Банк, который лопнул: шпаргалка по возврату личных сбережений | Журнал «Главная книга» | № 11 за 2012 г.
БУХГАЛТЕРСКИЕ Новости Статьи Консультации Семинары Конференции
Календари Калькуляторы Формы Справочники Тесты
БУХГАЛТЕРСКИЕ
БУХГАЛТЕРСКИЕ
ПОПУЛЯРНЫЕ НОВОСТИ
ФНС опубликовала очередную порцию рассекреченной информации

Налоговая служба разместила в открытом доступе вторую партию сведений, которые раньше относились к налоговой тайне. < ... >

Регистрация юрлица или ИП: оснований для отказа стало больше

С 1 октября у налоговиков появилось два новых основания для отказа в госрегистрации организации или ИП. < ... >

«Спасибо» от Сбербанка теперь можно положить в карман

С середины октября у клиентов Сбербанка появилась возможность переводить бонусы, полученные по программе «Спасибо», в рубли. < ... >

«Физика»-арендодателя могут заставить уплатить НДС

Даже если гражданин не зарегистрирован в качестве ИП, его арендная деятельность может быть признана предпринимательской. Со всеми вытекающими налоговыми последствиями. < ... >

Платить «агентский» НДФЛ из своего кармана налоговый агент не вправе

В договоры нельзя включать условие о том, что налоговый агент, выплачивающий гражданину доход, берет на себя расходы, связанные уплатой НДФЛ. < ... >

ЦБ определился, какие операции по счету будут замораживать

Банк России утвердил признаки перевода денежных средств без согласия клиента. < ... >

Появится дополнительный оплачиваемый выходной для заботы о здоровье

С 01.01.2019 работодатели будут обязаны предоставлять сотрудникам дополнительный выходной день для прохождения диспансеризации. < ... >

Статья из журнала «ГЛАВНАЯ КНИГА» актуальна на 25 мая 2012 г.

Содержание журнала № 11 за 2012 г.
М.Г. Мошкович, юрист

Банк, который лопнул: шпаргалка по возврату личных сбережений

Один финансовый кризис миновал, другой пока еще не наступил. Однако лицензию у банка могут по различным причинам отозвать и в стабильные периоды. Возможность вернуть свои деньги из лопнувшего банка у граждан есть, поскольку в подавляющем большинстве случаев их вклады застрахованы. Мы расскажем о том, куда нужно обращаться по этому поводу и в какие сроки.

Что означает участие в системе страхования вкладов

Сегодня любой банк, имеющий право на работу с деньгами граждан, обязан быть участником системы страхования вкладовп. 1 ст. 2, п. 1 ст. 3, ч. 1 ст. 6 Закона о страховании вкладов. Это означает, что в случае краха деньги гражданам-клиентам будет возвращать не банк, а страховщик (Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее — АСВ)), причем быстро и без судебных разбирательств.

Убедиться в том, что деньги на счете застрахованы, вы можете в офисе вашего банка: в зоне работы с физическими лицами должны быть размещены знак «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов» и другие информационные материалып. 2 ч. 3 ст. 6 Закона о страховании вкладов. Загляните также на сайт АСВ. Там вы найдете всю информацию о системе страхования вкладов, в числе прочего — и список банков-участников.

Банки, не вошедшие в 2004—2005 гг. в систему обязательного страхования, потеряли право привлекать новые вклады физических лиц. Однако по собственной инициативе вернуть хранящиеся у них на тот момент деньги их владельцам они не могли. Поэтому очень небольшое количество частных вкладов (менее 1% от общего количества) не являются застрахованными. Если и ваши деньги по каким-то причинам все еще лежат в таком банке, не волнуйтесь. Они все равно защищены. В случае банкротства такой кредитной организации выплаты будет производить Банк России на тех же условиях, что и АСВ, но в несколько более поздние срокиЗакон от 29.07.2004 № 96-ФЗ.

Какие виды вкладов застрахованы

Застрахованными являются деньги в рублях или иностранной валюте, которые размещены гражданами в банках на территории России на основании договорач. 1 ст. 5, п. 2 ст. 2 Закона о страховании вкладов:

  • <или>банковского вклада;
  • <или>банковского счета.

При этом страхование вкладов не распространяетсяч. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов:

  • на счета предпринимателей (адвокатов, нотариусов), открытые для ведения их деятельности;
  • банковские вклады на предъявителя (когда не указывается конкретное лицо).

