Реформа ОСАГО: что поменялось
Новые правила для нового полиса
Сразу отметим, что все изменения применяются только к тем договорам ОСАГО, которые будут заключены вами после дня вступления поправок в силуп. 4 ст. 3 Закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ (далее — Закон № 49-ФЗ). Поскольку этот день — 28.04.2017, то полисы, оформленные ранее (в том числе, например, 27.04.2017), под новые правила не подпадаютп. 1 ст. 3 Закона № 49-ФЗ. То есть в отношении страховых случаев по таким полисам должны действовать старые правила.
Ремонт вместо денег
Самое принципиальное изменение — это приоритет ремонта пострадавшего в ДТП автомобиля над выплатой страховой суммы.
Так, сейчас граждане вправе выбирать, что они хотят получитьпп. 15, 18 ст. 12 Закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ (далее — Закон № 40-ФЗ); п. 27 Пленума ВС от 29.01.2015 № 2:
•или ремонт на станции техобслуживания по направлению страховой компании (за исключением случаев полной гибели авто);
•или выплату страховой суммы.
По новым правилам вам будет предложен только ремонт, за исключением следующих случаев.
Внимание
Приоритет ремонта над страховой выплатой действует только в отношении легковых машин, принадлежащих гражданам и зарегистрированных в РФп. 15 ст. 12 Закона № 40-ФЗ (ред., действ. с 28.04.2017). Значит, право выбора формы страхового возмещения сохраняется в отношении:
•грузовых автомобилей;
•автомобилей организаций;
•автомобилей, зарегистрированных в других государствах.
Вариант 1. Всегда выплачиваются деньги, если ДТП привело к полной гибели транспортного средства или смерти потерпевшегоподп. «а», «б» п. 16.1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ (ред., действ. с 28.04.2017).
Вариант 2. Потерпевший вправе выбрать деньги или ремонт, еслиподп. «в», «г» п. 16.1 ст. 12, п. 1 ст. 17 Закона № 40-ФЗ (ред., действ. с 28.04.2017):
•автомобиль положен ему по медицинским показаниям в связи с инвалидностью;
•в результате ДТП его здоровью причинен тяжкий вред или вред средней тяжести.
Выбор формы возмещения возможен также при следующих обстоятельствах.
1. Стоимость ремонта превышает страховую сумму/верхнюю планку выплаты при «европротоколе» либо страховка меньше из-за учета степени вины (когда виноваты все участники ДТП)подп. «д» п. 16.1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ (ред., действ. с 28.04.2017):
•если вы согласны доплатить — сделают ремонт;
•если нет — выплатят деньги.
2. При прямом возмещении убытков страховщик не может организовать ремонт на той станции ТО, которая была указана при заключении договораподп. «е» п. 16.1, п. 3.1 ст. 15 Закона № 40-ФЗ (ред., действ. с 28.04.2017):
•если вы согласны на другую станцию — страховщик организует ремонт;
•если нет — выплатит деньги.
3. Ни одна из станций, с которыми у страховщика заключен договор, не соответствует требованиям к проведению ремонта в вашей ситуацииподп. «е» п. 16.1, п. 15.2 ст. 12 Закона № 40-ФЗ (ред., действ. с 28.04.2017):
•если вы согласны на другую станцию — будет ремонт;
•если нет — получите деньги.
Вариант 3. Деньги выплачиваются на основании письменного соглашения между вами и страховой компаниейподп. «ж» п. 16.1, п. 15.2 ст. 12 Закона № 40-ФЗ (ред., действ. с 28.04.2017).
Доступный сервис
Вы сможете сами выбрать станцию из списка, предоставленного страховщиком. При этом она должна быть не далее 50 кмп. 15.2 ст. 12 Закона № 40-ФЗ (ред., действ. с 28.04.2017):
•или от места ДТП;
•или от места вашего жительства.
Заметим, что выполнение этого условия возможно не во всех регионах нашей страны. Но допустим такой вариант: если страховая компания сама организовывает или оплачивает транспортировку машины до места проведения ремонта и обратно, то станция может быть и в другом месте. Кроме того, при согласии страховщика владелец может отремонтировать машину на той станции, с которой у страховщика нет договорап. 15.2 ст. 12 Закона № 40-ФЗ (ред., действ. с 28.04.2017). Страховщик в таком случае просто оплатит выставленный счет.
