Ипотечные каникулы в 2019 году
Если гражданин, выплачивающий кредит за жилье, оказался в трудной жизненной ситуации, то он может на какое-то время приостановить выплаты по ипотеке или производить выплаты в меньшем размере, сообщив о своих трудностях банку. Правда, долг перед банком за этот период ему впоследствии все равно придется погасить. Данное новшество получило название «ипотечные каникулы». Что такое ипотечные каникулы при покупке квартиры и как получить ипотечные каникулы, мы расскажем в нашей консультации.
Ипотечные каникулы: когда закон вступит в силу
Закон, утвердивший право граждан на ипотечные каникулы, вступил в силу 31.07.2019 (Федеральный закон от 01.05.2019 N 76-ФЗ).
Как взять ипотечные каникулы
Гражданин вправе претендовать на ипотечные каникулы в 2019 году в следующих ситуациях.
- Гражданин зарегистрировался в качестве безработного, не имеющего заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы.
- Должник получил инвалидность I или II группы.
- Физлицо болело более двух месяцев подряд, что подтверждается листком нетрудоспособности.
- У гражданина снизился среднемесячный доход. Чтобы отдохнуть от ипотечных платежей по этому основанию среднемесячный доход физлица-заемщика, рассчитанный за два месяца, предшествующих месяцу обращения в банк, сравнивается со среднемесячным доходом, рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения в банк. Если среднемесячный доход снизился более чем на 30%, то гражданин вправе рассчитывать на ипотечные каникулы при соблюдении еще одного условия: размер среднемесячных выплат по кредитному договору за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения в банк, превышает 50% от среднемесячного дохода, рассчитанного за два месяца, предшествующих месяцу обращения в банк.
Поясним на примере. Гражданин, испытывая финансовые трудности, решил обратиться в банк с требованием о временной приостановке выплат по ипотечному договору. Среднемесячный доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения, составил 25000 руб. Среднемесячный доход за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращению в банк, составлял 50000 руб. Размер среднемесячной выплаты по ипотеке за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения, составляет 20000 руб. Проверим, может ли гражданин претендовать на налоговые каникулы:
- 25000 руб. / 50000 руб. х 100% = 50% — процент снижения среднемесячного дохода.
- 20000 руб. / 25000 руб. х 100% = 80% — доля среднемесячного платежа по ипотеке в среднемесячном доходе.
Как видим, оба условия соблюдены, соответственно, гражданин действительно находится в трудной жизненной ситуации и может претендовать на ипотечные каникулы.
- У гражданина, выплачивающего жилищный кредит, увеличилось количество иждивенцев по сравнению с их количеством на момент заключения кредитного договора. И при этом должны одновременно соблюдаться еще два условия:
- среднемесячный доход гражданина, рассчитанный за два месяца, предшествующих месяцу обращению в банк, снизился более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом, рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращению;
- размер среднемесячных выплат по кредитному договору за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения в банк, превышает 40% от среднемесячного дохода, рассчитанного за два месяца, предшествующих месяцу обращения в банк.
Когда дают ипотечные каникулы
Даже если гражданин, обремененный ипотекой, попал в трудную жизненную ситуацию, для предоставления ему ипотечных каникул должны одновременно соблюдаться следующие условия:
- предмет ипотеки – жилье, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания гражданина;
- размер ипотечного кредита не превышает максимальный размер «каникулярного» кредита. Этот лимит будет устанавливаться Правительством РФ. Сейчас он установлен на уровне 15 млн руб.;
- условия кредитного договора ранее не изменялись по требованию ипотечника, а также по его требованию не изменялись условия первоначального кредитного договора, прекращенного в связи с заключением с заемщиком нового договора, обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному договору.
Как оформить ипотечные каникулы
Для оформления ипотечных каникул в 2019 году необходимо направить в банк требование, в котором нужно указать:
- обстоятельства, которые сподвигли гражданина воспользоваться правом на ипотечные каникулы;
- вид каникул (неуплата ипотечных платежей или их уплата в меньшем размере);
- дату начала льготного периода. Она не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие «каникулярному» обращению в банк;
- длительность льготного периода. Он не должен превышать 6 месяцев.
Если гражданин не обозначит дату начала и продолжительность льготного периода, то льготный период составит 6 месяцев с даты направления требования банку.
Документы для ипотечных каникул
К требованию имеет смысл приложить документы, подтверждающие, что гражданин находится в трудной жизненной ситуации (например, больничный, справку об инвалидности, справку о доходах и т.д. в зависимости от основания обращения в банк). В принципе такой обязанности нет, но потом банк все равно запросит подтверждающие документы.
Ипотечные каникулы что это: плюсы и минусы
К плюсам можно отнести то, что на какое-то время ипотечник освобождается от выплат по кредиту или же ему приходится перечислять банку меньше денег, чем оговаривалось изначально.
Также плюсом является то, что материальная выгода от экономии на процентах, полученная физлицом по ипотечному договору, поставленному «на паузу», не считается доходом в целях уплаты НДФЛ (Федеральный закон от 03.07.2019 № 158-ФЗ).
Минусом, но с натяжкой, можно назвать то, что гражданину, воспользовавшемуся ипотечными каникулами, все равно придется платить все предусмотренные кредитным договором суммы, пусть и с некоторой отсрочкой.
