Подписка на ЭВГК с о скидкой и подарком
Добавить в «Нужное»

Статья из журнала «ГЛАВНАЯ КНИГА» актуальна на 17 июня 2016 г.

Содержание журнала № 13 за 2016 г.
Л.А. Елина, экономист-бухгалтер

Меры предосторожности для частных вкладчиков

Казалось бы, для того чтобы не потерять свои деньги, достаточно соблюдать всего два правила:

  • размещать средства только во вклад (а не в какой-либо другой продукт) и только в том банке, который входит в систему страхования вкладов;
  • класть эту сумму так, чтобы по окончании срока вклада (нескольких вкладов в одном банке) общая сумма вместе с начисленными процентами не превышала 1 млн 400 тыс. руб. Ведь именно эта сумма застрахована государствомч. 2 ст. 11 Закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ (далее — Закон № 177-ФЗ).

Если вдруг у банка отзовут лицензию, то для получения страховки достаточно прийти в банк-агент, назначенный АСВ, и предъявить паспортст. 12 Закона № 177-ФЗ. Банковский служащий распечатает вам заявление о выплате возмещения по вкладам, которое нужно проверить и подписать. Если указанная в нем сумма сходится с вашими данными, спокойно получаете деньги наличными либо переводите их безналично на свой счет.

Но это идеальный вариант. В жизни, к сожалению, зачастую не все так просто. Дело в том, что в реестре обязательств лопнувшего банка, на который ориентируется банк-агент, выплачивающий страховое возмещение, ваш вклад может быть отражен не в полной сумме. Либо его вообще там может не оказаться.

В этом случае незамедлительно пишите заявление о несогласии с размером возмещения. К нему лучше сразу приложить документы, подтверждающие сумму вашего вкладач. 7 ст. 12 Закона № 177-ФЗ. Банк-агент, получив заявление, сделает копии с ваших подтверждающих документов (оригиналы должны остаться у вас) и направит их вместе с заявлением в АСВ. Можно подать такое заявление и напрямую в АСВ.

Почему в реестре АСВ не видно ваших денег

Причин, по которым сумма вашего вклада в реестре занижена или ее вообще там нет, может быть несколько.

ПРИЧИНА 1. Произошла банальная ошибка, которая будет автоматически исправлена в течение нескольких дней, причем ее могут устранить даже без вашего участия.

ПРИЧИНА 2. Данные о вашем вкладе АСВ сочло недостоверными. А все потому, что в тот период, когда лопнувший банк уже работал нестабильно (например, не проводил часть платежей или ограничил выдачу денег по банковским картам), вы получили деньги от лиц, не имеющих права на страховое возмещение по указанной сумме:

  • <или>от клиента этого же банка, если на его счетах на дату платежа было более 1 млн 400 тыс. руб.;
  • <или>от юридического лица, которое раньше подобных выплат вам не делало.

В таком случае АСВ считает, что перевод был фиктивным и сделан с единственной целью — получить страховку от АСВ.

Иногда АСВ считает сомнительными и вклады, открытые в банке в последние дни перед отзывом у него лицензии.

ПРИЧИНА 3. Ваш вклад оказался «тетрадочным». О таких вкладах слышали уже многие. Суть их в том, что вкладчик приходит в банк, заключает договор, отдает принесенные деньги в кассу. Банк деньги принимает, но записывает данные о вкладе в «тетрадку». Конечно, это не тетрадка, а просто внутренняя база, данные из которой никак не проходят по белой бухгалтерии банка.

А когда у такого недобросовестного банка отзывают лицензию, в АСВ он передает только официальный реестр вкладчиков. «Тетрадочные» вклады там, естественно, не фигурируют.

О том, что вклад «тетрадочный», вкладчик узнает, как правило, только когда получает отказ в выплате страховки.

Заявление подано — что дальше

После того как вы подали заявление о несогласии с размером возмещения, ждите ответа АСВ. Следить за судьбой вашего заявления можно с помощью сервиса «Узнать статус заявления о несогласии» на сайте АСВ.

Также читайте новости на сайте АСВ — это даст общее представление о том, в какую сторону движется процесс разбирательств по тому или иному банку.

