им услуги в стране. У нас это, в первую очередь, Банк России, коммерческие банки, платежные системы, зарегистрированные Банком России. К последним также относятся системы денежных переводов, такие как Western Union, Unistream. Отдельными частями НПС являются платежные терминалы, банкоматы, агенты, то есть все, что помогает организациям и физическим лицам проводить платежи. Национальная система платежных карт — относительно новое для нас понятие. Сейчас сама жизнь подталкивает к тому, чтобы как можно скорее создать такую систему.

То есть НСПК — это часть НПС? И НПС у нас есть, а НСПК только создается?

Р.Л. Арутюнова: Совершенно верно. НСПК уже существует, но лишь как юридическое лицо в форме ОАО, на сегодняшний день — со 100%-м участием Банка России. Пока НСПК занимается подготовкой основных документов, а также разработкой технических требований к системе. Ведь первое, с чего начинается любая платежная система, — это правила и тарифы. Прежде всего, надо определить, каким образом функционирует платежная система, как и в каких формах осуществляются платежи и переводы, как можно подключиться к системе и т. д. Естественно, при этом используются и международный опыт, и те наработки, которые уже существуют на отечественном рынке.

И на основе этих наработок будет создана своя национальная платежная карта?

Р.Л. Арутюнова: Да, планируется выпустить свой национальный платежный инструмент, который будет работать в НСПК. Помимо расчетов посредством платежных карт, есть и другие платежные инструменты: расчеты с помощью мобильных телефонов с использованием самых современных технологий, расчеты электронными денежными средствами. Обязательными участниками НСПК должны стать все значимые платежные системы и кредитные организации. Планируется, что к 1 января 2015 г. они будут определены.

А не обязательные?

Р.Л. Арутюнова: Остальные, например небольшие банки, смогут войти в НСПК по своему желанию.

Мобильные операторы тоже войдут в НСПК?

Р.Л. Арутюнова: Скорее всего, да, при условии создания мобильными операторами платежной системы.

Что произойдет с международными платежными системами Visa и MasterCard, будут ли они действовать в России?

Р.Л. Арутюнова: Конечно. Никто не собирается вытеснять международные платежные системы из России, и основная задача создания НСПК — обеспечить нашим гражданам проведение операций по любым имеющимся у них платежным инструментам. И даже когда будет выпущена новая национальная платежная карта, она не заменит карты Visa и MasterCard, а станет лишь еще одним платежным инструментом.

Недавно одобренные Госдумой изменения в Закон № 161-ФЗ обязывают международные платежные системы организовать взаимодействие с НСПК. Так что Visa и MasterCard станут участниками НСПК. Для них это значительно удобнее и выгоднее, чем вносить крупный обеспечительный взнос либо создавать на территории России собственные процессинговые центры.

А когда должна появиться национальная карта? В чем ее отличия от тех же Visa и MasterCard?

Р.Л. Арутюнова: Надеюсь, что это произойдет в течение ближайших 2 лет. Технологические стандарты новой карты, скорее всего, будут примерно такими же, как у Visa и MasterCard. Во всяком случае, проводить по ней операции можно будет с помощью тех же устройств (банкоматов, платежных терминалов).

Скорее всего, у национальной платежной карты будут дополнительные функции социальной карты, с ее помощью можно будет получать госуслуги. Такие карты будут использоваться для выплаты пенсий и пособий, зарплат бюджетникам, а только пенсионеров у нас в стране около 40 миллионов.

В создании национального платежного инструмента нет ничего исключительного. Многие страны мира (скажем, Япония, Китай, наш сосед Белоруссия) имеют собственные национальные карточные платежные системы. И при расчетах внутри страны используются преимущественно они, а при выезде за границу граждане рассчитываются другими, международными картами. Это совсем не противоречит принципам глобальной интеграции.

Уже сейчас у торговых и сервисных предприятий есть обязанность обеспечить возможность оплаты товаров и услуг с помощью национальных платежных инструментов. Но национальная платежная карта еще не создана. За что же будут штрафовать магазины с 1 января 2015 г.?

Р.Л. Арутюнова: На сегодняшний день национальные платежные инструменты пока не определены, и я не уверена, что это произойдет 1 января 2015 г. Вполне возможно, введение штрафов будет отложено на несколько месяцев. По крайней мере, до тех пор пока не будут созданы национальные платежные инструменты, нарушений просто быть не может. Значит, и штрафовать не за что.

Тогда магазинам можно не торопиться и пока не приобретать платежные терминалы?

Р.Л. Арутюнова: Тем, у кого небольшой оборот (до 60 млн руб.), можно не торопиться. А крупным торговым точкам я бы советовала все-таки приобрести терминалы.

У безналичных расчетов очень много плюсов. Довольно много покупателей совершают покупки с помощью кредитных карт. Когда денег в кармане нет, до зарплаты еще далеко, а купить что-то хочется, человек идет в тот магазин, где у него примут кредитную карту.

Будущее в любом случае за безналичными расчетами, и лучше постепенно переходить на современные технологии.

А что конкретно надо сделать для этого?

