Антимошеннические новшества последнего года в банковской сфере

Банки должны вернуть клиенту деньги, похищенные мошенниками. Но не всегда

Банк, прежде чем одобрить операцию, которую хочет провести его клиент (либо прежде чем зачислить деньги на счет своего клиента), должен проверить ее на шесть признаков мошенничества (хищения). Смысл проверки — в том числе и оберегать клиента от переводов, которые он делает сам, но под влиянием злоумышленников. Вот эти признаки (три последних действуют с конца июля 2024 г., три первых признака действуют уже давно)ч. 3.1 ст. 8 Закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ (далее — Закон № 161-ФЗ); Приказ ЦБ от 27.06.2024 № ОД-1027:

1) счет получателя занесен в «базу мошенников» Центробанкасайт ЦБ (вопрос 8);

2) для перевода денег вход в банковское приложение или интернет-банк совершен на устройстве, которое раньше использовал злоумышленник из «базы мошенников» ЦБ;

3) характер операции нетипичен для клиента (ее сумма, периодичность, время и/или место совершения, получатель денег);

4) получатель денег занесен в «базу мошенников» самого банка. Здесь речь о внутренней базе банка, которая формируется в антифрод-системе (программном комплексе банка против мошенников);

5) на получателя средств было возбуждено уголовное дело в связи с мошенничеством (конкретно — в связи с переводом денег со счетов других лиц без их добровольного согласия);

6) есть данные от оператора связи о том, что перед сомнительной операцией была нетипичная активность: либо в телефонных переговорах клиента — отправителя средств, либо в получаемых им СМС с незнакомых номеров.

Либо третьи лица сообщили, что на конкретную операцию клиент не давал свое согласие. К примеру, это мог сообщить банк, обслуживающий получателя денег, либо платформа цифрового рубля.

Итак, с конца июля 2024 г. банки должны отслеживать все эти шесть мошеннических признаков. Если же банк (как банк отправителя, так и банк получателя денег) выявит хотя бы один мошеннический признак, то он обязан действовать в зависимости от ситуациич. 3.4 ст. 8 Закона № 161-ФЗ.

Ситуация 1. Мошеннический признак выявлен при попытке сделать либо перевод или другую операцию по банковской карте, либо перевод по СБП (системе быстрых платежей), либо перевод электронных денег без открытия банковского счета (ЭДСп. 18 ст. 3 Закона № 161-ФЗ). К примеру, перевод ЭДС с электронных кошельков. Самое распространенное из всего этого — перевод денег с банковской карты по номеру телефона на карту другого человека. Причем не так важно, в тот же банк человек пытается перевести деньги или в другой.

Банк должен отказать клиенту в совершении операции с мошенническим признаком. Затем должен сразу сообщить клиенту, что операция не прошла. А не позднее следующего дня банк обязан разъяснить клиенту, как тот может подтвердить перевод (дать согласие на операцию) либо как сделать повторную операцию на те же реквизиты и ту же сумму.

К примеру, если был заблокирован перевод по номеру телефона на 1 млн руб., то банк может выслать СМС с таким текстом: «Перевод 1 000 000 руб. от 16.07.2025 14:49:50 MСK отклонен: содержит признаки перевода без согласия клиента. Для получения подробной информации обратитесь в Банк 8 800...» (в конце указывается номер телефона банка). Затем на телефон человека, который хотел сделать перевод, может позвонить специалист банка и выяснить, что это был за перевод и с какой целью. Никаких секретных кодов сообщать ему не нужно. Если человек на самом деле хотел сделать перевод, надо просто подтвердить свое намерение. Специалист банка наверняка спросит, не звонили ли вам до такого перевода незнакомые лица (сотрудники банка, полиции и т. д.). Если специалист банка поймет, что все чисто и без влияния мошенников, он скажет, когда можно сделать повторную операцию. К примеру, через 5—15 минут.

Если вы сделаете повторную операцию (точно на ту же сумму, тому же получателю), то банк ее не отклонит. Но и ответственность за ее совершение банк нести уже не будет. Есть лишь одно исключение: даже повторная операция будет отклонена, если данные о получателе денег есть в «базе мошенников» Центробанка. Такие правила действуют как для операций по карте (для переводов по СБП и ЭДС), так и при подтверждении денежного перевода на счет из «базы мошенников» — о чем пойдет речь дальшеч. 3.8, 3.10, 3.11 ст. 8 Закона № 161-ФЗ.