К примеру, именно «тетрадочные» вклады были у многих вкладчиков «Кроссинвестбанка» (лицензия отозвана 11.04.2016). По данным АСВ, у некоторых вкладчиков на вкладе имелось всего лишь несколько сотен рублей, в то время как реальная сумма вклада превышала миллион. И вот 31 мая АСВ сообщило, что «начата работа по восстановлению данных бухгалтерского учета Банка, в ходе которой в Реестр включены требования первых 131 вкладчика Банка, подавших заявления о несогласии, на 108 млн руб.». А 6 июня уже были «восстановлены обязательства в размере 330 млн руб. перед 386 вкладчиками».

Кстати, иногда АСВ меняет свою стратегию по работе с вкладчиками проблемных банков. Так, пострадавшим вкладчикам «Мико-Банка» (лицензия отозвана 24.03.2016) АСВ сначала отказало во включении в реестр данных о «тетрадочных» вкладах. Хотя у вкладчиков были документы, подтверждающие наличие вклада, Агентство отправило их в суд. Однако 20 мая АСВ приняло решение о внесудебном удовлетворении требований вкладчиков. В течение месяца оно планировало включить в реестр более 800 требований вкладчиков на сумму, превышающую 800 млн руб.

Если АСВ даст положительный ответ на ваше заявление, вы сможете в ближайшее время получить свои деньги в банке-агенте.

Если же ответ Агентства по страхованию вкладов будет отрицательным, данные о вашем вкладе не будут внесены в реестр обязательств банка. Значит, вы увидите свои деньги нескоро (если вообще увидите). Вариантов дальнейших действий два:

  • подать еще одно заявление. Но это имеет смысл делать, только если вы, к примеру, приложили к первому заявлению не все подтверждающие документы либо предоставили в нем не всю необходимую информацию;
  • идти судиться. В исковом заявлении в качестве ответчика указывайте банк, которому вы доверяли деньги, а в качестве третьего лица — АСВ. Учтите, что придется уплатить госпошлину. Рассчитывается она от той суммы, которая не была включена в реестр вкладчиков и которую вы планируете получить.

Надо отдавать себе отчет, что стопроцентной гарантии на выигрыш вам никто не даст. К тому же судебное разбирательство может длиться долго. Поэтому есть, конечно, и третий вариант — смириться и проститься со своими деньгами. Тут уже решать вам.

Как подстраховаться от возможных потерь

Выбирая банк, проверьте предлагаемые условия по вкладу. Маловероятно, что конкретный вклад окажется «тетрадочным», если:

  • банк дает бесплатный доступ к интернет-банку и в нем будет виден открываемый вами вклад. Это, как правило, означает, что информация о вкладе проводится по белой банковской бухгалтерии;
  • возможно пополнение вклада безналичным путем — межбанковским переводом, причем без каких-либо запретительных комиссий.

Не доверяйте банкам-«пылесосам». Так в народе называют банки, которые активно привлекают деньги населения, заманивая высокими процентами по вкладам. Известны несколько случаев, когда сначала банк резко повышал проценты по депозитам, а потом собранные деньги исчезали, выводились из банка. В результате у банка отзывали лицензию.

Представители ЦБ и АСВ предупреждают об опасности открывать вклады в проблемных банках (банках-«помойках»)финансовый информационный портал «Banki.ru». Но что это конкретно за банки, официальные лица не говорят. Часто в качестве критерия приводится повышенная процентная ставка по депозитам (в настоящее время — выше 12%).

Храните документы, подтверждающие как открытие вклада, так и его пополнение. Понятно, что у вас должен быть как сам договор (если он заключался), так и документы, свидетельствующие о внесении денег на вклад, к примеру:

  • приходные ордера с отметкой банка о внесении денег на счет;
  • документы на перевод денег на вклад со своих счетов в том же банке;
  • платежки на безналичное пополнение вклада из другого банка с печатями банка-отправителя;
  • чеки из терминалов о пополнении вклада и т. д.

Учтите, что договор подтверждает факт внесения денег только в том случае, если на это в нем прямо указаноИнформация ЦБ от 24.05.2016.

