Страхование вкладов: больше депозитов возьмут под защиту

Январские изменения: уточнение очередности погашения долгов

В Законе о страховании вкладов теперь уточнено, что при выплате возмещения по вкладам удовлетворяютсяч. 9 ст. 27 Закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ (далее — Закон № 177-ФЗ):

•сначала обязательства банка перед вкладчиком по выплате суммы самого вклада;

•затем — обязательства по выплате процентов, начисленных в связи с наступлением страхового случая.

Аналогичное дополнение внесено и в Закон «О несостоятельности (банкротстве)»: прежде всего считаются погашенными требования, связанные с выплатой основной суммы долга, затем — с выплатой процентовп. 4.1 ст. 189.96 Закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ.

Действуют такие изменения с 05.01.2023.

Весенние изменения: под страховой зонтик пустят новых вкладчиков

Лимит застрахованной суммы депозитов и средств на банковских счетах останется прежним. Однако с 25 марта 2024 г. вступят в силу несколько важных изменений.

Во-первых, наравне с обычными физлицами и ИП вкладчиками теперь будут считаться адвокаты и нотариусы. А значит, их вклады будут застрахованы в общем порядкеч. 4 ст. 2 Закона № 177-ФЗ (ред., действ. с 25.03.2024). Надо сделать оговорку, что речь идет о счетах адвокатов и нотариусов для их профессиональной деятельности. Их личные счета подлежали страхованию и раньше — как счета остальных граждан. Получается, что изменения в Закон в определенных пределах защитили деньги не только самих нотариусов/адвокатов, но и их клиентов. Ведь, к примеру, счет нотариуса может использоваться для погашения долга в порядке ст. 327 ГК РФ.

Однако деньги, размещенные на банковских счетах (во вкладах) финансовых брокеров или иных лиц, которые оказывают профессиональные услуги на финансовом рынке, по-прежнему не будут считаться застрахованнымип. 11 ч. 2 ст. 5 Закона № 177-ФЗ (ред., действ. с 25.03.2024).

Во-вторых, систему страхования вкладов распространят также на вклады/счета субъектов среднего бизнеса. До этих поправок застрахованы только вклады/счета малых предприятий.

Но при этом не будут застрахованы деньги финансовых организаций (как кредитных, так и некредитных), а также деньги тех лиц, которые оказывают профессиональные услуги на финансовом рынкеч. 1 ст. 5.1 Закона № 177-ФЗ (ред., действ. с 25.03.2024).

В-третьих, в перечне некоммерческих организаций, деньги которых в банках застрахованы в рамках Закона № 177-ФЗ, будут прямо упомянуты профсоюзып. «ж» ч. 2 ст. 5.1 Закона № 177-ФЗ (ред., действ. с 25.03.2024).

Кроме того, социально ориентированные некоммерческие организации (СОНКО), которые есть в федеральном реестре (за исключением некредитных финансовых организаций), тоже получили страховку своих денег, размещенных на банковских счетахч. 3 ст. 5.1 Закона № 177-ФЗ (ред., действ. с 25.03.2024).

В-четвертых, деньги, полученные физлицом в качестве грантов из бюджетов различных уровней, страхуются в повышенном размере (то есть сверх 1,4 млн руб.), в частности, если речь идет о грантах, полученных адвокатами и нотариусамич. 1 ст. 13.8 Закона № 177-ФЗ (ред., действ. с 25.03.2024). Но для того, чтобы эти деньги страховались сверх обычного лимита, надо, чтобы они были зачислены на банковский счет в течение 3 месяцев до наступления страхового случая (отзыва банковской лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка)ч. 1 ст. 8 Закона № 177-ФЗ.

Осенние поправки: новые послабления для физлиц

С 21 сентября 2024 г. меняется механизм определения размера возмещения.

Сейчас он определяется как 100% суммы вкладов, уменьшенной на размер встречных требований к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая, но в совокупности не может быть более 1,4 млн руб. (если нет особых исключений — как, к примеру, по счетам эскроу). С третьей декады сентября максимальный лимит будет прежний, однако вклады физических лиц (в том числе нотариусов, адвокатов и просто ИП) не будут уменьшаться на сумму их встречных обязательств перед банкомп. 1 ч. 6 ст. 13.11 Закона № 177-ФЗ (ред., действ. с 21.09.2024).

К примеру, у человека есть в банке депозит на 1 млн руб. и одновременно — кредит на 0,6 млн руб. Если страховой случай наступит в августе 2024 г., то сумма возмещения составит 0,4 млн руб. (1 млн руб. – 0,6 млн руб.). Ее выплатит АСВ через банк-агент. Если же страховой случай наступит в октябре 2024 г., то сумма возмещения составит 1 млн руб. (без уменьшения на кредит).

Но если вкладчик — организация, тогда будет действовать особый порядок. Тогда размер возмещения будет определяться, прежде всего, как разница между суммой, которую банк должен вкладчику, и суммой, которую вкладчик должен банку. Но только если эти долги возникли до дня наступления страхового случаяч. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ (ред., действ. с 21.09.2024). Получается, что и после вступления в силу рассматриваемых поправок для организаций сохраняется старый порядок учета долга перед банком при определении суммы АСВ-выплат.

* * *

Итак, для бизнеса самое важное, что система страхования вкладов с конца марта 2024 г. будет распространяться на средние предприятия, социально ориентированные НКО, профсоюзные организации, адвокатов и нотариусов.

А для обычных граждан, у которых есть в одном банке как кредиты, так и вклады (и просто деньги на счетах), более важны осенние поправки.