Р.Л. Арутюнова: Необходимо обратиться в банк и заключить договор эквайринга. Конечно, у вас будут дополнительные расходы. Но оборудование не очень дорогое: один терминал стоит около тысячи долларов. Причем не всегда его требуется покупать. Иногда банки предоставляют его в аренду, иногда — бесплатно.

А вот комиссии банков за эквайринг довольно высокие — от 1,5 до 3% от оборота. Надеюсь, что к тому моменту, когда прием платежей по картам станет обязательным, Банк России отрегулирует правила формирования тарифов и по крайней мере сделает их конкурентными.

Обязательно ли заключать договор эквайринга только с тем банком, где у организации открыт счет?

Р.Л. Арутюнова: Нет, не обязательно. Но как правило, это удобнее и выгоднее: если вы обслуживаетесь в том же банке, денежные средства на ваш счет будут зачисляться быстрее.

По каким критериям вы посоветовали бы выбирать банк?

Р.Л. Арутюнова: Здесь очень часто неплохо работает сарафанное радио. Можно посмотреть, какие терминалы стоят у ваших соседей, поспрашивать их, почитать отзывы в Интернете, собрать информацию о тарифах.

Хорошо, мы выбрали банк и решили заключить договор. Что дальше?

Р.Л. Арутюнова: Дальше к вам подъедут технические специалисты банка и установят оборудование, которое вы либо приобрели у банка, либо взяли в аренду, либо получили бесплатно.

Возможно, банк организует обучение ваших кассиров работе с платежными терминалами. Обычно в крупных банках эквайрингом занимаются отдельные специализированные подразделения.

Рано или поздно положение о штрафах за то, что потребитель не может расплатиться карточкой, заработает. Как вы думаете, кто и как на практике будет налагать штрафы? И кто должен нести ответственность, если терминал не работает из-за того, что нет связи?

Р.Л. Арутюнова: Штрафовать будет, скорее всего, Роспотребнадзор по жалобам потребителей. А не работать терминал может по вине самой организации, банка либо провайдера интернет-связи. В договоре эквайринга должны быть прописаны все моменты.

Если Роспотребнадзор обнаружит нарушения, думаю, штрафы будут наложены на саму организацию. Если вина организации отсутствует, в дальнейшем она в зависимости от того, как составлен договор эквайринга, может предъявить претензии банку либо провайдеру.

Гарантирует ли членство в НСПК то, что у банка не отзовут лицензию?

Р.Л. Арутюнова: То, что банк подпадает под определение значимой на рынке платежных услуг кредитной организации и обязан быть участником НСПК, еще не означает его абсолютную надежность. Такой банк с большей вероятностью будет пристальнее контролироваться Банком России, что требует от кредитной организации внимательнее относиться к исполнению требований нормативных актов.

Сейчас при снятии наличных денег через банкомат «чужого» банка у клиентов часто списывают дополнительную комиссию. Когда НСПК заработает, обязаны ли будут входящие в нее банки обслуживать клиентов-физлиц, расплачивающихся национальными картами, без таких дополнительных комиссий?

Р.Л. Арутюнова: Правила Visa и MasterCard предполагают, что комиссию может взимать только тот банк, который выпустил вашу карту. Так что если вы снимаете деньги в «посторонних» банкоматах, то платите комиссию своему банку, а не тому, которому принадлежит банкомат. В дальнейшем ваш банк делится этой комиссией с Visa, MasterCard, с банком, который провел операцию.

Скорее всего, обслуживание будет полностью бесплатным разве что для бюджетников. Возможно, при снятии денег через банки — участники НСПК размер комиссии будет намного ниже, чем через банки, не входящие в НСПК.

Теперь вопрос о другом. Бывают случаи, когда с карты покупателя деньги списывают, ему приходит СМС о списании, а в магазин они не поступают: на кассе разрыв соединения. Кто должен в этом разбираться? И что бы вы посоветовали покупателю?

Р.Л. Арутюнова: На карте клиента деньги сначала резервируются. Именно в этот момент ему на телефон приходит СМС. А в магазин они поступают не сразу, обычно на следующий день. Разбираться в ситуации должен кассир либо другой представитель магазина. Они обязаны связаться с обслуживающим банком и убедиться, что операция прошла.

Если оказывается, что операция не прошла, а вам на карту деньги тем не менее не вернулись и магазин отказывается их возвращать, постарайтесь получить доказательства. Магазин обязан выдать вам распечатанный из терминала документ с подтверждением, что операция не проведена.

И с этим документом обращайтесь в обслуживающий банк для возвращения списанной суммы на карту.

А можно ли вернуть деньги, если человек поверил мошенникам и сам сделал им перевод, а потом понял, что его обманули? Либо, перечисляя деньги на карту другого человека, перепутал цифру?

Р.Л. Арутюнова: В такой ситуации, к сожалению, оперативно вернуть денежные средства проблематично. При переводе с карты на карту применяется другая технология и деньги поступают получателю намного быстрее.

Даже если получатель не успел их снять, перевод произведен — и остановить операцию не так просто.

Другое дело, когда мошенники списали с карты деньги без вашего участия. Тогда при получении СМС о списании денег надо немедленно позвонить в банк. В таких случаях банки обычно возвращают клиентам деньги, даже если мошенников найти не удалось.