Статья из журнала «ГЛАВНАЯ КНИГА» актуальна на 20 июня 2016 г.
Меры предосторожности для частных вкладчиков
Казалось бы, для того чтобы не потерять свои деньги, достаточно соблюдать всего два правила:
- размещать средства только во вклад (а не в какой-либо другой продукт) и только в том банке, который входит в систему страхования вкладов;
- класть эту сумму так, чтобы по окончании срока вклада (нескольких вкладов в одном банке) общая сумма вместе с начисленными процентами не превышала 1 млн 400 тыс. руб. Ведь именно эта сумма застрахована государство
мч. 2 ст. 11 Закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ (далее — Закон № 177-ФЗ).
Если вдруг у банка отзовут лицензию, то для получения страховки достаточно прийти в банк-агент, назначенный АСВ, и предъявить паспор
Но это идеальный вариант. В жизни, к сожалению, зачастую не все так просто. Дело в том, что в реестре обязательств лопнувшего банка, на который ориентируется банк-агент, выплачивающий страховое возмещение, ваш вклад может быть отражен не в полной сумме. Либо его вообще там может не оказаться.
В этом случае незамедлительно пишите заявление о несогласии с размером возмещения. К нему лучше сразу приложить документы, подтверждающие сумму вашего вклад
Почему в реестре АСВ не видно ваших денег
Причин, по которым сумма вашего вклада в реестре занижена или ее вообще там нет, может быть несколько.
ПРИЧИНА 1. Произошла банальная ошибка, которая будет автоматически исправлена в течение нескольких дней, причем ее могут устранить даже без вашего участия.
ПРИЧИНА 2. Данные о вашем вкладе АСВ сочло недостоверными. А все потому, что в тот период, когда лопнувший банк уже работал нестабильно (например, не проводил часть платежей или ограничил выдачу денег по банковским картам), вы получили деньги от лиц, не имеющих права на страховое возмещение по указанной сумме:
- <или>от клиента этого же банка, если на его счетах на дату платежа было более 1 млн 400 тыс. руб.;
- <или>от юридического лица, которое раньше подобных выплат вам не делало.
В таком случае АСВ считает, что перевод был фиктивным и сделан с единственной целью — получить страховку от АСВ.
Иногда АСВ считает сомнительными и вклады, открытые в банке в последние дни перед отзывом у него лицензии.
ПРИЧИНА 3. Ваш вклад оказался «тетрадочным». О таких вкладах слышали уже многие. Суть их в том, что вкладчик приходит в банк, заключает договор, отдает принесенные деньги в кассу. Банк деньги принимает, но записывает данные о вкладе в «тетрадку». Конечно, это не тетрадка, а просто внутренняя база, данные из которой никак не проходят по белой бухгалтерии банка.
А когда у такого недобросовестного банка отзывают лицензию, в АСВ он передает только официальный реестр вкладчиков. «Тетрадочные» вклады там, естественно, не фигурируют.
О том, что вклад «тетрадочный», вкладчик узнает, как правило, только когда получает отказ в выплате страховки.
Заявление подано — что дальше
После того как вы подали заявление о несогласии с размером возмещения, ждите ответа АСВ. Следить за судьбой вашего заявления можно с помощью сервиса «Узнать статус заявления о несогласии» на сайте АСВ.
Также читайте новости на сайте АСВ — это даст общее представление о том, в какую сторону движется процесс разбирательств по тому или иному банку.
К примеру, именно «тетрадочные» вклады были у многих вкладчиков «Кроссинвестбанка» (лицензия отозвана 11.04.2016). По данным АСВ, у некоторых вкладчиков на вкладе имелось всего лишь несколько сотен рублей, в то время как реальная сумма вклада превышала миллион. И вот 31 мая АСВ сообщило, что «начата работа по восстановлению данных бухгалтерского учета Банка, в ходе которой в Реестр включены требования первых 131 вкладчика Банка, подавших заявления о несогласии, на 108 млн руб.». А 6 июня уже были «восстановлены обязательства в размере 330 млн руб. перед 386 вкладчиками».
