«Личное» банкротство

С 1 июляст. 13 Закона от 29.12.2014 № 476-ФЗ вступают в силу поправки в Закон о банкротствеЗакон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред., действ. с 01.07.2015) (далее — Закон о банкротстве), детально регулирующие процедуру признания банкротами физических лиц, не являющихся предпринимателями. Основным поводом для принятия этих поправок стал неуклонный рост просроченной задолженности граждан по кредитам, усилившийся на фоне экономического кризиса.

В ряде источников поправки комментируются в таком ключе: признать себя банкротом — это отличный шанс для гражданина-должника быстро и практически безболезненно «очиститься» от всех своих долгов. Так ли это на самом деле? Давайте разложим все по полочкам.

Кто может инициировать в суде дело о банкротстве должника

Обратиться в суд с заявлением о признании гражданина банкротом могутп. 1 ст. 33, ст. 213.3 Закона о банкротстве; ч. 1 ст. 289.1 ГПК РФ:

• <или>сам гражданин;
• <или>его кредиторы (например, банк) либо уполномоченный орган (к примеру, ИФНС), если долги гражданина составляют не менее 500 000 руб. и их уплата просрочена минимум на 3 месяца.

По общему правилу на момент подачи заявления кредитору надо иметь вступившее в законную силу решение суда о взыскании с физлица задолженности. Однако решение не потребуется, если задолженность связана, в частности, с неуплатой гражданином обязательных платежей (налогов, пеней, штрафов) или алиментов, с неисполнением кредитного договора с банком или любого нотариально удостоверенного договорапп. 1, 2 ст. 213.5 Закона о банкротстве.

Подача заявления о банкротстве: когда это право гражданина-должника, а когда — обязанность

Подать в суд заявление о признании себя банкротомпп. 1, 2 ст. 213.4 Закона о банкротстве:

• <или>гражданин обязан — если совокупный долг, который он не в силах погасить, достиг 500 000 руб. За неисполнение этой обязанности должник может быть через суд оштрафован на 1000—3000 руб.ч. 5 ст. 14.13, ч. 3 ст. 23.1 КоАП РФ;
• <или>гражданин вправе — если сумма его долгов пока не достигла 500 000 руб., однако он явно предвидит свое банкротство. Но в этом случае должнику придется доказывать наличие обстоятельств, не позволяющих ему в установленный срок рассчитаться с долгами. Кроме того, у него должны быть налицо признаки неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества.

Предполагается, что должник неплатежеспособен, если имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельствп. 3 ст. 213.6 Закона о банкротстве:

• <или>гражданин перестал исполнять свои денежные обязательства либо уплачивать обязательные платежи, срок исполнения которых наступил;
• <или>более 10% от суммы денежных обязательств гражданина не исполняются им больше месяца со дня, когда должны были быть исполнены;
• <или>совокупный долг гражданина превышает стоимость его имущества;
• <или>имеется постановление об окончании исполнительного производства по причине отсутствия у гражданина имущества, которое можно взыскатьп. 3 ч. 1, ч. 3 ст. 47 Закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ.

К «банкротному» заявлению, подаваемому в суд, гражданин, помимо стандартного набора документовст. 132 ГПК РФ, должен приложить целый пакет других документов, среди которых, в частностип. 3 ст. 213.4 Закона о банкротстве:

• документ, подтверждающий, что физлицо не является ИП (это может быть справка об отсутствии в ЕГРИП запрашиваемых сведений);
• подробный список кредиторов;
• опись имущества гражданина с указанием мест его нахождения;
• копии документов о праве собственности на имущество;
• справка о банковских счетах и вкладах;
• копии свидетельства о заключении или расторжении брака (если последнее выдано в течение 3 лет до даты подачи заявления), а также свидетельства о рождении ребенка (детей).

Кроме того, гражданин должен внести на депозит суда 10 000 руб. Если суд признает «банкротное» заявление обоснованным, эти деньги пойдут на выплату единовременного вознаграждения финансовому управляющемуп. 3 ст. 20.6, п. 4 ст. 213.4 Закона о банкротстве.

Суд должен рассмотреть заявление о признании гражданина банкротом не ранее чем через 15 дней и не позднее чем через 3 месяца с даты его принятияп. 5 ст. 213.6 Закона о банкротстве.

Реструктуризация долгов

Если, рассмотрев заявление, суд сочтет, что оно отвечает всем требованиям, изложенные в нем доводы документально подтверждены, а неплатежеспособность должника доказана, выносится определение о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов гражданинапп. 1, 2 ст. 213.6 Закона о банкротстве.

Сведения о вынесении такого определения должны быть опубликованы в газете «Коммерсант» и включены в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, причем за счет гражданина-должникап. 1 ст. 28, пп. 1, 4 ст. 213.7 Закона о банкротстве; п. 1 Распоряжения Правительства от 21.07.2008 № 1049-Р.