В течение срока действия вклада периодически (хотя бы раз в квартал или в несколько месяцев):

  • берите выписку банка по вкладу. Это нужно, чтобы вы знали, что ваш вклад «жив» и никто не сделал необоснованных списаний по нему. Причем просто распечатанный на компьютере лист не подойдет — такая распечатка мало о чем говорит (ее мог сделать кто угодно и как угодно). Требуйте, чтобы на банковской выписке вам проставили отметку банка с подписью специалиста, сделавшего такую распечатку. Также желательна круглая печать банка (правда, не все банки соглашаются ее ставить, но, проявив настойчивость, в большинстве случаев можно этого добиться);
  • делайте сканы или распечатки из своего личного кабинета в интернет-банке, на которых видна сумма вклада на конкретную дату.

***

Никто не может гарантировать, что в случае отзыва лицензии у банка у вас не будет проблем с получением страховки по вкладу. Так что лучше не гнаться за лишними 2—3%, а выбирать крупные известные банки, вероятность отзыва лицензии у которых минимальна.

Понравилась ли вам статья?
  • Почему оценка снижена?
  • Есть ошибки
    Укажите ошибки Не более 300 знаков. Осталось 300/300
  • Слишком теоретическая статья, в работе бесполезна
  • Нет ответа по поставленные вопросы
  • Аргументы неубедительны
  • Ничего нового не нашел
  • Нужно больше примеров
  • Тема не актуальна
  • Статья появилась слишком поздно
  • Слишком много слов
  • Другое
    Напишите подробнее Не более 300 знаков. Осталось 300/300
Поставить оценку
Комментарии (0)

Оценивать статьи могут только подписчики журнала «Главная книга» или по демодоступу.

Другие статьи журнала по теме:
Личный интерес / Налоги физических лиц
Личный интерес / Налоги физических лиц

2024 г.

№ 18
НДФЛ с процентов по вкладам граждан: что нового с 2025 годаЧто меняется в уплате «личного» НДФЛ
№ 17
Какие изменения в имущественных налогах ждут физлиц (в том числе ИП)Продажа единственного жилья супругами: подводные камниТест: проверьте свои знания по НДФЛ-вычетам
№ 15
Детали получения НДФЛ-вычета на покупку жилья в неформальном браке
№ 14
Вопросы по НДФЛ-вычетам — 2024Налоговые обязанности физлица — 2024: налоговый резидент VS нерезидент
№ 13
Как платить НДФЛ с процентного дохода в 2024 году
№ 11
Физлицам скоро надо отчитаться перед ИФНС о зарубежных счетах
№ 9
Новые НДФЛ-вопросы при продаже имущества и не толькоОшибочный НДФЛ-вычет — последствия для физлиц
№ 8
Вопросы физлиц об уведомлениях о КИККак отчитаться, если в 2023 году вы и купили, и продали квартируПо расходам на онлайн-обучение у ИП можно получить НДФЛ-вычет
№ 7
НДФЛ-вопросы при продаже имущества
№ 5
Как получить в СФР справку о суммах больничных и НДФЛ с них за 2023 годОб изменении назначения загрансчета лучше уведомить налоговиков
№ 2
Обновленные социальные вычеты по НДФЛ в 2024 году

2023 г.

№ 22
Кладовка в многоквартирном доме — почему налог такой высокий
№ 21
Взыскание налоговых долгов с граждан: судебный порядок остался в силе
№ 18
Льгота по имущественным налогам заявлена с опозданием: как ее применить задним числом
№ 17
НДФЛ-вычеты на лечение, обучение и спорт упростили
№ 16
Коллизии с возвратом ИП личного НДФЛ в 2023 году
№ 15
Получаем НДФЛ-вычеты в ИФНСФизлицам сообщат, если на них зарегистрировали фирму
№ 13
Как совмещать НДФЛ-вычеты по декларации с упрощенными вычетами
№ 11
Кто должен отчитаться о зарубежном счете и иностранном электронном кошельке
№ 10
На какие детские пособия нужно подавать заявление о продлении выплатыНДФЛ при продаже объединенного жилья: новый подход
№ 9
Зачем закрыли данные о собственниках в ЕГРН и чем это чреватоНе забудьте представить уведомление о КИК
№ 8
Как платить НДФЛ с доходов от продажи участков после изменения их границКогда с доходов от продажи имущества можно не платить НДФЛ
№ 7
Декларационная кампания — 2023 в вопросах и ответахДекларацию 3-НДФЛ обновили: что изменилось
№ 6
Как платить НДФЛ с доходов от продажи зарубежной недвижимости
№ 5
Единое пособие для семей с детьми и будущих мамЕдиное пособие: особенности переходного периода
№ 3
Как родителям уплатить налоги за детейНалоговое резидентство и НДФЛ-доходы с точки зрения вычета по ИИСФНС начнет взыскивать налоги с граждан во внесудебном порядке
№ 2
НДФЛ и проценты по вкладам в банках в 2023 году