Новые детали на старую машину
Из приятных новостей — при проведении ремонта размер расходов на запчасти будет определяться без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), которые подлежат замене. Тогда как при выплате денег износ будет учитываться по-прежнемуп. 19 ст. 12 Закона № 40-ФЗ (ред., действ. с 28.04.2017).
То есть даже если ваша машина, скажем так, немолода, деньги на ее ремонт должны выделить с учетом оплаты новых деталей. Устанавливать бывшие в употреблении или восстановленные запчасти запрещено, если иное не будет определено в соглашении со страховщикомп. 15.1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ (ред., действ. с 28.04.2017).
Определенность в сроках
Еще один положительный момент — установление предельных сроков ремонта. Машину должны отремонтировать за 30 рабочих дней со дняп. 15.2 ст. 12 Закона № 40-ФЗ (ред., действ. с 28.04.2017):
•или представления вами авто на станцию;
•или передачи машины страховщику (в случаях когда он сам организует транспортировку).
За каждый день просрочки вы сможете требовать неустойку в размере 0,5% от суммы страхового возмещенияп. 21 ст. 12 Закона № 40-ФЗ (ред., действ. с 28.04.2017).
А при несоблюдении срока выплаты (если вам полагаются деньги) или срока выдачи направления на ремонт выплачиваются пени в размере 1% от суммы страхового возмещения.
Отметим, что по действующим правилам срок ремонта определяется станцией по согласованию с потерпевшимп. 4.17 приложения 1 к Положению ЦБ от 19.09.2014 № 431-П.
Внимание
«Гарантийные» машины должны ремонтироваться только на сервисе официального дилера. Но это правило по Закону применяется лишь к автомобилям, с года выпуска которых прошло менее 2 летп. 15.2 ст. 12 Закона № 40-ФЗ (ред., действ. с 28.04.2017). Как будут обстоять дела с ремонтом машин, у которых есть гарантия производителя на 3 года или 5 лет (как это сейчас нередко бывает), пока непонятно.
Установлены также минимальные гарантийные срокип. 15.1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ (ред., действ. с 28.04.2017):
•на работы по восстановительному ремонту поврежденного автомобиля — 6 месяцев;
•на кузовные работы и работы с использованием лакокрасочных материалов — 12 месяцев.
Банк России на страже ваших интересов
Если ЦБ выявит, что страховщик нарушил свои обязательства по ремонту (в том числе по его организации или оплате) два и более раза в течение года, то может наказать его на срок до годап. 17.1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ (ред., действ. с 28.04.2017). В этот период страховщик обязан будет всегда выплачивать деньги по полисам ОСАГО. Такой запрет можно обойти, подписав у вас согласие на возмещение вреда в натуре. Но прежде страховая компания обязана будет уведомить вас об ограничении, наложенном на нее ЦБ. Кроме того, информация об этом выкладывается на сайте ЦБ.
Так что жалуйтесь на нарушения в Банк России — это поможет перевоспитать недобросовестных страховщиков.
Своя компания надежнее
Поправками также расширяется практика применения прямого возмещения убытков в рамках ОСАГО — когда вы получаете страховое возмещение в своей страховой компании, а не в компании виновника ДТПпп. 2, 3 ст. 3 Закона № 49-ФЗ. Напомним, что сейчас это возможно, если вред причинен только автомобилям в количестве не более двухподп. «б» п. 1 ст. 14.1 Закона № 40-ФЗ (ред., действ. с 28.04.2017); пп. 2, 3 ст. 3 Закона № 49-ФЗ.
А в отношении ДТП, произошедших начиная с 26.09.2017, прямое возмещение будет возможно и при участии в аварии большего количества машинподп. «б» п. 1 ст. 14.1 Закона № 40-ФЗ (ред., действ. с 28.04.2017); пп. 2, 3 ст. 3 Закона № 49-ФЗ.
* * *
Все договоренности со страховщиком, отклоняющиеся от общих правил, должны быть оформлены в письменном виде. Требуйте такого оформления и внимательно читайте те документы, которые вам предлагают подписать. Там вполне может оказаться что-то невыгодное для вас, зафиксированное мелким шрифтом.
