Статья из журнала «ГЛАВНАЯ КНИГА» актуальна на 18 июля 2014 г.
Содержание журнала № 15 за 2014 г.Потребительские кредиты: новые правила игры
Несмотря на то что в последние годы в России настоящий бум потребительского кредитования, у нас в стране до недавнего времени отсутствовал специальный закон, регулирующий отношения в этой сфере.
И вот свершилось: с 1 июля 2014 г. такой Закон вступил в силу. Правда, применяется он только к договорам потребительского кредита или займа, заключенным 2 июля и позж
В сферу действия Закона попадают не только потребительские кредиты, включая целевые (например, на покупку авто), но и POS-кредиты, оформляемые непосредственно в торговых точках при покупке товаров, кредитные карты с определенным лимитом расходования, залоговые займы, выдаваемые ломбардам
Закон позиционируется его создателями как «пропотребительский», то есть расширяющий и еще больше защищающий права физлиц-заемщиков и ограничивающий аппетиты организаций-кредиторов (далее мы будем называть их банками). Давайте посмотрим, насколько это утверждение справедливо.
Новые права заемщиков
Право хорошенько подумать, брать или не брать. После того как банк довел до сведения заемщика все индивидуальные условия кредитного договора, у того есть как минимум 5 рабочих дней, чтобы детально изучить все эти условия и выразить свое согласие путем подписания договора и представления его в банк. В течение этого времени банк не может менять названные условия. А вот за пределами
Банк вправе установить для заемщиков
Право одуматься. Даже после того как заемщик подпишет кредитный договор, он может отказаться полностью или частично от получения кредита. Главное — успеть уведомить (очевидно, письменно) об этом банк до того, как истечет установленный договором срок предоставления кредит
Строго говоря, новым это право назвать нельзя. Практически идентичная норма закреплена в Гражданском кодекс
Кстати, срок, в течение которого можно отказаться от получения потребительского кредита, назван в числе так называемых общих условий договора потребительского кредита. Банк обязан бесплатно доводить до сведения потенциальных заемщиков эти условия (всего их 22), размещая их в местах приема заявлений о предоставлении кредита, в том числе на своем интернет-сайт
Право досрочно вернуть кредит без предварительного уведомления банка. Сделать это можно в следующие сроки и на следующих условиях:
Вид кредита | Срок досрочного возврата | Какую сумму кредита можно вернуть |
Нецелевой | В течение 14 календарных дней с даты получения кредит | Только всю сумму кредита |
Целевой | В течение 30 календарных дней с даты получения кредит | Всю сумму кредита или ее часть |
В обоих случаях заемщик при возврате кредита должен также заплатить проценты за фактический срок пользования деньгам
Хотим напомнить, что у граждан-заемщиков уже без малого 3 года есть право в течение всего срока действия договора с банком досрочно погасить потребительский кредит (полностью или частично), предварительно уведомив об этом банк не менее чем за 30 календарных дней до дня возврат
Кроме перечисленного, граждане, приобретшие какой-либо товар с помощью потребительского кредита, с 1 июля получили еще одно узаконенное право. А именно: если этот товар окажется ненадлежащего качества, то, возвращая его продавцу, покупатель вправе требовать от последнего возмещения не только уплаченной за товар суммы, но и уже уплаченных процентов и иных платежей по кредит
Это, без преувеличения, настоящий прорыв для потребителей. Ведь раньше для того, чтобы возместить свои убытки в виде процентов по кредиту, им приходилось долго судиться с магазинам
Однако не бывает прав без обязанностей. Закон прямо обязывает заемщиков в случае изменения их контактной информации (адреса, телефона, электронной почты) уведомлять об этом бан
Новые табу для банков
Отныне банкам прямо запрещено взимать с заемщиков-физлиц вознаграждение за так называемые псевдоуслуги, оказывая которые, банк действует исключительно в собственных интереса
- за рассмотрение кредитной заявки и оценку кредитоспособности заемщик
ач. 3 ст. 7 Закона № 353-ФЗ; - за открытие и обслуживание банковского счета, через который выдается креди
тч. 17 ст. 5 Закона № 353-ФЗ; - за снятие наличности со счета и прием наличных в погашение кредит
ач. 17 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
Все перечисленные действия должны быть бесплатными для заемщика.
О том, что такие комиссии вне закона, уже говорили и
Банк не вправе включать в договор потребительского кредита или займа условия, согласно которы
1) заемщик передает банку в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору всю сумму кредита или его часть. На практике это могло выглядеть так. Допустим, вы берете в кредит 100 000 руб., из них 30 000 руб. банк сразу же забирал либо клал на некий депозит в качестве залога. То есть фактически вы пользовались 70 000 руб., но сумма долга тем не менее составляла 100 000 руб. и на них же начислялись проценты по кредиту;
2) в случае просрочки уплаты очередной части кредита банк выдает заемщику без дополнительных заявлений с его стороны (то есть без заключения нового договора) следующий кредит в размере образовавшейся задолженности плюс проценты по ней. Проще говоря, заемщик был обязан в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные проценты — так называемый сложный процент, из-за чего его долг рос в геометрической прогрессии;
3) во исполнение своих обязательств по кредиту заемщик должен пользоваться услугами третьих лиц за отдельную плату. То есть «деньги берешь у нас, но возвращать будешь через Петю, который возьмет с тебя за это свой процент».