2022 г.

№ 23
Ассорти вопросов по имущественным налогам физлиц и НДФЛКредитные каникулы для мобилизованных и их семей: как воспользоваться отсрочкой
№ 21
Кто заплатит налоги мобилизованных граждан — подробности от ФНС
№ 20
НДФЛ-вычеты по ИИС: что новогоДоход за 2021 год больше 5 млн руб.? НДФЛ по ставке 15% человек доплачивает сам!Как платить НДФЛ с доходов от сдачи в аренду зарубежной недвижимостиПо какому курсу можно снять рубли с валютного счетаСчет в зарубежном банке — рассказать ли о нем ФНС?
№ 19
Доступен новый способ подачи заявления о сохранении прожиточного минимумаОтказ от услуг после заключения договора: общие правилаОтказ от услуг: случаи из судебной практикиОтказ от услуг: туры, билеты, отели
№ 18
4 способа найти клиентов на бухгалтерские услуги
№ 16
Льготная ипотека для работников IT-компаний: брать или не брать?Неочевидные нюансы НДФЛ-вычетов по ИИС
№ 15
Долги бывшего ИП могут взыскать с его зарплатыКак снять предпринимательский статус с личной квартиры ИППополнение в семье может освободить от НДФЛ при продаже квартирыСнова об НДФЛ-вычетах за 2021 год
№ 13
Заявляем НДФЛ-вычеты за 2021 годЦБ РФ предупредил банки о недопустимости одностороннего установления комиссий
№ 12
Тонкости соцвычета на дорогостоящее лечение
№ 11
Центробанк смягчил валютные ограничения для граждан
№ 10
«Первоапрельская» выплата для семей со школьникамиЕсть авто, но вы им пока не пользуетесь: как не платить транспортный налогРеальный кейс: сдаем в аренду жилье и апартаменты
№ 9
Вопросы по «обязательной» НДФЛ-декларации за 2021 год
№ 8
Антикризисная корзина мер поддержки для граждан
№ 7
Банк России обновил валютные правила для гражданПодписан Закон о кредитных каникулах для граждан и МСП
№ 6
Регулярно жертвуете на благотворительность? Заявите НДФЛ-вычетУже известно, кому придется платить НДФЛ с процентов по вкладам
№ 4
Как получить выписку из ЕГРН, не выходя из домаМожно ли обналичить подарочный сертификат магазинаЧто «умеет» личный кабинет физлица на сайте ФНС
№ 3
НДФЛ-новшества при продаже имуществаДолжники имеют право на сохранение прожиточного минимумаМожно ли получить «просроченные» детские пособия
№ 2
Фитнес-вычет: как вернуть часть затрат на занятия спортомВы еще не внесли свой email в ЕГРН? А зря, это полезноИмущественные НДФЛ-вычеты: что меняетсяКогда нерезиденты могут не декларировать доходы от продажи имущества
№ 1
Нотариальные документы можно проверить онлайн
ОПРОС
Оплачивает ли ваш работодатель ДМС работникам?
да, но лишь некоторым категориям работников
да, всем работникам
нет
у меня нет работодателя (я – ИП/самозанятый)
31 октября 10:30-12:30 (МСК)
Варианты участия
Иконка
Прямой эфир, живое общение с лектором
Иконка
Доступ к видеозаписи и материалам
Елена Шаронова
Ведет вебинар
ведущий эксперт издательства «Главная книга»
Регистрация на вебинар

Нужное
Содержание