Кстати, иногда АСВ меняет свою стратегию по работе с вкладчиками проблемных банков. Так, пострадавшим вкладчикам «Мико-Банка» (лицензия отозвана 24.03.2016) АСВ сначала отказало во включении в реестр данных о «тетрадочных» вкладах. Хотя у вкладчиков были документы, подтверждающие наличие вклада, Агентство отправило их в суд. Однако 20 мая АСВ приняло решение о внесудебном удовлетворении требований вкладчиков. В течение месяца оно планировало включить в реестр более 800 требований вкладчиков на сумму, превышающую 800 млн руб.
Если АСВ даст положительный ответ на ваше заявление, вы сможете в ближайшее время получить свои деньги в банке-агенте.
Если же ответ Агентства по страхованию вкладов будет отрицательным, данные о вашем вкладе не будут внесены в реестр обязательств банка. Значит, вы увидите свои деньги нескоро (если вообще увидите). Вариантов дальнейших действий два:
- подать еще одно заявление. Но это имеет смысл делать, только если вы, к примеру, приложили к первому заявлению не все подтверждающие документы либо предоставили в нем не всю необходимую информацию;
- идти судиться. В исковом заявлении в качестве ответчика указывайте банк, которому вы доверяли деньги, а в качестве третьего лица — АСВ. Учтите, что придется уплатить госпошлину. Рассчитывается она от той суммы, которая не была включена в реестр вкладчиков и которую вы планируете получить.
Надо отдавать себе отчет, что стопроцентной гарантии на выигрыш вам никто не даст. К тому же судебное разбирательство может длиться долго. Поэтому есть, конечно, и третий вариант — смириться и проститься со своими деньгами. Тут уже решать вам.
Как подстраховаться от возможных потерь
Выбирая банк, проверьте предлагаемые условия по вкладу. Маловероятно, что конкретный вклад окажется «тетрадочным», если:
- банк дает бесплатный доступ к интернет-банку и в нем будет виден открываемый вами вклад. Это, как правило, означает, что информация о вкладе проводится по белой банковской бухгалтерии;
- возможно пополнение вклада безналичным путем — межбанковским переводом, причем без каких-либо запретительных комиссий.
Не доверяйте банкам-«пылесосам». Так в народе называют банки, которые активно привлекают деньги населения, заманивая высокими процентами по вкладам. Известны несколько случаев, когда сначала банк резко повышал проценты по депозитам, а потом собранные деньги исчезали, выводились из банка. В результате у банка отзывали лицензию.
Представители ЦБ и АСВ предупреждают об опасности открывать вклады в проблемных банках (банках-«помойка
Храните документы, подтверждающие как открытие вклада, так и его пополнение. Понятно, что у вас должен быть как сам договор (если он заключался), так и документы, свидетельствующие о внесении денег на вклад, к примеру:
- приходные ордера с отметкой банка о внесении денег на счет;
- документы на перевод денег на вклад со своих счетов в том же банке;
- платежки на безналичное пополнение вклада из другого банка с печатями банка-отправителя;
- чеки из терминалов о пополнении вклада и т. д.
Учтите, что договор подтверждает факт внесения денег только в том случае, если на это в нем прямо указан
В течение срока действия вклада периодически (хотя бы раз в квартал или в несколько месяцев):
- берите выписку банка по вкладу. Это нужно, чтобы вы знали, что ваш вклад «жив» и никто не сделал необоснованных списаний по нему. Причем просто распечатанный на компьютере лист не подойдет — такая распечатка мало о чем говорит (ее мог сделать кто угодно и как угодно). Требуйте, чтобы на банковской выписке вам проставили отметку банка с подписью специалиста, сделавшего такую распечатку. Также желательна круглая печать банка (правда, не все банки соглашаются ее ставить, но, проявив настойчивость, в большинстве случаев можно этого добиться);
- делайте сканы или распечатки из своего личного кабинета в интернет-банке, на которых видна сумма вклада на конкретную дату.
***
Никто не может гарантировать, что в случае отзыва лицензии у банка у вас не будет проблем с получением страховки по вкладу. Так что лучше не гнаться за лишними