Если, читая кредитный договор, вы наткнетесь на подобные условия, знайте: они ничтожн
Новые обязанности банков
Предупреждать заемщиков о риске неплатежей. Тех, кто собирается брать кредит на сумму от 100 000 руб. (или эквивалент в валюте), работники банка теперь должны предупреждать о следующем. Если в течение года размер платежей по всем имеющимся у человека кредитам будет превышать 50% его годового дохода, у него может возникнуть риск невозврата кредита и применения к нему штрафных санкци
Оформлять договоры потребительского кредита по единой типовой форм
Перед таблицей в правом верхнем углу первой страницы договора в крупной квадратной рамке прописными буквами должна быть указана полная стоимость кредита. Кстати, аналогичное требование установлено и для договоров ипотечного кредит
Полная стоимость кредита рассчитывается по установленной в Законе формуле и включает в себя основной долг, проценты и другие обязательные платежи, например плату за выпуск кредитной карты и страховк
Бесплатно предоставлять информацию по кредиту. По запросу заемщика банк обязан один раз в месяц бесплатно выдать ему сведения, в частности, о размере текущей задолженности и о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей. За плату эту информацию можно получить сколько угодно
Информировать заемщика об образовавшейся у него просроченной задолженности по кредиту. Банк должен делать это бесплатно и в срок не позднее 7 дней с даты возникновения долг
В случае когда внесенного заемщиком платежа недостаточно для полного покрытия очередной части долга, банк должен погашать задолженность не как ему заблагорассудится, а в строгой последовательност
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пени);
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи.
ВАС уже давно говорил, что в этом случае неустойка не может погашаться вперед процентов и основного долг
Выдавать кредитные карты заемщикам, что называется, лично в руки и только по месту нахождения банка. Выслать кредитку по почте банк может, только если есть отдельное письменное согласие заемщика на такой способ передачи. При этом почтовое отправление должно быть направлено заказным письмо
Ограничен размер банковской неустойки
Канули в Лету космические размеры неустоек (штрафов, пеней) за просрочку возврата потребительского кредита. Закон установил предельный максимум для неустойк
- <или>20% годовых, если по условиям договора в период нарушения заемщиком своих обязательств проценты по кредиту продолжают начисляться;
- <или>0,1% от суммы просроченного долга за каждый день просрочки, если договором не предусмотрено начисление процентов в этот период (то есть примерно 36,5% годовых).
Не всякая просрочка — повод требовать досрочного возврата кредита
Раньше банки нередко оговаривали в договоре потребительского кредита свое право требовать досрочного возврата при любом (даже на
Также банки вправе требовать досрочно вернуть кредит, если:
- заемщик свыше 30 календарных дней не исполняет обязанность по страхованию, предусмотренную условиями кредита. При этом банк должен письменно уведомить заемщика о своих намерениях и установить ему разумный срок для возврата денег — не менее чем 30 календарных дней с момента направления такого уведомлени
яч. 12 ст. 7 Закона № 353-ФЗ; - кредит используется не по целевому назначени
юч. 13 ст. 7 Закона № 353-ФЗ; п. 3 ст. 821 ГК РФ.
Где должны рассматриваться споры между банками и заемщиками
Прежде банки почти повсеместно включали в кредитные договоры условие о том, что все споры между банком и заемщиком рассматриваются в суде по месту нахождения банка. Это делалось для удобства банковских юристов, чтобы тем не приходилось ездить по разным судам. ВАС уже отмечал, что это условие однозначно незаконно
Теперь же случаи, подобные тому, когда иск против ростовчанина, взявшего кредит в Ростове-на-Дону, будет рассматриваться в Москве, исключены. Дело в том, что Закон устанавливает следующее.
Иски заемщиков к банкам о защите прав потребителей предъявляются по выбору заемщик
- <или>по месту нахождения организации, ее филиала или представительства, через которые был получен кредит;
- <или>по месту своего жительства или пребывания;
- <или>по месту заключения или исполнения договора.
В свою очередь, по общему правилу банк должен предъявлять иски к заемщикам только по месту их жительств
- <или>в пределах субъекта РФ по месту нахождения заемщика, указанному в кредитном договоре;
- <или>по месту получения заемщиком предложения заключить договор.
Коллекторы теперь «в законе»
Новый Закон прямо разрешает банкам переуступать право (требование) по кредитному договору третьим лицам, так называемым коллекторам, и передавать им персональные данные заемщика и его поручителей. В свою очередь, коллекторы обязаны хранить эти данные в тайне и обеспечивать их конфиденциальность под страхом ответственности за разглашени
Вопрос о том, может ли банк уступать свое право требования к заемщику третьим лицам, не являющимся кредитной организацией, долгое время оставался спорным. ВАС не видел в этом ничего противозаконног
Правда, по новому Закону в индивидуальных условиях кредитного договора может быть предусмотрена возможность запрета уступки банком прав по кредиту третьим лица
Взаимодействовать с задолжавшими заемщиками или их поручителями коллекторы могут посредством личных встреч, телефонных переговоров, почтовых отправлений, SMS, телеграфных и иных сообщений. При встрече или в телефонном разговоре коллектор обязан представиться, назвать организацию, от имени которой он действует, и ее адре
- в рабочие дни — с 22.00 до 8.00 по местному времени;
- в выходные и нерабочие праздничные дни — с 20.00 до 9.00.
На тех коллекторов, которые будут игнорировать эти требования, можно будет пожаловаться в полицию. А та, в свою очередь, передаст протокол об административном правонарушении в районный суд, который вправе оштрафоват
- коллекторскую организацию — на
20— 100 тыс. руб.; - ее руководителя — на
10— 20 тыс. руб.
***
Нельзя не признать, что в связи с принятием нового «кредитного» Закона у банков на самом деле поубавилось свободы действий и заемщики стали более защищены. Тем не менее хочется еще раз напомнить: беря потребительский кредит, адекватно оценивайте свои силы и возможности, чтобы не попасть в кредитную кабалу.