Если вклад внесен (счет открыт) в пользу конкретного третьего лица, то страховка выплачиваетсяп. 4 ст. 2 Закона о страховании вкладов. Например, вы положили деньги на имя ребенка или, наоборот, ваши родители вносили вклад на ваше имя. Возмещение выплатят и в том случае, если вы являетесь наследником лица, внесшего вклад (открывшего счет)ч. 2 ст. 9 Закона о страховании вкладов;

  • денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • вклады в зарубежных филиалах российских банков;
  • электронные деньгип. 18 ст. 3 Закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ.

Какую сумму можно вернуть

Максимум, который вернет вам государство, — это 700 тыс. руб. в одном банке независимо от количества счетов в нем. В эту сумму входят как сам вклад, так и причисленные к нему проценты. Все, что превышает эту сумму, под систему обязательного страхования вкладов не подпадаетп. 2 ст. 2, ч. 2, 4 ст. 11 Закона о страховании вкладов.

СОВЕТ

Лучше «разбрасывать» крупные суммы по разным банкам. Если все они в одночасье закроются, вы сможете получить страховую выплату в пределах 700 тыс. руб. в каждом из них.

Иногда гражданин оформляет кредит в том же банке, где хранит свои сбережения. Если на момент краха банка кредит не погашен, то сумма страхового возмещения будет посчитана так: сумма вклада минус сумма долга по кредиту. Но в целом вернут не более 700 тыс. руб.ч. 7 ст. 11 Закона о страховании вкладов

Требовать от банка возврата суммы, превышающей предельный размер страховой выплаты, можно в ходе конкурсного производства в случае признания банка банкротомп. 2 ст. 7 Закона о страховании вкладов. Однако гарантий, что вы получите эти деньги, нет — конкурсной массы может и не хватить...

Когда нужно начинать действовать

Оснований для выплаты страховки двач. 1 ст. 8 Закона о страховании вкладов:

1) отзыв (аннулирование) лицензии. Банк России отзывает лицензию у кредитной организации за различные нарушения, а аннулирует в случае, когда владельцы добровольно хотят прекратить ее деятельностьст. 20, ч. 9 ст. 23 Закона от 02.12.90 № 395-1;

2) введение моратория на удовлетворение требований кредиторов (это временная мера, направленная на улучшение финансового состояния кредитной организации)ст. 26 Закона от 25.02.99 № 40-ФЗ (далее — Закон о банкротстве банков).

Перечисленные события считаются страховыми случаями. Поэтому прямо со дня отзыва (аннулирования) лицензии либо со дня введения моратория вы уже можете обращаться за страховой выплатойч. 2 ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона о страховании вкладов.

Возможно также, что вы автоматически станете клиентом другого банка на прежних условиях — если обязательства вашего проблемного банка до момента отзыва лицензии будут переданы в другой, благополучный банк. Информация об этом будет опубликована в газете «КоммерсантЪ», журнале «Вестник Банка России», а также в какой-либо региональной газете по месту нахождения «проблемного» банка. Это допускается в качестве одной из мер по так называемой санации банков, которые также проводит АСВстатьи 1, 9 Закона от 27.10.2008 № 175-ФЗ; п. 9.3 Порядка, утв. Решением Совета директоров ГК «АСВ» от 17.11.2008 (протокол № 5, раздел II).

Как узнать о страховом случае

О том, что страховой случай произошел, вам должны сообщить в самом банке, если вы туда зайдете или позвоните. Но и АСВ вас проинформирует в любом случае: в течение месяца со дня получения АСВ из лопнувшего банка реестра его обязательств перед вкладчиками каждый вкладчик получит сообщение. В нем будут указаны место, время, форма и порядок приема заявлений о выплате возмещения по вкладам.

Аналогичное сообщение АСВ разместит (в течение 7 дней со дня получения реестра)ч. 1, 2 ст. 12 Закона о страховании вкладов:

  • в банке;
  • в журнале «Вестник Банка России»;
  • в какой-либо региональной газете по месторасположению банка.

Всю эту информацию вы также можете посмотреть на сайте АСВ или получить по телефонам: +7 (495) 725-3141, 8-800-200-08-05.

Какие документы и куда нужно представить

Для получения выплаты нужно представить в АСВ либо в привлеченный им банк-агент (адреса вы узнаете из информационного сообщения) следующие документыч. 4, 5 ст. 10 Закона о страховании вкладов:

  • копию документа, удостоверяющего личность (который был указан при заключении договора с банком);
  • заявление. Его форму можно получить у банка-агента или скачать на сайте АСВ.