Этим же определением назначается и финансовый управляющий, который будет руководить процессом банкротства гражданина. По требованию управляющего гражданин обязан представлять ему любые сведения о составе своего имущества, месте его нахождения, о составе своих обязательств, кредиторах и другие данные, имеющие отношение к делу о банкротствеп. 4 ст. 213.6, пп. 1, 9 ст. 213.9 Закона о банкротстве. Утаивание таких сведений чревато для гражданина штрафом в 4000—5000 руб.ч. 1 ст. 14.13 КоАП РФ

Последствия введения реструктуризации

С той даты, когда суд вынес вышеназванное определение, вводится мораторий на удовлетворение требованийп. 1 ст. 213.11 Закона о банкротстве:

• по денежным обязательствам перед кредиторами;
• об уплате обязательных платежей.

С этой же датып. 2 ст. 213.11 Закона о банкротстве:

• прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней), а также процентов по всем обязательствам гражданина, кроме тех, что возникли уже после принятия заявления о банкротстве;
• приостанавливаются имущественные взыскания по исполнительным документам (за рядом исключений, в частности взыскания алиментов, возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью).

С момента введения реструктуризации гражданин-должник не сможет свободно распоряжаться своим имуществом и деньгами. Отныне только с письменного согласия финансового управляющего он вправеп. 5 ст. 213.11 Закона о банкротстве:

• приобретать или продавать имущество стоимостью более 50 000 руб., а также недвижимость, транспорт, ценные бумаги и доли в уставном капитале;
• брать займы (кредиты) или выдавать их, быть поручителем;
• закладывать свое имущество.

Кроме того, должник не сможет вносить свое имущество в качестве вклада в уставный капитал организации, приобретать доли или акции в уставных капиталах, а также совершать безвозмездные сделки (дарение).

План реструктуризации долгов гражданина

Сразу оговоримся: такой план может быть разработан и представлен, только если должникп. 1 ст. 213.13 Закона о банкротстве:

• имеет хотя бы один постоянный источник дохода;
• не имеет неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления;
• в течение годаст. 4.6 КоАП РФ до подачи заявления о банкротстве не подвергался административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство.

Проект плана реструктуризации могут разработать как сам гражданин, так и его кредиторы. На это отведено 2 месяца и 10 дней с даты публикации сообщения о признании обоснованным «банкротного» заявления гражданина. После чего проект плана и сопутствующие документыст. 213.15 Закона о банкротстве должны быть направлены финансовому управляющему, а также всем кредиторам и другим заинтересованным лицамп. 1 ст. 213.12 Закона о банкротстве.

В проект плана обязательно должны быть включены порядок и сроки погашения требований (с учетом процентов) всех известных гражданину кредиторов. Срок реализации плана не может превышать 3 летпп. 1, 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве.

Проект плана реструктуризации должен бытьст. 213.16, п. 1 ст. 213.17 Закона о банкротстве:

• одобрен собранием кредиторов должника (простым большинством голосов);
• утвержден судом.

По ходу реализации плана в него по инициативе гражданина либо собрания кредиторов могут вноситься изменения, которые также должны быть утверждены судомп. 1 ст. 213.20, пп. 1, 2, 4 ст. 213.21 Закона о банкротстве.

Реструктуризация долгов считается успешно оконченной после того, как на судебном заседании будут рассмотрены и одобрены результаты исполнения плана и в итоге суд вынесет определение о завершении реструктуризациипп. 4, 5 ст. 213.22 Закона о банкротстве.

Продажа имущества должника с молотка

Эта стадия «личного» банкротства наступает, если по какой-либо причине не состоялась реструктуризация, в частностип. 1 ст. 213.24 Закона о банкротстве:

• <или>финансовый управляющий в установленный срок не получил ни одного варианта проекта плана по реструктуризации долгов;
• <или>собрание кредиторов не одобрило представленный план;
• <или>суд отказался утвердить план реструктуризациип. 3 ст. 213.17, ст. 213.18 Закона о банкротстве либо впоследствии отменил его (например, из-за того что должник нарушал условия плана);
• <или>производство по делу о банкротстве возобновилось.

В этих случаях суд принимает решение о признании гражданина банкротом и о введении реализации всего его имущества, включая имущество, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом, а также имущество, находящееся в залоге.

При этом из конкурсной массы исключается имущество, которое не может быть взыскано с гражданина для погашения его долгов, а именноп. 3 ст. 213.25 Закона о банкротстве; ч. 1 ст. 446 ГПК РФ:

• единственное жилье должника, а также земельный участок, на котором оно расположено, при условии что и жилье, и участок не являются предметом ипотеки;
• предметы обычной домашней обстановки и обихода (кроме предметов роскоши и драгоценностей);
• вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и т. д.);
• имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, кроме предметов стоимостью более 10 000 руб.;
• племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания (если все это используется для целей, не связанных с предпринимательством);
• семена, необходимые для очередного посева;
• продукты и деньги на общую сумму не меньше установленного прожиточного минимума самого должника и лиц, находящихся на его иждивении;
• топливо, необходимое семье должника для приготовления пищи и отопления жилого помещения;
• транспорт и другое имущество, необходимое гражданину по причине его инвалидности;
• государственные награды и призы должника, а также почетные и памятные знаки.