Ситуация 2. Мошеннический признак выявлен по операции перевода денег в других случаях (если это не оплата по карте, перевод по СБП или ЭДС). Такой перевод денег банк должен приостановить на 2 календарных дняПисьмо ЦБ от 15.07.2024 № 56-26/1795 (вопрос 7.2). Во время такой двухдневной приостановки у клиента есть время подумать: он может либо подтвердить операцию, либо отозвать ее (аннулировать).

Как сообщает Центробанк, если получатель находится в «базе мошенников», то в рамках двухдневной приостановки не получится провести операцию (даже если клиент этого хочет)сайт ЦБ. Но если человек и дальше будет настаивать на своем переводе на «счет мошенника», банк должен выполнить такое требованиеч. 3.11, 3.14 ст. 8 Закона № 161-ФЗ. Тогда даже если деньги уйдут мошенникам, взыскать их с банка не получитсясайт ЦБ.

А что же будет, если ничего не делать во время двухдневной приостановки? Центробанк разъяснил: если на время приостановки операции клиент не подтвердит ее (и не сделает повторную), то деньги останутся на его счетесайт ЦБ (вопрос 3). Но лучше, конечно, как-то отреагировать. И если перевод вы не делали (его сделали мошенники) либо вы его делали под чьим-то недобрым влиянием, сообщите банку об этом.

Банки прямо заинтересованы в четком следовании установленной процедуре как в ситуации 1, так и в ситуации 2. Ведь в противном случае банк должен будет компенсировать клиенту деньги, украденные у него мошенниками. К примеру, если получатель был в «базе мошенников» ЦБ или самого банка, а операцию банк не отклонил и не приостановил на 2 дня. Банк должен вернуть клиенту деньги и в случае, если клиент заявил о потере карты, а банк не помешал мошенникам ею воспользоватьсяч. 3.13 ст. 8 Закона № 161-ФЗ.

Для возврата денег пострадавший, как правило, подает уведомление в свое отделение банка. Фактически это заявление с требованием возврата денег. Форма может быть произвольной, но лучше оформить его по шаблону конкретного банка. Банк проведет собственное расследование и если выявит, что был не прав, то должен вернуть деньги клиенту в течение 30 календарных днейч. 3.13 ст. 8, ч. 12, 14 ст. 9 Закона № 161-ФЗ. Если банк был не прав, но не признает это, можно подать на него в суд или написать жалобу в Центробанк.

При переводах без открытия счета теперь нужна полная идентификация

С 01.06.2025 действует Закон, запрещающий банкам упрощенно идентифицировать клиентов-физлиц, которые хотят без открытия банковского счета перевести кому-либо более 100 тыс. руб. (или эквивалент в иностранной валюте)Закон от 29.05.2024 № 122-ФЗ; абз. 1 п. 1.11 ст. 7 Закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ; ч. 5.1 ст. 10 Закона № 161-ФЗ. К примеру, человек приходит в банк, приносит наличные, дает паспорт и указывает, кому эти деньги надо перевести и на какие реквизиты: в тот же банк или в другой банкст. 866.1 ГК РФ.

Раньше никакого лимита для этого не было. Банку достаточно было выяснить фамилию, имя, отчество клиента, серию и номер паспорта (документа, удостоверяющего личность). Теперь нужны дополнительные данные, в том числе о гражданстве, дате рождения, месте жительства (регистрации, пребывания).

Параллельно с этим с 60 тыс. руб. до 100 тыс. руб. повысили лимит постоянного остатка денег на электронном кошельке, который можно использовать после упрощенной идентификации.

Приостанавливать банковские операции может и Росфинмониторинг

С начала июня 2025 г. Росфинмониторинг может приостанавливать подозрительные операции с деньгами или имуществом в упрощенном, внесудебном порядкеЗакон от 28.12.2024 № 522-ФЗ. Эта опция активируется, если ведомство заподозрит, что деньги/имущество получены преступным путем либо используются для отмывания доходов.

Срок приостановки операций не должен быть более 10 календарных дней. Причем Росфинмониторинг не должен сообщать владельцу счета о такой приостановке. Владелец активов, которые поставлены на паузу, сам должен выяснять, почему их заморозили. Росфинмониторинг ответит на его запрос в течение 3 рабочих днейст. 8 Закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ.