В некоторых случаях требуются дополнительные документы. Так, если получением страховки за вас будет заниматься представитель, то у него должна быть нотариально удостоверенная доверенность (ее примерный текст есть на сайте АСВ). Наследнику нужно добавить к документам свидетельство о праве на наследство.

Законными представителями интересов несовершеннолетних (до 18 лет) детей являются их родители. Для получения страховки по вкладу, внесенному на имя ребенка, им нужно будет дополнительно представить свидетельство о рождении.

Эти документы вы можетеп. 4 приложения № 1 к Рекомендациям, принятым решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 30.06.2005 (протокол № 48):

  • <или>принести лично;
  • <или>отправить по почте (тогда заверьте подпись у нотариуса).

Порядок выплат

Независимо от валюты вклада (счета) страховое возмещение будет выплачено в рублях в наличной либо безналичной форме (по вашему желанию). Срок выплаты — 3 рабочих дня со дня представления документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случаяч. 4 ст. 12, ч. 11 ст. 12, ч. 13 ст. 12 Закона о страховании вкладов.

Ограничено ли получение выплаты предельным сроком

Если у банка отозвана лицензия, то вам нужно подать документы на выплату до завершения конкурсного производствач. 1 ст. 10 Закона о страховании вкладов. Оно вводится сроком на год и может неоднократно продлеваться на 6 месяцевп. 2 ст. 50.16 Закона о банкротстве банков. Например, в 2011 г. средний срок ликвидационных процедур составил 3 года, из них 3,8 года — при банкротстве и 1,8 года — при принудительной ликвидацииОтчет АСВ за 2011 г..

Если же в банке введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов, то времени у вас меньше — нужно успеть до дня его окончания. Мораторий вводится на срок не более 3 месяцевст. 26 Закона о банкротстве банков. Однако за мораторием часто следует отзыв лицензии и признание банка банкротом. В таком случае вы сможете обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам в течение всего срока конкурсного производства (см. выше). Если же по итогам моратория банк «выздоровеет», то заработает в обычном режиме и вопрос о выплате отпадет сам собой.

Что делать, если срок пропущен

Если вы пропустили срок для обращения за выплатой, напишите в АСВ заявление с указанием причин задержки. Он может быть восстановлен решением правления АСВ, если пропуск вызванч. 2, 3 ст. 10 Закона о страховании вкладов:

  • <или>обстоятельствами непреодолимой силы (наводнение и т. д.);
  • <или>военной службой по призыву либо в период военного положения;
  • <или>тяжелой болезнью;
  • <или>беспомощным состоянием;
  • <или>принятием наследства (если право на получение денег от банка переходит по наследству);
  • <или>иными уважительными причинами.

К заявлению о восстановлении желательно приложить копии оправдательных документов, если у вас таковые есть (например, больничный лист).

***

Если не размещать в одном, даже самом надежном, банке более 700 тыс. руб., то о сохранности своих безналичных средств можно не беспокоиться. Главное — не проспать срок обращения за выплатой.

Другие статьи журнала «ГЛАВНАЯ КНИГА» на тему «Личный интерес / налоги физических лиц»:

2018 г.

2017 г.

2016 г.

ИНДЕКСЫ
Москва Индекс
потребительских цен

Используется
для индексации зарплаты

0.13%
сентябрь 2018 г.
45000000
Ставка
рефинансирования

Используется для
расчёта отдельных показателей

7.5%
ЕЖЕДНЕВНАЯ
НОВОСТНАЯ
РАССЫЛКА
ОПРОС
Практикуется ли в вашей компании вывешивание фото сотрудников на доску почета или на доску позора?
Нет, это наследие советских времен
Да, это очень эффективно
Да, но только тех, кто дал согласие на это

РАБОЧИЙ СТОЛ БУХГАЛТЕРА

«ГЛАВНАЯ КНИГА»
РЕКОМЕНДУЕТ
Подписка на ГКИРСОТ Конгресс
БЛИЖАЙШИЕ БУХГАЛТЕРСКИЕ МЕРОПРИЯТИЯ
31.10.2018

«Неделя Бухгалтера 2018» Обучение в атмосфере праздника!, компания "ИСКРА"

31.10.2018

Конференция «НАЛОГОВЫЙ КОНТРОЛЬ.ИТОГИ–2018, ОЖИДАНИЯ–2019», Компания"ИРСОТ"

07.11.2018

«Фестиваль бухгалтера 2018» в Красноярске, Компания «КонсультантПлюс Илан