С той даты, когда суд вынес определение о признании гражданина банкротом, он не вправе:

• каким-либо образом распоряжаться своим имуществом, которое составляет конкурсную массу;
• открывать счета и вклады в банках и получать по ним деньги.

Все имущественные сделки и операции от имени должника может совершать только его финансовый управляющий. Третьи лица, у которых есть имущественные обязательства перед гражданином (например, по выплате арендной платы), также должны отвечать по ним перед управляющимпп. 5—7 ст. 213.25 Закона о банкротстве.

Реализация имущества происходит на торгах (а в отношении недвижимости, драгоценностей и других предметов роскоши стоимостью свыше 100 000 руб. — на открытых торгах) и может длиться до полугодап. 2 ст. 213.24, пп. 1, 4 ст. 213.25, п. 3 ст. 213.26 Закона о банкротстве. Правда, суд может продлить этот срок. Оценку имущества проводит финансовый управляющий. Однако собрание кредиторов может принять решение о привлечении для этих целей оценщика. В этом случае его работа оплачивается за счет кредиторов, отдавших свои голоса за это решениеп. 2 ст. 213.26 Закона о банкротстве.

С момента признания гражданина банкротом суд может ограничить его в праве на выезд из РФ — до того дня, как будет вынесено определение о завершении или прекращении производства по делу о банкротстве, в том числе в результате утверждения судом мирового соглашенияп. 3 ст. 213.24 Закона о банкротстве; п. 8 ст. 15 Закона от 15.08.96 № 114-ФЗ.

Если имущества гражданина не хватило, чтобы рассчитаться абсолютно по всем долгам, то неоплаченная задолженность считается погашеннойп. 6 ст. 213.27 Закона о банкротстве.

После того как управляющий завершит все расчеты с кредиторами, он должен будет представить отчет о результатах реализации в суд, который по итогам рассмотрения отчета признает процедуру банкротства завершеннойпп. 1, 2 ст. 213.28 Закона о банкротстве. С этого момента все ограничения с гражданина должны быть сняты.

После этого гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, включая те требования, что не были заявлены на стадиях введения реструктуризации или продажи имущества.

Однако такое освобождение не применяется, если в ходе дела о банкротстве должник был уличенпп. 3, 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве:

• в неправомерных действиях при банкротстве, а также в преднамеренном или фиктивном банкротстве;
• в непредставлении необходимых сведений финансовому управляющему или суду либо в представлении заведомо недостоверных сведений;
• в других незаконных действиях, в частности в умышленном сокрытии имущества или уклонении от погашения своих долгов.

А вот требования, которые неразрывно связаны с личностью должника, сохраняют свою актуальность и могут быть предъявлены после завершения банкротной процедуры. В частности, это требованияп. 5 ст. 213.28 Закона о банкротстве:

• по текущим платежам;
• о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, а также морального вреда;
• о взыскании алиментов.

«Банкротные» последствия

После объявления гражданина банкротом, он в течение 5 лет не сможетст. 213.30 Закона о банкротстве:

• брать кредиты и займы без указания на факт своего банкротства;
• инициировать новое дело о своем банкротстве, подав соответствующее заявление. Если же в этот 5-лет­ний «период ожидания» он все-таки будет повторно признан банкротом по инициативе кредиторов, то даже после продажи его имущества оставшиеся долги перед кредиторами ему не спишут.

А в течение 3 лет после своего банкротства гражданин не вправе участвовать в управлении организацией, например занимать должность руководителя компании или входить в состав совета директоров.

***

Нельзя не сказать о том, что у гражданина-должника есть возможность заключить мировое соглашение с кредиторами. Решение об этом должно быть одобрено собранием кредитором, а само соглашение — утверждено судомпп. 3, 4 ст. 213.31 Закона о банкротстве.

При заключении мирового соглашения прекращается действие плана реструктуризации, а также моратория на удовлетворение требований кредиторов. Гражданин приступает к погашению задолженности на условиях, прописанных в соглашении. Если он их нарушит, то производство по делу о банкротстве может быть возобновлено, и суд в этом случае введет реализацию имуществапп. 5—7 ст. 213.31 Закона о банкротстве.

Итак, в чем же положительные и отрицательные стороны «личного» банкротства?

К плюсам можно отнести следующее:

• с определенного момента прекращают начисляться проценты и санкции на сумму задолженности;
• ряд долгов, для погашения которых не хватило имеющегося у гражданина имущества, автоматом полностью списываются.

А вот минусов больше:

• банкротная процедура далеко не быстрая;
• если у должника есть хоть какое-то имущество в собственности, то, скорее всего, оно уйдет с молотка;
• гражданину спишут не все долги;
• статус банкрота, по сути, лишит его возможности в течение следующих 5 лет брать кредиты.