Такие поправки направлены на борьбу с дропперами (дропами) — физлицами, чьи банковские счета и карты с их согласия используют преступники для перевода и обналичивания похищенных денег. Дроппер, получив деньги от мошенников или от их жертвы, либо переводит их другим участникам преступной схемы, либо снимает наличные и передает деньги преступникам. Финансовый интерес дроппера — его вознаграждение (процент от суммы). Все это криминал.

Но 10 дней приостановки — это еще не все, иногда это только начало. Параллельно с начальной 10-днев­ной блокировкой операций Росфинмониторинг направляет правоохранителям данные, подтверждающие дропперскую деятельность или подозрения в ней. Во время блокировки денег проверяют источник заблокированной суммы. Если выявится ее преступное происхождение либо что она предназначена для финансирования терроризма, то велика вероятность заморозки счетов физлица. Причем не на 10 начальных дней, а на неопределенное время. А самого человека (владельца счета) могут внести в реестр лиц, причастных к экстремизму или терроризму. Лица из этого списка могут снимать со своих карт и счетов только зарплату, получаемую от работодателей, но не более лимита: по 1 МРОТ в месяц на указанное лицо и на каждого совместно проживающего с ним члена семьи, если у него нет своих доходовПостановление Правительства от 27.05.2025 № 734.

И только если проверка, проводимая в течение приостановки операций, не подтвердит, что человек — дроппер, Росфинмониторинг снимет блокировку с банковского счета.

Ожидаемые сентябрьские новшества по защите от мошенников: ограничения на снятие наличных

С 1 сентября банки смогут ограничивать выдачу наличных в банкоматах по дополнительным основаниямЗакон от 01.04.2025 № 41-ФЗ. Это коснется случаев, когда банк выявит признаки, что деньги снимаются без согласия клиента или под давлением. Список таких признаков должен утвердить Центробанк и разместить на своем сайте.

Если банк обнаружит подозрительные признаки, то он:

•ограничит выдачу наличных на 48 часов с момента направления запроса на их снятие. В это время можно будет снять наличными не более 50 тыс. руб. в сутки;

•сразу же сообщит клиенту о причинах ограничения.

Центробанк ведет отдельную «базу пострадавших»: тех, у кого мошенники украли или пытались украсть деньги. Если человек попадет в такую базу ЦБ, то его банк может узнать об этом напрямую от Центробанка. Вслед за этим банк установит лимит выдачи наличных: не более 100 тыс. руб. в месяцч. 5 ст. 27 Закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред., действ. с 01.09.2025).

Пока человек не «выпишется» из «базы пострадавших» ЦБ, 100-ты­сячное ограничение его банк снять не сможет. Для «выписки» придется обращаться в Центробанк — напрямую или через свой банкУказание ЦБ от 13.06.2024 № 6748-У.

Также будут действовать и общие правила блокировки операций по картам, о которых мы говорили в начале статьи. Снятие наличных тоже к ним относится. К примеру, если человек решил снять крупную сумму денег в непривычное для него время и в месте, где раньше не было его банковской активности, то банк может отказать в таком снятии. Банк может усмотреть в этом третий мошеннический признак: «характер операции нетипичен для клиента». Как правило, если других мошеннических признаков нет, от банка приходит сообщение с инструкцией, как сделать повторную операцию в ближайший час (полчаса, несколько минут). И если запросить деньги еще раз, то банк не будет препятствовать.

* * *

И еще несколько июньских нововведений, направленных на борьбу с мошенниками. Первое: больше не должны общаться со своими клиентами через иностранные мессенджеры работники банков, госорганов, госпредприятий, операторов связи и некоторых других компаний и организаций. Так что если кто-то «из банка» или «с госуслуг» пишет вам лично, к примеру в вотсапе, это точно мошенники.

Второе нововведение: госуслуги больше не высылают СМС с кодами для входа в аккаунт во время телефонного разговора. Код придет только после завершения звонка. Предполагается, что злоумышленникам будет сложнее выведать такой код, если придется звонить потенциальной жертве зановоЗакон от 01.04.2025 № 41-ФЗ; новость от 01.04.2025 «Закон против мошенников: приняты новые меры для защиты граждан».